你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，幫300多個家庭做過資產配置。

今天這篇文章，寫給所有被銀行利率"背刺"的朋友。

定存的三大硬傷，你中了幾個？

前幾天，一個老客戶給我發消息，語氣里全是無奈：

"大賀，我去年存的3年期定存，利率還有2.35%。今天去銀行問續存，客戶經理告訴我，現在3年期只有1.25%了。我這50萬，一年少賺5500塊！"

這事兒我見多了。

2025年5月20日，工農中建交郵六大行同步下調存款利率。1年期定存跌到0.95%，3年期只有1.25%，5年期也才1.3%。

說白了就是，你把錢鎖銀行5年，一年到頭賺的利息，還不夠請朋友吃頓火鍋。

但收益低只是第一層痛。

定存還有兩個硬傷，很多人沒意識到。

第一，錢被鎖死。 急用錢提前支取？不好意思，按活期0.1%算。你辛辛苦苦存了3年，一朝打回原形。

第二，無法傳承。 萬一人不在了，這筆錢要走繼承流程，凍結、公證、排隊……折騰幾個月是常態。更別提給未成年孩子留錢，根本沒法指定怎么用。

你想想看，畢竟要鎖錢好幾年，要是既賺不到錢、又不靈活、還不能傳承，這錢存著圖啥？

今天我要介紹的這款產品——安達「傳承守創V-豐足」，正好把這三個硬傷全解決了。

痛點一：收益太低？看這組數據

咱們算筆賬。

你現在去銀行存5年期定存，利率1.3%。50萬本金，5年后利息3.25萬。

同樣的錢，放進安達「傳承守創V-豐足」呢？

第7年，保證IRR達到1.46%，折算單利1.53%。

注意，這是"保證"收益，白紙黑字寫在合同里的，不是預期、不是演示、不是"最高可達"。

1.53%對比1.3%，看起來差距不大？別急，往后看。

第10年，預期收益突破4%，達到4.08%。

第15年，預期收益高達4.5%。

20年收益超5%，長期達到6%。

我把產品的收益演示表放在這里：

看到表里的數據了嗎？「豐足」版本的總回本期只要7年，是三款產品里最短的。

而且它的保證回報率在20年后一直保持**0.35%**左右，遠超另外兩款。

再看疊加優惠后的實際收益：

以10萬美元×5年交為例，預繳享4%保證利率，首年保費再打9折。50萬總保費，實繳只要452990美元，直接省下4.7萬。

保單第5年就實現雙回本——保證回本+預期回本，同時達成。

中前期保證收益領先市場，鮮有對手。輕松超過定存利率，而且越往后優勢越明顯。

痛點二：錢被鎖死？這款產品更靈活

很多人對港險有個誤解：錢放進去就拿不出來了。

說實話，這種想法放在10年前可能還有點道理。但現在的港險產品，靈活度早就今非昔比。

安達「傳承守創V-豐足」包含的功能，我給你列一下：

• 現金提取
• 鎖定紅利
• 年金轉換
• 跨代傳承
• 保單暫管
• 身故金靈活分配
• 保費假期

基本上你能想到的，它都有。

但我要重點說一個功能，因為它太稀缺了——年金轉換權益。

目前整個香港儲蓄險市場，支持年金轉換的產品只有兩款：一個是萬通，另一個就是安達「傳承守創V-豐足」。

這個功能是什么意思呢？

受保人滿55歲、保單生效滿10年后，你可以把保單的全部或部分現金價值，轉換成終身保證的年金。

金額保證，期限也保證。活多久，領多久。

你可以選常規定額年金，也可以選"保證20年"的定額年金。如果選了20年保證期，萬一你在這期間走了，剩下的年金會繼續支付給你指定的受益人。

說白了就是，這相當于一張能為品質生活兜底的信用卡。退休后每個月有固定收入進賬，不用擔心活太久錢不夠花。

而且，最多可以行使年金選擇2次。第一次轉一部分，后面覺得不夠再轉一部分，完全按你的節奏來。

痛點三：無法傳承？保單暫管來兜底

這個問題，可能很多人沒想過。

但我接觸過太多這樣的案例：父母給孩子存了一筆錢，結果意外發生，錢被凍結在銀行。走法律程序、做公證、等審批……孩子急需用錢的時候，反而拿不出來。

