你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年。

2026年開門紅，各家保司的宣傳鋪天蓋地，看得人眼花繚亂。

我花了3天時間，把6家大保司的王牌產品全拉出來PK了一遍。

結果有點意外——宏利這次確實玩出了新花樣，但也藏著一個不能忽視的"減配"風險。

數據不會騙人，咱們一個個拆開看。

2026開門紅：大保險公司都在卷什么？

2026年的港險開門紅，比以往來得更猛烈些。

宏利率先打出王炸——「宏摯家傳承」。

滿屏都在喊："27年復利6.5%"、"市場最快封頂"。

這兩個宣傳點確實抓眼球。

要知道，去年友邦、保誠、安盛的主力產品，基本都是30年才能摸到6.5%的天花板。

宏利這次直接把時間壓縮到27年，整整快了3年。

但作為一個對比過50+款儲蓄險產品的測評人，我得先給你潑一盆冷水——

別光聽宣傳，看實打實的收益。

這款產品到底值不值，咱們拉個表格看看。

封頂速度：宏利27年，友邦保誠30年

先看最直觀的數據：各家產品達到6.5%復利封頂需要多少年？

我把市面上主流的大保司產品拉出來對比：

• 宏利-宏摯家傳承：27年
• 保誠-信守明天：28年
• 友邦-環宇盈活：30年
• 安盛-盈利2：30年
• 永明-星河尊享2：50年

這速度，把友邦、保誠等同級別保司的產品都甩在了身后。

甚至連宏利自家的老款「宏摯傳承」都要47年才能封頂，新款直接壓縮了20年。

為什么封頂速度這么重要？

咱們買儲蓄險，圖的就是老了以后那幾十年的復利滾存。

假設你今年45歲，打算把這筆錢留到72歲再用。

27年封頂意味著你72歲那年，收益率已經到達天花板了。

而選友邦、安盛的產品，你得等到75歲才能享受同樣的收益率。

這3年的差距，放在復利滾存里，可能就是幾十萬的差異。

當然，這只是"后期爆發力"的優勢。

前期表現如何？咱們接著往下看。

綜合收益：6家大保司產品同臺PK

別光看封頂速度，還得看綜合收益。

我把同樣定位（長期持有、財富傳承）的產品拉出來對比了一下：

• 宏利（宏摯家傳承）
• 友邦（環宇盈活）
• 安盛（盛利III-至尊）
• 保誠（信守明天）
• 萬通（富饒萬家）
• 國壽海外（傲瓏盛世）

測試條件統一：6萬美金×5年交。

從表格里可以看到幾個關鍵信息。

第10年，宏摯家傳承的收益率是3.60%，而友邦環宇盈活是3.47%，安盛盛利III是3.52%。

差距不大，但宏摯家傳承略微領先。

第20年，宏摯家傳承的收益率是5.81%，和安盛、保誠基本持平。

第27年，關鍵節點來了——

宏摯家傳承直接沖到了6.50%的封頂值，而友邦還在6.45%，安盛只有6.21%。

第30年，所有產品收益都趨于6.5%左右，差距收窄。

所以，宏摯家傳承的第一個優勢很明確：到達6.5%的時間最快（27年）。

第二個優勢：在長期持有、用作傳承定位的產品中，綜合收益表現更佳。

多數時間，宏摯家傳承的收益都要更高。

但這里有個前提——你得真的打算長期持有。

如果你是打算存個10年、15年就全取出來，那情況就不一樣了。

提領能力：誰才是真正的"提款機"？

這是宏摯家傳承最大的短板，必須說清楚。

我們看566提領數據（即5年交，第6年起提取總保費6%至終身）：

強勢提領產品沒有變化，還是那幾款：

• 宏摯傳承（老款）：15年內最強
• 盛利2：15年后最強
• 星河尊享2：綜合表現優異

相比這幾款，宏摯家傳承的提領表現確實一般，大體和環宇盈活的地位相當（墊底）。

從表格數據看，第20年提領后賬戶余額：

• 安盛盛利II：488,978美元
• 永明星河尊享II：424,662美元
• 宏摯家傳承：366,306美元
• 友邦環宇盈活：365,635美元

差距一目了然。

