你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年，服務過300+家庭。

2025年銀行存款利率第七次下調，一年期定存只剩0.95%，10萬塊存一年利息才950塊。

你的錢還躺在銀行吃灰嗎？

今天這篇，我不繞彎子，直接上干貨——聊聊安盛**「尊尚盈家2」**這款產品，適不適合你，往下看就知道。

先說結論：尊尚盈家2適合誰？

不廢話，直接給結論。

安盛尊尚盈家2和盛利系列走的是完全不同的路子——盛利主打中長期回報，適合愿意放10年以上的人；而尊尚盈家2瞄準的是中短期收益回報，核心賣點就兩個字：安全。

安全到什么程度？

首日現金價值占比高達81%。 說白了就是，你15萬美金投進去的第一天，賬戶里就有12.15萬美金是保證的，實實在在躺在那兒，不是畫餅。

保單第5年保證回本。 注意，是"保證"，不是"預期"。白紙黑字寫在合同里的，不管市場怎么波動，5年后你的錢一定能拿回來。

這兩點放在一起意味著什么？

意味著這是一款"進可攻、退可守"的產品——短期要用錢，5年就能全身而退；長期不用錢，后面的收益也不差。

這款產品適合三類人：

• 第一類：特別看重本金安全，有中期用錢計劃的人。比如5年后要給孩子留學、自己有創業計劃，需要資金靈活調配的。
• 第二類：高凈值家庭想做財富傳承，需要保單具備高度靈活性的人。后面會詳細講它的傳承功能，確實做得很全面。
• 第三類：手里有一筆閑錢，不想放銀行吃灰，但又擔心市場波動的人。

2025年5月六大國有銀行同步下調存款利率，一年期定存只剩0.95%，三年期也才1.25%。

10萬塊存銀行5年，利息從7750塊降到6500塊。而尊尚盈家2的5年保證回本+后續穩定增值，對比之下優勢明顯。

結論說完了，下面逐條給你論據。

論據一：收益數據說話

光說安全沒用，收益到底怎么樣？直接看數據。

以總保費15萬美金、0歲男孩、躉交為例：

• 保單第4年預期回本，第5年保證回本
• 保單第10年，預期總收益23.1萬美金，復利IRR達到4.45%
• 保單第15年，預期總收益31.4萬美金，相當于本金的兩倍多
• 保單第21年，預期總收益46.5萬美金，達到本金的三倍多

尊尚盈家2非常實在，不玩虛的。保單可以達到一個比較穩定、可觀的收益水平，資金靈活度高了不少。

對比一下中小銀行的存款產品——有銀行2025年內已經降息7次，3年期存款利率從2.8%降到2.15%，部分銀行5年期定存甚至直接下架了。

存款收益持續下行且不確定性增加，港險的保證收益反而更有吸引力。

論據二：收益結構與紅利鎖定

收益從哪來？這款是英式分紅產品，收益結構由保證部分+終期紅利兩個部分構成。

保單從第3個保單周年開始就有終期紅利，持有越久累積越多。

但得說清楚，終期紅利部分是非保證的，只有在退保、期滿或身故時才會一次性支付。

如果是比較保守的人，擔心市場波動怎么辦？用紅利鎖定機制。

從保單第5年開始支持分紅鎖定功能，15年內可以鎖定終期紅利價值的10%，15年后最高可以鎖定70%，整個保年度鎖定率不設總上限。

這樣可以把部分終期紅利轉成保證利益，把不確定性轉成確定性，收益就可以落袋為安。

在市場行情好的時候，就可以選擇讓紅利繼續翻滾增值；如果市場行情不怎么樣，就可以選擇鎖定現在已有的收益。進退自如。

還有一點值得說——安盛承諾把分紅的95%利潤分給保單持有人，公司只留5%。

這個比例在市場上應該算挺高的了。如果在和其他產品經營水平差不多的情況下，尊尚盈家2分給客戶的分紅就會更高一些，客戶可以享受到更多的投資收益。

論據三：投資策略穩健

底層資產怎么配的？尊尚盈家2走的是"穩健增值"的路子：

• 30%-85% 的資產投債券、企業債等固定收益類資產，給現金價值打底
• 15%-70% 配股票、私募股權等增長資產，追求長期收益

大頭放穩健資產保本，小頭放增長資產博收益。

這種配置邏輯，決定了它不會大起大落，適合求穩的人。

論據四：傳承功能全面

對于高凈值客戶關心的傳承，尊尚盈家2考慮得很周到。

首創"財富管家"服務，解決了一個挺實際的問題。

以前想把保單里的錢分期給不同家人，往往得自己先把錢取出來，再手動轉給他們。不僅麻煩，還可能因為分配不均鬧矛盾。

但這個功能不一樣——你可以直接在保單里設定好每月或每年要轉的金額、轉多久，還能指定最多3位收款人，錢會自動劃到他們賬戶里，實現"專人專款"。

不用走復雜流程，也不用自己操心分配的事。

還有保單分拆功能。從第一個保單周年開始可以無限次進行保單分拆。

比如一開始買了一份大額保單，后面孩子成家，可以把原保單拆成好幾份獨立的小保單，分別指定不同的被保人和受益人，每份小保單自己運作，互不影響。

支持無限次更換受保人，想把保單利益傳給下一代、下下一代，都能操作，不用重新買保單。

還能提前指定保單后備持有人，萬一自己遇到意外，保單也能有人接著管，不會卡在那兒動不了。

身故賠償方式也靈活——一筆過給付、分期給付、混合給付都可以，還可選擇延遲支付首期身故賠償長達30年，避免家人一下子拿到大筆錢亂花。

這些功能結合起來，不管是短期給家人用錢，還是長期傳承，都能應對得比較靈活。

補充說明：門檻與繳費

說完優點，得說說門檻。

這款產品只有躉交繳費方式，最低15萬美金起投。

如果資金量比較大，超過50萬美金，可以選擇分期繳費：第一年所繳納的保費不得低于總保費的23%，剩余保費需在1年內補齊。

三個月內補齊不需要額外成本。

不過，三個月后繳納會被收取行政費，行政費為第二期保費的每年4.5%，首3個月行政費豁免。

這樣設計還是非常人性化的，可以減輕客戶因為繳付大額保單需要籌集資金而帶來的財務壓力。

但說實話，15萬美金的門檻（約110萬人民幣），確實會勸退一部分人。

這款產品本來定位就是高凈值客戶，如果預算不夠，可以看看其他門檻更低的產品。

不適合誰？

最后說說這款產品的局限性。一款產品好不好，終究得看能不能對上你的需求。

• 更看重長期收益的人：尊尚盈家2的長期IRR確實不錯，但和專門做長期的產品比（比如安盛盛利系列），還是有差距的。它的優勢在中短期，不是長期。
• 想選擇多年繳費的人：這款只有躉交，如果現金流緊張、需要分5年10年慢慢交，需要多對比其他產品。
• 預算低于15萬美金的人：門檻卡住了，沒有辦法。
• 追求高風險高收益的人：這款產品走的是穩健路線，不適合想博一把的人。

所以，適不適合你，現在應該心里有數了。

大賀說點心里話

產品分析完了，但怎么買、怎么省錢，可能比選產品更重要。同樣的產品，不同渠道買，成本差別可能比你想象的大。