你好，我是大賀。

2025年5月，六大國有銀行第七次下調(diào)存款利率——1年期定存跌破1%，只剩0.95%；5年期也才1.3%。

10萬塊存5年，利息從7750元縮水到6500元。

更扎心的是，銀行理財(cái)也不保本了。3月份不少產(chǎn)品跌破凈值，有人一周虧了上千塊，被網(wǎng)友戲稱"理財(cái)刺客"。

存款利率跌破1%，理財(cái)還在虧，你的錢放哪里既安全又不被鎖死？

今天聊一款最近被問得很多的產(chǎn)品——忠意**「啟航創(chuàng)富（卓越版）」**。說白了就是，這款產(chǎn)品短期收益確實(shí)能打，但也有個(gè)硬傷，我會一并告訴你。

痛點(diǎn)一：儲蓄險(xiǎn)回本太慢，資金被鎖死？

我見過太多這樣的案例：客戶買了儲蓄險(xiǎn)，結(jié)果錢一鎖就是七八年，中途急用錢只能虧本退保。

這也是很多人對儲蓄險(xiǎn)最大的顧慮——錢進(jìn)去了，什么時(shí)候能出來？

忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」在這點(diǎn)上確實(shí)下了功夫。咱們算筆賬：

2年繳費(fèi)方案：

• 預(yù)期回本期：3年
• 保證回本期：14年

5年繳費(fèi)方案：

• 預(yù)期回本期：7年
• 保證回本期：14年

你可能不知道，市面上大多數(shù)儲蓄險(xiǎn)，預(yù)期回本期普遍在6-9年，保證回本期要18年甚至更久。

忠意這款2年繳、3年回本的設(shè)計(jì)，說白了就是把"資金鎖定期"壓縮到了極限。對比之下，資金靈活性確實(shí)更勝一籌。

當(dāng)然，"預(yù)期回本"和"保證回本"是兩個(gè)概念。預(yù)期回本是按當(dāng)前分紅假設(shè)計(jì)算的，實(shí)際能不能達(dá)到要看分紅實(shí)現(xiàn)率。

但14年保證回本這個(gè)底線，是寫進(jìn)合同的。

這點(diǎn)很多人都忽略了：買儲蓄險(xiǎn)不是只看收益高不高，還要看最壞情況下你能接受嗎。14年保證回本，至少給了一個(gè)確定性的安全墊。

痛點(diǎn)二：保費(fèi)門檻高，優(yōu)惠力度??？

很多人一聽港險(xiǎn)，第一反應(yīng)是"門檻高"。確實(shí)，有些產(chǎn)品起投就要10萬美元，優(yōu)惠還摳摳搜搜。

忠意這款產(chǎn)品的保費(fèi)回贈政策，我覺得是真的有誠意：

5年繳費(fèi)方案（重點(diǎn)看這個(gè)）：

• 保費(fèi) < 5萬美元：回贈 18%
• 5萬–10萬美元：回贈 20%
• 10萬–20萬美元：回贈 22%
• ≥ 20萬美元：回贈 25%

2年繳費(fèi)方案：

• 保費(fèi) < 20萬美元：回贈 2%
• 20萬–50萬美元：回贈 3%
• 50萬–100萬美元：回贈 4%
• ≥ 100萬美元：回贈 5%

劃重點(diǎn)：5年繳費(fèi)無門檻就有18%回贈，而且是保費(fèi)次年回贈，直接打進(jìn)保單價(jià)值里。

咱們算筆賬：假設(shè)你5年繳，每年交3萬美元，總保費(fèi)15萬美元。按22%回贈算，第二年直接回贈3.3萬美元。

這筆錢不是給你現(xiàn)金，而是變成保單價(jià)值的一部分，后面繼續(xù)滾復(fù)利。

疊加這個(gè)保費(fèi)優(yōu)惠后，保單前25年的收益表現(xiàn)會比計(jì)劃書上的"裸數(shù)據(jù)"更好看。這也是為什么我說，看忠意的產(chǎn)品，一定要把優(yōu)惠算進(jìn)去再比較。

