你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，我想跟你聊一個很多人都在糾結(jié)的問題：港險養(yǎng)老，到底選哪款？

在正式開始之前，我想先問你幾個問題——

你是那種"收益必須拉滿，能多賺一分是一分"的激進(jìn)派？還是"穩(wěn)字當(dāng)頭，本金千萬不能虧"的保守派？又或者你壓根不確定自己未來會怎么花錢，想要"進(jìn)可攻退可守"的靈活型？

別急著回答。看完這篇，你自然就知道自己該選什么了。

養(yǎng)老規(guī)劃的共同難題

不管你是哪種人，有一件事我們必須先達(dá)成共識：單靠社保養(yǎng)老金，根本接不住二三十年的養(yǎng)老需求。

這不是我在販賣焦慮，是數(shù)據(jù)擺在這兒。

我國65歲以上老人已經(jīng)突破2.2億，妥妥的中度老齡化社會。與此同時，銀行定存利率跌到1.5%，錢放著只會越來越不值錢。

我們國家的養(yǎng)老體系有三大支柱：

• 基本養(yǎng)老保險（就是社保）
• 補(bǔ)充養(yǎng)老保險（企業(yè)年金/職業(yè)年金）
• 個人養(yǎng)老金

說白了就是，政府兜底一部分，單位補(bǔ)一部分，剩下的得靠自己。

問題是，大多數(shù)人只有第一支柱，第二支柱覆蓋率極低，第三支柱剛起步。

更扎心的是，2025年7月養(yǎng)老金調(diào)整幅度只有2%，是近年來最低的。再加上延遲退休政策已經(jīng)正式實施，男職工退休年齡要從60歲逐步延到63歲。

這意味著什么？領(lǐng)錢的時間推遲了，但你需要準(zhǔn)備的錢一點沒少。

養(yǎng)老是一場橫跨數(shù)十年的動態(tài)旅程，需要你提前把未來要花的錢安排好。

這筆賬其實很好算：如果你現(xiàn)在35歲，60歲退休，活到85歲，那就是25年的養(yǎng)老期。25年，光靠社保那點錢，你覺得夠嗎？

所以今天我要講的這4款港險產(chǎn)品——安盛盛利II、永明星河尊享II、宏利宏摯傳承、萬通富饒千秋，本質(zhì)上都是在幫你解決同一個問題：怎么用現(xiàn)在的錢，養(yǎng)未來的自己？

四款產(chǎn)品一句話定位

在深入講解之前，我先給你一個"速查表"，幫你快速篩選：

• 盛利II：提領(lǐng)能力天花板，適合追求高現(xiàn)金流的激進(jìn)派
• 星河尊享II：均衡穩(wěn)健，提領(lǐng)也不差，適合求穩(wěn)但不想太保守的人
• 宏摯傳承：保本吃息，本金不動也能年年領(lǐng)錢，適合極度風(fēng)險厭惡的保守派
• 富饒千秋：全場景養(yǎng)老適配，12種年金方案任選，適合情況復(fù)雜、想要靈活應(yīng)變的人

每個產(chǎn)品都各有側(cè)重。 選這4款的關(guān)鍵就兩條：要么提領(lǐng)強(qiáng)，要么功能適配養(yǎng)老場景。

接下來，我按人群類型一個一個講。你對號入座就行。

激進(jìn)型：追求高現(xiàn)金流選盛利II

如果你是那種"既然要買，就要收益最大化"的人，盛利II是你的菜。

我跟你講個真實數(shù)據(jù)：以567提領(lǐng)方式（5年交，第6年起每年提取總保費(fèi)的7%）來看，盛利II在第15年到第70年之間，基本都是四款產(chǎn)品里最高的。

這是什么概念？假設(shè)你今年35歲，60歲開始領(lǐng)錢，領(lǐng)到85歲，正好覆蓋你整個養(yǎng)老期。

而且盛利II的非保證復(fù)利爆發(fā)力極強(qiáng)，第30年就達(dá)到6.5%的復(fù)利限高，在整個港險市場上是數(shù)一數(shù)二的速度。

更直觀的數(shù)字：以567提領(lǐng)的盛利II，到第50年賬戶余額還有101.6萬美元。也就是說，你領(lǐng)了幾十年錢，賬戶里還剩下一大筆，可以傳承給下一代。

