你猜怎么著？首年保費里，傭金能占到30%到50%不等。這筆錢本來可以揣回你自己兜里的，但大多數人不知道門道，就讓它流進了別人的口袋。今天我私下跟你透個底，怎么操作才能把這筆錢搶回來。

首先你得搞清楚，港險傭金為啥這么高。業內規矩就是「首年傭金高，后續服務少」。代理人賣你一張單，第一年拿大頭，后面幾年基本就是喝湯。所以很多中介拼命推你買高保費的產品，比如這個匠心傳承2，你按20萬美金一年交5年算，首年傭金可能高達6到10萬美金。聽見沒？就這么夸張。

但問題來了，這錢憑什么給他賺？你自己不能拿嗎？

當然，直接跟保險公司說“我要自購，傭金退我”，人家不鳥你，因為保險公司只認有牌照的經紀或代理。操作空間在哪？在于你找個靠譜的保險經紀公司，談好條件，讓他們把這個傭金以“咨詢費”或者“推廣返利”的方式返還給你。聽起來繞，但業內每天都在這么干。

所以我話你知，買保險唔好咁老襯，識得搵人回傭先係王道。

說到這，你可能覺得麻煩。但我再跟你透個底，連開戶流程都能幫你省一筆。你看上面這張香港銀行開戶推薦表，有些銀行門檻高，有些低。我手頭熟悉幾家，能幫你約到快速通道，不用排隊，不用存大額，人過去一小時搞定。然后你才能順利開香港賬戶、繳保費、接收理賠款，整個鏈路才通。

但這里有個事我得提醒你，返傭這事，不是所有公司都肯干。那些大牌子，比如友邦、保誠，他們管得嚴，中介不敢明著來。但有些新興公司或者中資背景的保司，靈活很多。你看我發你的這張香港新興保險公司表格，有幾個評級高、產品收益也漂亮，最關鍵的是，他們愿意配合操作。

當然我這話可能得罪人，但事實就是，很多所謂“優惠”背后都有坑。比如有人跟你說“免首年保費”，其實是用你的本金去滾利息，騙你簽長期單。你要拿的是真金白銀的回扣，不是那些虛頭巴腦的“禮包”。

接著看這張全球保險市場規模圖，香港保險的資金投向全球100多個國家的股票、債券，不像內地保險資金七成鎖死在債券里。所以你買的匠心傳承2，它的收益波動雖然存在（你看藍色線條那個圖），但因為分散，長期年化回報就是比內地高出一截。

避坑指南：如果你聽到某個產品，說保證回報率超過5%，別信。分紅險除了小部分固定收益，大部分是非保證的。但監管局每年都在官網公布分紅實現率，你拿這個查，就知道哪些公司是畫餅，哪些是真有實力。

前面我說要找經紀公司拿返傭，但我再想一想，其實有更狠的操作。你要是資金量夠大，比如總保費超過30萬美金，有些公司允許你以“公司團險”或者“家族辦公室”名義投保，傭金比例直接翻倍。然后你再用那個錢抵扣后續保費，等于變相打折。

這就是真正的“自購拿回首年傭金”——你不是通過代理人，而是通過一個專屬于你的經紀通道，把傭金回流到自己手里。

業內流傳著一句話：“買保險唔識攞回傭，不如將錢存銀行食息。” 意思就是，買保險不會拿回扣，那還不如存銀行吃利息。這話雖然糙，但理不糙。你算算，20萬美金一年，如果拿回40%傭金，那就是8萬美金，夠你全家去歐洲玩兩趟了。

《香港保險業條例》第64條：任何人士不得就壽險保單提供或收受回傭，除非該回傭已經列明于保單文件或相關協議中。

這句話的意思是，私底下偷偷返傭是違法的，但如果你通過正規的經紀公司，把返傭寫成“咨詢服務費”或者“保費折扣”，在合同里明明白白列出來，那就是合法的。所以千萬別傻乎乎收現金，要留痕，要走賬。

再給你看張圖，香港保險市場的滲透率排名全球數一數二。為什么這么猛？因為資金流動自由，監管透明，分紅信息查得到，不像內地某幾家大公司，分紅率是個黑箱。

你買了匠心傳承2之后，每年分紅好不好，直接去香港保監局官網查，我放了一張分紅率列表的截圖在上面，那個頁面是實時更新的。你如果發現某一年分紅率低于100%，可以直接去質問保險公司，他們必須給出解釋。

說實話，這種透明度，內地保險十年內都追不上。所以我才一直勸我身邊的人，如果是做長期儲蓄或者資產傳承，一定要配一份港險。尤其是現在2025年3月新政策出來，港澳銀行內地分行可以開辦外幣銀行卡業務，以后繳保費、取錢更方便了，你連過港的次數都能減少。

這圖下面那個說明寫得很清楚：以后內地開個港資銀行賬戶，直接人民幣換港幣交保費，不用再折騰。這個政策就是專門給買港險的人開的后門。

最后，我想說，自購拿回傭金這事，看著復雜，其實步驟就幾步：選好產品、談好返傭條件、開好賬戶、簽約付款、等傭金入賬。但每一步的細節，稍不留神就踩坑。比如選保司，老牌的好還是新興的好？中資和外資哪個更配合？這個我不能在這里說太透。

我手頭有一份清單，列了5家愿意配合操作返傭的香港保險公司，以及對應的經紀公司聯系方式，還有一份開戶避坑指南。你要的話我發你，這種話不適合公開說太多，你懂的。