你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

最近后臺收到不少私信問我周大福新出的榮耀世代怎么樣，"首日保證回本83%"這個(gè)賣點(diǎn)確實(shí)很抓眼球。

今天我就用最直接的方式告訴你：這款產(chǎn)品到底值不值得買，什么人該買，什么人趁早別碰。

一句話結(jié)論：榮耀世代適合誰？

先說結(jié)論再解釋：榮耀世代不是躉交產(chǎn)品里的最優(yōu)解，但對某一類人來說，它可能是唯一解。

什么人？手里有一筆閑錢，就想求穩(wěn)，預(yù)計(jì)持有5-10年，最怕中途急用錢退保虧太多的人。

為什么這么說？

首日保證回本83%，保證7年回本——這兩個(gè)數(shù)據(jù)放在躉交產(chǎn)品里確實(shí)能打。你今天把錢投進(jìn)去，明天保單生效，合同上就白紙黑字寫著：保證現(xiàn)金價(jià)值是已交保費(fèi)的83%。

哪怕后天你突然急用錢要退保，最多也就虧17%，這個(gè)容錯率對于很多人來說已經(jīng)足夠高了。

但我也要直說：躉交產(chǎn)品里，榮耀世代的優(yōu)勢亮點(diǎn)全部集中在保單的前10年。單這些優(yōu)勢，說實(shí)話還沒有到非它不選的程度。

如果你追求的是長期收益最大化，或者想長期提領(lǐng)養(yǎng)老，那它真不是最優(yōu)選。別急，往下看我?guī)湍闼氵^的賬。

核心優(yōu)勢：83%的安全墊從何而來

2025年5月，六大國有銀行第七次下調(diào)存款利率，1年期定存降到0.95%，3年期才1.25%。銀行理財(cái)更慘，2月份純債型固收理財(cái)平均收益只有0.82%，創(chuàng)2023年以來最低。

這種環(huán)境下，很多人手里有筆錢不知道往哪放。放銀行吧，利息少得可憐；買理財(cái)吧，收益還不如存款；買股票基金吧，又怕虧本金。

榮耀世代的定位就很清晰了：最低5萬美金起投，預(yù)期4年回本，保證7年回本，首日就能鎖定83%的保證價(jià)值。

這個(gè)"首日83%"到底有多能打？

我?guī)湍銓Ρ纫幌轮艽蟾Ｗ约业睦峡钴O交產(chǎn)品閃耀傳承——它首日保證回本只有78%。5個(gè)百分點(diǎn)的差距，投30萬美金就是1.5萬美金的差別，折合人民幣10萬出頭。

再看收益表現(xiàn)，以30萬美金躉交為例：

• 保單第30年：榮耀世代預(yù)期總收益171.5萬美金，復(fù)利IRR 5.98%；閃耀傳承只有141.8萬美金，IRR 5.32%
• 保單第40年：榮耀世代326.5萬美金，IRR 6.15%；閃耀傳承250萬美金，IRR 5.44%

新品榮耀世代已經(jīng)能做到完全超越閃耀傳承，彌補(bǔ)它派息少、早期取用不靈活的短板。

收益定位：前10年有優(yōu)勢，之后被超越

但別被營銷話術(shù)忽悠，把榮耀世代放到整個(gè)市場的躉交產(chǎn)品里比，畫風(fēng)就不一樣了。

我?guī)湍闼氵^了，同樣30萬美金躉交：

• 前10年：周大福榮耀世代的預(yù)期總收益確實(shí)有優(yōu)勢
• 10年后：友邦環(huán)宇盈活反超，而且越往后差距越大
• 第20年：環(huán)宇盈活預(yù)期總收益97.7萬美金，復(fù)利IRR達(dá)到6.08%
• 第30年：環(huán)宇盈活已經(jīng)能實(shí)現(xiàn)**6.5%**的收益率天花板