更麻煩的是，如果孩子還未成年，這筆錢怎么管理？誰來決定怎么用？用在哪兒？

安達「傳承守創V-豐足」有一個功能叫保單暫管服務，專門解決這個問題。

如果你的孩子未滿18歲，你可以提前指定一個"臨時保單持有人"。萬一你不在了，這個人會暫時接管保單。

暫托期間，暫托人可以有限制地提取資金，用于支持孩子的重大人生事件——比如上大學、結婚、買房首付。

等孩子年滿18歲，或者達到你指定的年齡，保單自動轉交給孩子，由他自己接管。

既保障傳承連續性，又在過渡階段守護了資產。

你想想看，這比銀行存款強在哪兒？

銀行存款只能"給錢"，但沒法"管錢"。 而這個保單暫管服務，相當于你提前安排好了一切：誰來管、怎么用、什么時候交接。

憑什么敢承諾高保證？看資產配置

說到這兒，可能有人會問：收益這么高，還保證回本，靠譜嗎？

這個問題問得好。別被忽悠了，任何高收益都有背后的邏輯。

安達「傳承守創V-豐足」的高保證收益，來源于它的資產配置策略。

看這張圖，「豐足計劃」的固收目標資產占比最低60%、最高100%。債券及固定收入投資工具占比60%-100%，股票類資產占比0%-40%。

對比同系列的「豐成計劃」，股票占比50%-70%，波動更大、收益不確定性更高。

而「豐足」走的是穩健路線：大部分錢投在債券和固定收益類資產上，收益雖然不會暴漲，但也不會暴跌。

再看安達集團整體的投資組合：80%投資于固定資產，A及以上級別資產占總數66%。

說白了就是，人家拿你的保費去買的都是"優等生"——高評級債券、穩定收益資產。這才是"保證收益"的底氣。

安達：143年老牌保司的底氣

買定存"高替"產品，保司實力是"底線"。

畢竟要鎖錢幾十年，要是保司不靠譜，再高的收益都是"畫餅"。

安達，絕對是"讓你放心"的存在。

安達集團成立于1882年，1976年起駐扎香港，至今有143年無間發展歷史。 這家公司比中國近代史上大多數事件都"老"。

它是全球最大的上市財險公司，也是標準普爾500指數的成分股之一。

更厲害的是，安達是"紅利貴族"之一——連續31年實現股息增長。不管經濟好壞、市場漲跌，人家年年給股東分紅，而且年年漲。

截至2025年中期，集團資管規模超2616億美元，可投資資產達1271億美元。《福布斯》全球上市公司2000強排名第86位，《財富》世界500強排名第302位。

在香港保險公司信用評級中，安達位列第一，達到A+。

截至2023年6月，償付能力比率高達459%，遠超監管要求的100%。

什么意思？就算所有保單同時出險，安達也能賠得起，而且還能賠4遍。

再看分紅實現率：

旗艦分紅產品「安達守創儲蓄計劃」已有1年**100%達成預期，部分產品更連續4年100%**達成。

發展穩定，說到做到。這就是143年老牌保司的底氣。

結論：定存的「黃金高替」

最后，咱們把賬算清楚。

安達「傳承守創V-豐足」僅支持5年繳費，門檻不高，適合手上有閑錢、想穩健增值的人。

以10萬美元×5年交為例：預期5年回本，保證7年回本。

對比銀行5年期定存1.3%的利率，這款產品第7年保證收益就達到1.53%。而且越往后優勢越大——10年超4%，15年達4.5%，20年破5%。

更重要的是，它解決了定存的三大硬傷：

• 收益低？ 保證收益就超過定存，預期收益更是碾壓。
• 不靈活？ 現金提取、年金轉換、保費假期，想用錢隨時有辦法。
• 不能傳承？ 保單暫管、跨代傳承、身故金靈活分配，安排得明明白白。

安達「傳承守創V-豐足」既像定存一樣"穩"，又像儲蓄險一樣兼具"高收益、靈活、能傳承"，堪稱定存的"黃金高替"。

如果你手上有筆閑錢，看中保證收益，追求快速回本，想給自己或孩子做中短期儲蓄規劃，這款產品值得認真考慮。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、能省多少錢是另一回事。同樣的保單，不同渠道價格可能差出好幾萬。