痛點(diǎn)三：收益不透明，不知道能賺多少？

"你說收益高，到底有多高？能不能給個(gè)數(shù)？"

這是我被問得最多的問題。說實(shí)話，很多產(chǎn)品的計(jì)劃書寫得云里霧里，客戶看完還是一頭霧水。

忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」的收益，我直接拉了橫向?qū)Ρ葦?shù)據(jù)，你一看就明白：

2年繳 + 現(xiàn)行折扣：

• 第10年預(yù)期IRR：5.03%（支持2年繳產(chǎn)品中排名第一）
• 第20年預(yù)期IRR：6.24%
• 保單前25年預(yù)期收益：市場第一

5年繳 + 現(xiàn)行折扣：

• 第15–20年預(yù)期收益：市場第一
• 第10年、第25年預(yù)期收益：保持前三名

說白了就是，這款產(chǎn)品在前20年展現(xiàn)出了絕對的統(tǒng)治力。

但我要提醒你一點(diǎn)：第30年開始，長期收益就不占優(yōu)勢了，基本掉出第一梯隊(duì)。

這款產(chǎn)品的特點(diǎn)非常鮮明——主打前20年高收益。如果你的投資期限是10–25年，它確實(shí)是目前市場上最能打的選擇之一。

但如果你打算放30年以上、追求極致的長期復(fù)利，可能要再看看其他產(chǎn)品。

這點(diǎn)很多人都忽略了：沒有完美的產(chǎn)品，只有適不適合你的產(chǎn)品。

痛點(diǎn)四：投資策略看不懂，收益能持續(xù)嗎？

"收益表上寫得好看，但保險(xiǎn)公司真能做到嗎？"

這個(gè)問題問到點(diǎn)子上了。儲蓄險(xiǎn)的收益，本質(zhì)上取決于保險(xiǎn)公司的投資能力。

忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」的投資策略，我給你拆解一下：

資產(chǎn)配置范圍：

• 固收類資產(chǎn)：20%–100%
• 權(quán)益類資產(chǎn)：0%–80%

動態(tài)調(diào)整邏輯：

• 保單初始期：固收60%，權(quán)益40%（求穩(wěn)）
• 保單后期：固收20%，權(quán)益80%（求增長）

這個(gè)策略的邏輯是：前期保本，后期增值。剛開始用固收資產(chǎn)打底，保證本金安全；等保單積累到一定規(guī)模，再逐步加大權(quán)益配置，博取更高收益。

忠意還做了一個(gè)數(shù)據(jù)回測：根據(jù)過去20年數(shù)據(jù)（2004–2024），按這個(gè)投資策略，目標(biāo)投資組合資產(chǎn)增長約3.8倍，內(nèi)部回報(bào)率約6.43%。

當(dāng)然，歷史數(shù)據(jù)不代表未來表現(xiàn)。但至少說明，這套策略是經(jīng)過驗(yàn)證的，不是拍腦袋畫的餅。

有效的策略，確實(shí)更容易穿越周期——既能保本，又能增值。

痛點(diǎn)五：多個(gè)孩子怎么分配保單？

"我有兩個(gè)孩子，一份保單怎么分？"

這是多子女家庭最頭疼的問題。傳統(tǒng)保單只能指定一個(gè)受益人，分配起來很麻煩，搞不好還引發(fā)家庭矛盾。

忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」這次升級了三個(gè)傳承功能，我覺得設(shè)計(jì)得挺實(shí)用：

1、保單托管選項(xiàng)

可以委任一個(gè)"臨時(shí)保單持有人"暫時(shí)管理保單。比如爺爺投保，身故后父親作為臨時(shí)持有人管理保單，等孫女18歲再完整交接。

臨時(shí)持有人每年最多只能提取50%的金額，防止資產(chǎn)被過早揮霍。

2、保單分拆選項(xiàng)

