你好，我是大賀。

上個(gè)月，一位40歲的客戶找到我，開口第一句話就是："大賀，我剛查了下銀行存款利率，1年期定存0.95%，5年期才1.30%。我存了200萬，一年利息還不到2萬塊，這錢放著不是等著貶值嗎？"

說實(shí)話，這個(gè)問題我今年已經(jīng)被問了不下50遍。

2025年5月，國有六大行第七次下調(diào)存款利率，活期直接降到0.05%。

說白了就是，存100萬活期，一年利息500塊，還不夠請朋友吃頓火鍋。

更扎心的是養(yǎng)老問題。根據(jù)《2025-2030年養(yǎng)老金行業(yè)報(bào)告》，中國養(yǎng)老金替代率只有40%，而國際基準(zhǔn)是70%。

啥意思？你退休前月入2萬，退休后養(yǎng)老金只有8000塊，剩下那6000塊的缺口，得靠自己補(bǔ)。

今年新增退休人員800萬，每月養(yǎng)老金發(fā)放壓力增加240億。說句不好聽的，指望國家養(yǎng)老，越來越難了。

所以，錢放哪兒才能既跑贏通脹、又能給養(yǎng)老托底？

今天我要聊的萬通**「富饒萬家」，恰好就是沖著這兩個(gè)痛點(diǎn)來的——30年IRR 6.5%，還能轉(zhuǎn)換成12種年金形態(tài)**，把儲蓄險(xiǎn)和年金險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)揉到了一起。

但這款產(chǎn)品也不是完美的，人民幣保單收益反而不如舊款**「富饒千秋」**。到底怎么選？我一個(gè)場景一個(gè)場景幫你拆。

你的錢，20年后能干什么？

我跟你講個(gè)真實(shí)案例。

去年有個(gè)客戶，35歲，給剛出生的兒子存了一筆教育金，每年存12萬美元，存5年，總共60萬美元。

他問我："大賀，這筆錢20年后能變多少？"

我給他算了一筆賬：按「富饒萬家」的預(yù)期收益，第20年總現(xiàn)金價(jià)值超過已繳保費(fèi)的310%。也就是說，60萬美元存進(jìn)去，20年后變成186萬美元左右。

如果他不急著用，再放10年呢？第30年總現(xiàn)金價(jià)值超過已繳保費(fèi)的640%，60萬變成384萬美元。

30年翻6倍多，年化IRR 6.5%。

你可能會說，這不就是復(fù)利嘛，有啥稀奇的？

稀奇的地方在于：這是港險(xiǎn)儲蓄險(xiǎn)能做到的收益水平，而且是美元資產(chǎn)。你在內(nèi)地，別說6.5%了，現(xiàn)在能找到穩(wěn)定3%以上的理財(cái)產(chǎn)品都得燒高香。

更關(guān)鍵的是，「富饒萬家」和「富饒千秋」都是市場第一梯隊(duì)的優(yōu)質(zhì)儲蓄險(xiǎn)。它們不是"能不能買"的問題，而是**"怎么選更適合你"**的問題。

別急，咱們一個(gè)場景一個(gè)場景來看。

場景一：跨境資產(chǎn)配置，匯率風(fēng)險(xiǎn)怎么防？

先說第一類人：有跨境資產(chǎn)配置需求的家庭。

我接觸過很多客戶，孩子要出國留學(xué)、自己計(jì)劃海外養(yǎng)老、或者單純想分散人民幣貶值風(fēng)險(xiǎn)。他們最擔(dān)心的問題是什么？

匯率波動(dòng)。

舉個(gè)例子，2022年人民幣兌美元還是6.3，到2023年一度跌破7.3。如果你那時(shí)候要給孩子交美國大學(xué)學(xué)費(fèi)，同樣10萬美元的學(xué)費(fèi)，多掏了10萬人民幣。

這個(gè)坑我?guī)湍惚堋?/p>

「富饒萬家」的保單貨幣有10種可選：美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元，還有全球公認(rèn)的避險(xiǎn)貨幣——瑞士法郎。

這是目前港險(xiǎn)市場上貨幣種類最多的產(chǎn)品，沒有之一。

更重要的是，保單生效1年后，你可以隨時(shí)自由轉(zhuǎn)換貨幣。

啥意思？比如你現(xiàn)在買的是美元保單，5年后人民幣升值了，你覺得美元不劃算，可以直接把保單貨幣換成人民幣或者其他幣種。反過來也一樣，人民幣貶值的時(shí)候，你可以換成美元或瑞士法郎避險(xiǎn)。

**10種貨幣轉(zhuǎn)換相當(dāng)于給資金加了一層"匯率防護(hù)盾"。**不管全球貨幣怎么波動(dòng)，你的資產(chǎn)始終有騰挪空間。

我有個(gè)客戶是做外貿(mào)的，收入一半人民幣一半美元。他就買了兩張保單，一張美元一張人民幣，根據(jù)匯率走勢靈活調(diào)整。

用他的話說："這比我自己炒外匯省心多了，還不用盯盤。"