別被表面數(shù)據(jù)迷惑——盛利II的保證回本時間確實比較晚（第25年），但養(yǎng)老規(guī)劃本來就是長期的事。

如果你能接受"前期慢熱、后期爆發(fā)"的節(jié)奏，這款產(chǎn)品的回報是真香。

適合人群：40歲以下，有穩(wěn)定收入，風(fēng)險承受能力強(qiáng)，追求養(yǎng)老現(xiàn)金流最大化的人。

穩(wěn)健型：均衡表現(xiàn)選星河尊享II

如果你既不想太激進(jìn)，又不想太保守，星河尊享II可能更適合你。

這款產(chǎn)品的特點是"全面均衡"。保證回本時間是第13年，比盛利II早了12年，心理上會踏實很多。

從提領(lǐng)能力來看，以566提領(lǐng)方式（5年交，第6年起每年提取總保費(fèi)的6%）為例：

• 前15年，宏摯傳承表現(xiàn)最好
• 15-30年，盛利II最亮眼
• 30年之后，星河尊享II追趕上了盛利II，二者收益相同

說白了就是，一個主打強(qiáng)提領(lǐng)，打造超高養(yǎng)老現(xiàn)金流；一個總體更穩(wěn)定，提領(lǐng)也不差。

如果你不想做太多功課，星河尊享II選了不會出大差錯。

適合人群：35-50歲，收入穩(wěn)定，希望在安全性和收益性之間找平衡的人。

保守型：保本派息選宏摯傳承

我見過太多這樣的情況：客戶一聽"非保證"三個字就緊張，生怕本金虧了。

如果你是這種人，宏摯傳承的"無憂選"功能簡直是為你量身定做的。

這個功能的邏輯很簡單：交完即領(lǐng)、本金不動、每年持續(xù)派息。 繳費(fèi)結(jié)束后，你可以從終期紅利里提取利息，完全不會動保單的保證現(xiàn)金價值。

我給你算一筆賬。以0歲男孩、年交6萬美元、交5年、第6年開啟無憂選為例：

每年提取本金的4.6%，即13800美元。即使開始每年派息，保證金額仍能在第18年達(dá)到本金。到第49年，領(lǐng)取總額達(dá)到本金的2倍。

當(dāng)然，凡事有代價。過早開啟無憂選會影響后期保單的剩余價值。

第50年時，宏摯傳承賬戶余額大概41.9萬美元，而567提領(lǐng)的盛利II還有101.6萬美元。

但養(yǎng)老不是比誰賺得多，而是比誰穩(wěn)得住。 無憂選的設(shè)計邏輯就是給予保守型朋友最大程度上的安全感。

用高收益換取低風(fēng)險的安全感，值不值？這取決于你的性格。

適合人群：50歲以上，或者任何年齡但極度風(fēng)險厭惡，寧可少賺也不愿承擔(dān)本金波動的人。

靈活型：多場景適配選富饒千秋

最后說說富饒千秋。這款產(chǎn)品的核心優(yōu)勢一個字：靈活。

它擁有全港唯一的年金轉(zhuǎn)換功能——開啟之后，你可以隨時把全部或部分現(xiàn)金價值轉(zhuǎn)成年金。更厲害的是，它有12種轉(zhuǎn)年金方案，一張保單覆蓋所有養(yǎng)老場景。

舉幾個例子：

• 害怕領(lǐng)取時間過短？選"定額終身年金"，就算不幸身故，受益人也能領(lǐng)完保證期的錢
• 丁克家庭？選"聯(lián)合年金"，夫妻共享100%年金，一方去世伴侶持續(xù)受益
• 擔(dān)心疾病風(fēng)險？選"危疾雙倍年金"，確診后60個月內(nèi)能領(lǐng)雙倍年金

年輕時用儲蓄險增值，退休時轉(zhuǎn)年金穩(wěn)領(lǐng)錢，不管情況如何都能適配。 這就是儲蓄分紅險+養(yǎng)老年金險的復(fù)合產(chǎn)品，全港獨此一家。

適合人群：家庭情況復(fù)雜（丁克、再婚、有特殊需求的家人等），或者對未來不確定性較高，希望保留最大靈活度的人。

養(yǎng)老規(guī)劃，現(xiàn)在就開始

寫到這里，你應(yīng)該已經(jīng)知道自己是哪種類型了。

但我還想多說幾句。

很多人覺得養(yǎng)老規(guī)劃是"以后的事"，30歲覺得40歲再說，40歲覺得50歲再說。結(jié)果一拖再拖，等真到了退休那天，才發(fā)現(xiàn)手里的錢根本不夠用。

養(yǎng)老從來都不是遙遠(yuǎn)的事。

港險的設(shè)計邏輯是長期持有、復(fù)利增值。它不是三五年退保的產(chǎn)品，而是跟幾十年后養(yǎng)老生活同頻的工具。你越早開始，復(fù)利的雪球就滾得越大。

延遲退休已經(jīng)來了，養(yǎng)老金增速在放緩，銀行利率還在跌。這些信號都在告訴我們一件事：靠別人不如靠自己，靠未來不如靠現(xiàn)在。

養(yǎng)老規(guī)劃不是短期頭腦一熱的隨意決定，而是從現(xiàn)在開始，每一次理性選擇的積累。

今天這4款產(chǎn)品——盛利II、星河尊享II、宏摯傳承、富饒千秋，不管你選哪個，都是在為未來的自己存一份確定性。

關(guān)鍵是，你得先動起來。

大賀說點心里話

產(chǎn)品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比你想象的大得多。同樣的保障，有人多花了10萬，有人省下了10萬——這中間的信息差，才是真正值錢的東西。