第3個(gè)保單周年日起，可以把一份保單分拆成多份。比如你有3個(gè)孩子，可以把1份保單拆成3份，一人一份，避免遺產(chǎn)分割糾紛。

說白了就是**"一代投保，三代受益"**。

3、身故保障組合支付

可以選擇一次性支付、分期支付，或者"一筆過+分期"組合支付。

比如給18歲的孩子設(shè)定"30%一次性支付+70%分10年領(lǐng)取"，匹配教育、創(chuàng)業(yè)等場景，避免一下子拿到大筆錢亂花。

這三個(gè)功能組合起來，基本能覆蓋大多數(shù)家庭的傳承需求。

公司靠譜嗎？看忠意2025半年報(bào)

產(chǎn)品再好，公司不行也白搭。忠意集團(tuán)靠不靠譜？我們看數(shù)據(jù)說話。

2025年上半年財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)：

• 承保保費(fèi)總額：505億歐元（+0.9%）
• 經(jīng)營業(yè)績：40億歐元（+8.7%）
• 調(diào)整后凈利潤：22億歐元（+10.4%）
• 償付能力比率：212%

償付能力比率212%意味著什么？ 簡單說，就是保險(xiǎn)公司有足夠的錢來兌付所有保單。監(jiān)管要求是100%，忠意是212%，安全邊際很充足。

另外，香港忠意保險(xiǎn)最近還拿了三個(gè)行業(yè)大獎：

• 亞洲保險(xiǎn)大獎—年度市場營銷項(xiàng)目大獎
• 彭博商業(yè)周刊—企業(yè)社會責(zé)任杰出大獎
• 亞太史蒂夫?大獎—多元共融創(chuàng)新貢獻(xiàn)獎

財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)穩(wěn)健，行業(yè)認(rèn)可度高——忠意作為歐洲老牌保險(xiǎn)巨頭，綜合實(shí)力還是有保障的。

總結(jié)：這款產(chǎn)品適合你嗎？

聊了這么多，最后幫你做個(gè)總結(jié)。

忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」的核心優(yōu)勢：

• 回本快：2年繳3年回本，5年繳7年回本
• 中短期收益強(qiáng)：前25年預(yù)期收益市場第一
• 傳承功能全：保單托管、分拆、組合支付一應(yīng)俱全
• 保費(fèi)優(yōu)惠大：5年繳無門檻18%回贈

但有個(gè)硬傷你必須知道：

這款產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡單，只有保證收益+終期紅利兩個(gè)賬戶，沒有復(fù)歸紅利賬戶。

這意味著什么？說白了就是，不適合做提領(lǐng)。

如果你計(jì)劃每年從保單里取錢用（比如當(dāng)養(yǎng)老金），復(fù)歸紅利賬戶會更靈活——因?yàn)閺?fù)歸紅利一旦派發(fā)就鎖定了，不受后續(xù)分紅波動影響。

但終期紅利是"紙面財(cái)富"，只有退?；蛏砉蕰r(shí)才能兌現(xiàn)。

所以這款產(chǎn)品更適合：

• 投資期限10–20年，追求快速積累財(cái)富的人
• 風(fēng)險(xiǎn)偏好穩(wěn)健，看重資金安全的人
• 有多子女傳承需求，需要精細(xì)化分配的家庭
• 不打算頻繁提領(lǐng)，愿意讓錢"躺著長"的人

如果你符合這幾條，忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」確實(shí)是目前市場上的優(yōu)質(zhì)選擇。

但如果你需要靈活提領(lǐng)、或者追求30年以上的極致長期收益，可能要再看看其他產(chǎn)品。

大賀說點(diǎn)心里話

產(chǎn)品好不好是一回事，怎么買、能省多少錢是另一回事。同樣的產(chǎn)品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。