如果你有跨境需求，這個(gè)功能一定要用起來。

場景二：退休養(yǎng)老，現(xiàn)金流怎么保障？

第二類人：為養(yǎng)老做準(zhǔn)備的中年家庭。

開頭我提到了，中國養(yǎng)老金替代率只有40%，退休后收入直接腰斬。如果你現(xiàn)在月入3萬，退休后可能只有1.2萬養(yǎng)老金，剩下的缺口怎么辦？

很多人的做法是：買儲蓄險(xiǎn)，等退休了慢慢取。這個(gè)思路沒問題，但有個(gè)隱患——你不知道自己能活多久。

取太快，怕錢不夠用；取太慢，怕沒享受到就走了。而且萬一遇到大病，一次性支出可能直接把賬戶掏空。

「富饒萬家」有個(gè)功能，我認(rèn)為是市場獨(dú)有的養(yǎng)老神器：12種年金轉(zhuǎn)換。

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，你可以把保單的部分或全部現(xiàn)金價(jià)值，轉(zhuǎn)換成終身年金。

注意，是**"終身"**。也就是說，不管你活到80歲還是100歲，每個(gè)月/每年都有固定的錢打到賬上，活多久領(lǐng)多久。

而且年金形態(tài)有12種可選：

• 想每月固定領(lǐng)一筆錢？可以。
• 擔(dān)心通脹，想每兩年遞增5%？也可以。
• 夫妻倆一起領(lǐng)，一方走了另一方繼續(xù)領(lǐng)？同樣可以。

別被數(shù)字繞暈了，我給你翻譯一下。

這個(gè)功能的核心價(jià)值是：把儲蓄險(xiǎn)的靈活提取和年金險(xiǎn)的現(xiàn)金流保障揉到了一起。

普通儲蓄險(xiǎn)，你得自己規(guī)劃怎么取，取多少，心里沒底。普通年金險(xiǎn)，領(lǐng)取金額固定，但前期靈活性差，想取錢不方便。

「富饒萬家」是兩者結(jié)合：前期當(dāng)儲蓄險(xiǎn)用，靈活增值；到了養(yǎng)老階段，一鍵轉(zhuǎn)換成年金，鎖定終身現(xiàn)金流。

如果你正在為養(yǎng)老焦慮，這個(gè)功能值得重點(diǎn)關(guān)注。

場景三：多子女家庭，財(cái)富怎么傳？

第三類人：有財(cái)富傳承需求的家庭，尤其是多子女家庭。

我接觸過不少這樣的客戶：家里兩三個(gè)孩子，想給每個(gè)孩子都留一筆錢，但又擔(dān)心分配不均引發(fā)矛盾。

傳統(tǒng)的做法是什么？買多張保單，每個(gè)孩子一張。但這樣管理成本高，而且如果家庭情況變化（比如又生了一個(gè)），還得重新規(guī)劃。

「富饒萬家」在這方面做了重大升級。

第一，第二保單持有人/被保人從1人增加到3人。

以前的「富饒千秋」，你只能指定1個(gè)后備持有人和1個(gè)后備被保人。萬一這個(gè)人出了意外，保單傳承就斷了。

現(xiàn)在可以指定3個(gè)人，按順序繼承。比如你指定大兒子是第一順位，二兒子第二順位，小女兒第三順位。不管發(fā)生什么情況，保單都能順利傳下去。

第二，保單分拆時(shí)可以提名最多3名指定人士。

假設(shè)你買了一張100萬美元的保單，等孩子們成年后，你可以把這張保單拆成3份，每個(gè)孩子分一份。而且每份分拆后的保單，還能繼續(xù)指定3個(gè)繼承人。

說白了就是，在財(cái)富傳承的規(guī)劃上提供了更強(qiáng)的靈活性與定制化能力。

第三，新增彈性提取權(quán)益。

從第1個(gè)保單周年起，你就可以申請?jiān)O(shè)立定期提取指示。可以每月提取，也可以每年提取，還可以一次性提取。

更貼心的是，你可以指定1名收取款項(xiàng)對象。比如你想每月給孩子打一筆生活費(fèi)，直接設(shè)置好，錢自動(dòng)打到孩子賬上，不用每次手動(dòng)操作。

彈性提取+3人共同持有，這套組合拳更適配多子女家庭、家族資產(chǎn)傳承的需求。

如果你家里孩子多，或者有家族資產(chǎn)規(guī)劃的想法，這個(gè)升級一定要重視。

收益實(shí)力：30年IRR 6.5%，市場頂級

聊完了功能，咱們再來看收益。

畢竟買儲蓄險(xiǎn)，說到底還是為了賺錢。功能再花哨，收益拉胯也白搭。

「富饒萬家」的美元保單收益，直接上數(shù)據(jù)：

• 第10年預(yù)期IRR：4.19%
• 第20年預(yù)期IRR：6%
• 第30年預(yù)期IRR：6.5%

30年登頂6.5%，這是什么水平？

友邦的環(huán)宇盈活、安盛的盛利2，都是港險(xiǎn)市場公認(rèn)的收益天花板產(chǎn)品。「富饒萬家」的30年收益，直接追平這兩款頂級產(chǎn)品。