因此，如果你肯定要提領，還是在強勢的那幾款中選。

宏摯家傳承不適合當"提款機"用，它更適合當"存錢罐"——長期攢錢，盡量少從里面取錢。

產品結構：終期紅利 vs 復歸+終期

既然提領表現都墊底，宏摯家傳承和環宇盈活怎么選？

我個人更偏向環宇一點，主要的考量是產品結構。

宏摯家傳承只有終期紅利結構。

終期紅利的特點是：收益高，但波動大，而且可回撤。

也就是說，保險公司今年給你派的終期紅利，明年如果投資表現不好，是可以往下調的。

環宇盈活有復歸+終期雙賬戶結構。

復歸紅利一旦派發，就鎖進保單里了，不會再被回撤。

雖然環宇盈活的復歸紅利占比較少，但多多少少能幫大家落袋為安一部分。

對于特別在意確定性的朋友，這個差異值得考慮。

不過，如果你是"長期主義者"，能接受終期紅利的波動，那宏摯家傳承27年封頂的速度確實更香。

獨家功能：宏利這次玩出了新花樣

到了這個歲數，我們最怕啥？

不是怕沒錢，是怕**"有錢取不出來"**。

宏利這次搞了三個首創功能，專治各種"疑難雜癥"。

1、靈活取：解決"孩子留學匯款難"

以前給孩子交學費，得先把分紅取回國內卡，再購匯，再轉賬，還得受每年5萬美金的額度限制。

累不累？

現在你可以設定，讓保險公司直接把錢打到孩子的海外賬戶。

甚至直接打給學校或者房東。

省心，省力，還不占額度。

靈活取解決"孩子留學匯款難"，這個功能對有留學生的家庭來說，簡直是剛需。

2、摯易取：解決"人倒下了錢咋辦"

這個功能，我強烈推薦。

萬一哪天咱們突發腦梗昏迷了，或者阿茲海默了。

賬戶里哪怕有幾百萬，你簽不了字，家里人也取不出來救命，急死人。

而宏摯家傳承，支持提前授權給配偶或孩子。

一旦你出事，他們能直接代你取一筆錢來付醫藥費。

這才是真正的"保命錢"。

摯易取解決"人倒下了錢咋辦"，這個痛點太真實了。

3、傳意選：mini版的"家族信托"

擔心身后留下的錢被孩子揮霍？

你可以提前寫好劇本：錢分幾次給？給誰？怎么給？

保險公司幫你執行。

這個功能相當于一個mini版的家族信托，門檻低很多，但核心功能都有了。

其他功能基本上是從宏摯傳承身上復制下來的：

無憂選、終期紅利鎖定、身心守護預支保障、多元貨幣轉換（7種）、安枕無憂服務，一應俱全。

選購指南：不同需求，不同選擇

扒完了數據，看透了條款，最后給各位做一個不吹不黑的決策指南。

這款產品本質上是一次"極致的取舍"。

宏利非常大膽，它犧牲了前20年的流動性和收益爆發力，換來了兩樣東西：

• 極速的后期上限（27年觸頂6.5%）
• 極度人性化的功能體驗（代管、直付、傳承）

所以，它不是一張"萬能牌"，而是一張"特種牌"。

勸退人群

• "急性子"：想要在10-15年內就把錢取出來用（比如給孩子結婚、自己55歲退休用），千萬別買它！它的提領功能在同級產品里屬于墊底水平。建議出門左轉看老款「宏摯傳承」或「盛利2/星河尊享2」。

• "保守派"：對紅利波動極度敏感，接受不了全是終期紅利（高波動）的結構，建議看看友邦環宇盈活或者其他高保證產品。

必沖人群

• "長期主義者"：這筆錢就是準備放20年以上不動，留給孫輩或者做家族信托的底倉。27年觸達6.5%的速度，真香。

• "特殊痛點"人群：家里有留學生需要定期打款，或者特別擔心自己老了失智、家人取不出錢來治病。沖著「摯易取」和「靈活取」這兩個救命功能，它就是目前市面上的唯一解。

一句話總結：

如果你想要的是一個隨時能取錢的"錢包"，選老款；

如果你想要的是一個功能強大、越陳越香的"傳家寶"，選新款。

2026年的開門紅，別光看6.5%的數字上頭。

看清自己的需求，比看清產品的收益更重要。

大賀說點心里話

產品怎么選，我今天說清楚了。但怎么買、找誰買，這里面的門道可能比產品本身更重要。