我跟你講，買香港保險最核心重疾險這件事，你要是通過代理人在樓下咖啡廳簽單，你交的保費里，有百分之三十到四十直接進了他的口袋，你信不信？說實話，我自己干這行十年了，每年經手的保單自己都數不清。我告訴你，富衛那款重疾險，首年傭金額度特別高，有些產品甚至能到首年保費的百分之八十。你沒聽錯。但是，這筆錢不是憑空蒸發，而是被人“轉介傭金”抽走了。你猜怎么著，香港保險市場的滲透率是全球第一梯隊。我給你看個圖，你感受一下這個量級。。規模這么大，競爭這么激烈，你以為那些保險公司是靠什么搶生意的？靠的就是給中介人返傭。你買一百萬保額，代理人光首年傭金就能拿十幾萬甚至幾十萬港幣。但我跟你說個更實際的。你要是自己花點時間，跳過中間商，這筆錢根本不需要給人。別人做轉介，你拿回傭金，這在香港保險業有一個專門的稱呼叫“回傭”，當然我直接支付”，業內行話叫：

• 「自己人做中介，你買我唔使過水，直接拆賬俾你，你話幾爽啊？」

簡單說就是，你直接繞開介紹人，直接跟能操作回傭的渠道對接，客戶自己把傭金拿到手。當然我這話可能得罪人。但兄弟，我跟你算一筆賬。你按20萬美金一年，交5年算。如果代理人拿走首年百分之三十的傭金，那就是6萬美金。你自己操作拿回百分之八十的傭金，那就是4萬8千美金實打實回到你口袋里。這筆錢，本來可以在你的保單里復利滾存里復利滾存，用粵語說就是“利疊利”（即利息再產生利息），你直接拿了現金拿回來，拿去吃利息不香嗎？有人會問：回傭不是違規嗎？我跟你講，跟你說，香港保監早在2015年就明確了，只要披露出來，客戶同意，完全知情并同意，這種方式是合規的。前提是你找的是“直簽渠道”或者“機構端”，而不是個人代理偷偷塞錢。你猜怎么著？很多大額保單就是這么操作的。再說個關鍵步驟：你要有香港銀行賬戶。我給你看這個開戶推薦表，比如中銀、匯豐、渣打，這些都是支持內地人好開的。你把支票或者直接電匯到保險公司，然后跟渠道說清楚“我要做自投回傭處理”，對方會給你一個操作路徑。我舉個真實例子。去年我一個朋友，也是聽了我建議，自己在網上找了一家能操作富衛重疾回傭的第三方服務機構。他買了一份保額50萬美金的重疾，繳費期20年。首年保費大概1萬5千美金。他拿回了百分之七十五的傭金，到手，大概1萬1千美金。他現在逢人就吹，說他買保險還賺了錢。那具體怎么操作？我簡單粗暴？幾種主流方式：

• 直接跟保險公司認可的“經紀行”接觸，讓他們對接“直簽團隊簽代理人”，中間不設好傭金分配比例。
• 通過某些理財自媒體（比如我這種）介紹的渠道，他們跟公司有批量協議，能把傭金再折返給客戶。
• 有的公司甚至允許客戶自己寫“轉介”給自己，然后申請“自購回傭”，但這需要公司內部有熟人操作。

但你要注意看條款。香港保險有個東西叫“冷靜期”，通常是21天。有些公司會在冷靜期結束后的一兩個月內才發放傭金。所以，你要確保簽單前就跟對方白紙黑字確定好傭金回款時間。你問我怎么保證對方不賴賬？有個小技巧。你簽完單拿到批單后，催著對方先把“服務確認書面的傭金”用私人賬戶轉給你，剩下的一部分等保險公司發錢后再結清。業內把它叫「落袋為安」，粵語里講：「拿到手先系真，講出口嘅天花亂墜都無用」。我再說個硬核的。你如果要自己操作拿回百分之八十，最好選擇“一次性繳清或者5年保費。因為富衛對躉交產品的傭金比例更高，有時候能達到百分之四十五十。但你要手頭有流動性，否則別亂搞。說到投資回報，我給你看香港儲蓄險和內地儲蓄險的核心區別。險的核心區別圖：香港的產品因為有全球投資組合，比如固定收益加州的寫字樓、英美的債券，收益債券，收益曲線確實平滑很多。你交的保費能通過全球市場增值，而不是像內地大部分只能買國債和債基。但是，我得提醒你，拿回傭金回扣你拿了，后續服務誰做？你自己會看分紅實現率嗎？我可以教你查香港保監官網那個分紅率列表。如果你自己懶得跟進，那就別貪這個便宜。但說實話，重疾險如果你跟我一樣，喜歡自己研究，那我推薦你拿回這個錢。還有，2025年3月1日起有個好消息，國家金融管理總局允許港澳銀行內地分行開辦外幣卡了。這意味著以后你兌港幣、交保費、接收理賠款，直接在境內銀行就能操作，更順暢了。最后說一句，我手里有一份最近整理好的“可以做高額回傭”的渠道清單，還有富衛那款重疾產品的“內部傭金拆解表”，你要是想具體操作步驟每一步怎么對多少錢都列得明明白白。這種話不適合公開說太多，你懂的。想具體怎么操作你可以私信你，可以私我聊，我發給你。