放到市場里比，周大福的榮耀世代雖然也能實(shí)現(xiàn)6.5%的收益率，但不算拔尖。

我們大多數(shù)人買港險(xiǎn)，不會只盯著前10年。如果你是打算長期持有、追求更高總收益的人，光看預(yù)期總收益的表現(xiàn)，躉交產(chǎn)品里我更推薦友邦的環(huán)宇盈活。

提領(lǐng)表現(xiàn)：前18年不差，之后被碾壓

收益只是一方面，很多人買躉交是想邊存邊取，比如每年領(lǐng)一筆錢補(bǔ)貼生活。這就要看提領(lǐng)表現(xiàn)了。

以常見的125提領(lǐng)為例（保單第2年起每年提領(lǐng)保費(fèi)的5%，即15000美金）：

• 前18年：榮耀世代的提領(lǐng)表現(xiàn)還不錯
• 18年后：富衛(wèi)盈聚天下直接起飛，遙遙領(lǐng)先
• 第30年：盈聚天下賬戶余額還剩76.4萬美金
• 第50年：盈聚天下賬戶余額剩217.2萬美金

這個(gè)差距太大了。富衛(wèi)盈聚天下就是一款為提領(lǐng)而生的產(chǎn)品，它的復(fù)歸紅利占比高，特別適合需要長期穩(wěn)定現(xiàn)金流的人。

而之前靜態(tài)收益表現(xiàn)第一的環(huán)宇盈活，在提領(lǐng)場景下反而沒了優(yōu)勢——它更像一個(gè)存錢罐，不取最劃算，頻繁提領(lǐng)會影響長期收益。

附加亮點(diǎn)：115提領(lǐng)的早期現(xiàn)金流

這里順帶提一個(gè)榮耀世代的差異化功能：它支持115提領(lǐng)。

什么意思？躉交后從保單第1年起，每年就能領(lǐng)取總保費(fèi)的5%。

比如你投5萬美金，從第1年開始每年就能領(lǐng)2500美金。雖然不多，但對于想早點(diǎn)拿到回頭錢的人來說，也算個(gè)小亮點(diǎn)。

決策清單：三類需求對應(yīng)三款產(chǎn)品

躉交產(chǎn)品現(xiàn)在已經(jīng)梳理得很明朗了，我?guī)湍憧偨Y(jié)成一張決策清單，適合你的才是好產(chǎn)品：

第一類：求穩(wěn)、怕虧、持有5-10年

選周大福榮耀世代

• 首日保證回本83%，中途退保損失可控
• 前10年收益有優(yōu)勢
• 前18年提領(lǐng)表現(xiàn)不差
• 容錯率高，心態(tài)穩(wěn)

這類人最怕的就是"萬一急用錢退保要虧很多"，榮耀世代剛好解決這個(gè)痛點(diǎn)。

第二類：長期持有、追求收益最大化

選友邦環(huán)宇盈活

• 10年后收益反超，長期更拔尖
• 第30年就能實(shí)現(xiàn)**6.5%**收益率天花板
• 適合"這筆錢短期不動"的人

但要注意：它更像存錢罐，不建議早期頻繁提領(lǐng)。

第三類：想長期提領(lǐng)、要穩(wěn)定現(xiàn)金流

選富衛(wèi)盈聚天下

• 18年后提領(lǐng)表現(xiàn)碾壓其他產(chǎn)品
• 第50年賬戶余額還剩217.2萬美金
• 為提領(lǐng)而生，復(fù)歸紅利占比高

如果你買躉交是為了養(yǎng)老、每年領(lǐng)一筆錢花，這款才是正解。

這個(gè)坑我見過太多人踩：很多人只看收益演示表，不看提領(lǐng)表現(xiàn)，結(jié)果買了不適合自己需求的產(chǎn)品，幾年后想提領(lǐng)才發(fā)現(xiàn)賬戶縮水嚴(yán)重。

所以我一直說，別被單一數(shù)據(jù)迷惑，要結(jié)合自己的真實(shí)需求來選。

大賀說點(diǎn)心里話

產(chǎn)品選對只是第一步，怎么買、從哪個(gè)渠道買，中間的信息差可能比產(chǎn)品本身更重要。