更重要的是，比舊款「富饒千秋」提前11年登頂6.5%。

咱們算筆賬：假設(shè)你投10萬美元，按舊款「富饒千秋」的收益曲線，要到第41年才能達(dá)到6.5%的年化回報(bào)。

但「富饒萬家」第30年就到了。同樣的本金，新款比舊款30年多賺40%。

還有一點(diǎn)值得注意：全周期的保證收益、復(fù)歸紅利和終期紅利，只加不減。

有些產(chǎn)品升級后會偷偷調(diào)整收益結(jié)構(gòu)，把復(fù)歸紅利（已經(jīng)鎖定的部分）降低，把終期紅利（不確定的部分）提高，看起來總收益差不多，但實(shí)際上穩(wěn)定性變差了。

「富饒萬家」沒玩這個(gè)小動(dòng)作。 復(fù)歸紅利占比依然是行業(yè)一梯隊(duì)水準(zhǔn)，提領(lǐng)穩(wěn)定性有保障。

如果你是長期持有的心態(tài)，這款產(chǎn)品的收益表現(xiàn)完全值得信賴。

現(xiàn)在入手：最高省73%首年保費(fèi)

說完收益，再來聊聊現(xiàn)在買能省多少錢。

「富饒萬家」目前正在推廣期，優(yōu)惠力度相當(dāng)大：

優(yōu)惠期：2025年11月8日 - 2026年1月2日

保費(fèi)折扣方面：

• 2年交：首年保費(fèi)折扣2%-8%
• 5年交：首年折扣8%-10%，次年折扣4%-18%，合計(jì)最高28%
• 10年交：合計(jì)最高折扣30%

更狠的是預(yù)繳利率優(yōu)惠。

如果你選5年繳美元保單，并且一次性預(yù)繳全部保費(fèi)，首年預(yù)繳部分享受7.5%的保證年利率，后續(xù)4年還有3.2%的保證年利率。

我給你舉個(gè)例子：選擇每年2萬美元交5年，總共10萬美元。如果一次性預(yù)繳，你只需要交91028美元。

省下來的8972美元是什么？是預(yù)繳產(chǎn)生的利息，相當(dāng)于每年保費(fèi)的45%。

結(jié)合基礎(chǔ)折扣，投保時(shí)當(dāng)下最高可減免73%首年保費(fèi)！

隨著進(jìn)入美聯(lián)儲降息周期，這樣的保費(fèi)折扣和預(yù)繳利率且存且珍惜。等降息落地，保司的預(yù)繳利率肯定會跟著下調(diào)，到時(shí)候想鎖定高利率就難了。

新舊怎么選？對號入座

最后說說新舊產(chǎn)品怎么選。

很多人問我："大賀，「富饒千秋」要停售了，是不是趕緊沖？"

我的回答是：不一定。

萬通的新舊兩款產(chǎn)品沒有絕對優(yōu)劣，核心看你的貨幣選擇和持有周期。

閉眼沖「富饒千秋」的2類人：

1. 選人民幣保單的客戶：「富饒千秋」人民幣保單收益比「富饒萬家」高。新款人民幣保單的收益反而降了，舊款才是人民幣的最優(yōu)解。

2. 短期（10年內(nèi)）要用錢的客戶：舊款基本都是2025年的保費(fèi)，其配置的固收類資產(chǎn)收益比新款更高。如果孩子10年內(nèi)要留學(xué)、或者你需要靈活周轉(zhuǎn)，舊款更合適。

優(yōu)先入「富饒萬家」的3類人：

1. 選美元保單的客戶：新款中期收益與舊款持平，長期收益大幅提升，30年多賺40%。

2. 能持有20年以上的客戶：第20年后新款收益差距持續(xù)擴(kuò)大，長期持有越賺越多。

3. 看重靈活功能的客戶：彈性提取+3人共同持有，功能實(shí)用性遠(yuǎn)超舊款。

時(shí)間節(jié)點(diǎn)提醒：

• 「富饒千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饒萬家」推廣優(yōu)惠：截至2026年1月2日
• 建議決策時(shí)間：2025年12月12日前，確保12月31日前生效

說白了就是，「富饒千秋」的停售不是"淘汰舊品"，而是給人民幣客戶留的"末班車福利"；「富饒萬家」的升級也不是"顛覆舊款"，而是給美元客戶和長期規(guī)劃者的"新選擇"。

對號入座，別選錯(cuò)了。

大賀說點(diǎn)心里話

養(yǎng)老這件事，越早規(guī)劃越主動(dòng)。存款利率跌破1%的時(shí)代，光靠銀行存錢已經(jīng)跑不贏通脹了。

但選產(chǎn)品只是第一步，怎么買、什么時(shí)候買、能省多少錢，這里面的門道比產(chǎn)品本身還重要。