你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天聊兩款最近被問爆的短期儲蓄險——立橋**「智選儲蓄保」和「息享年年3」**。

銀行定存越存越虧？

2025年5月20日，工農中建交郵六大行同步下調存款利率，1年期定存利率正式跌破1%，降到了0.95%。

咱們來算一筆賬：100萬存銀行一年，利息不到1萬塊。

而2024年CPI漲幅約2%，也就是說你的錢躺在銀行里，實際購買力每年縮水1萬多。

存錢=虧錢，這不是危言聳聽，是正在發生的事實。

更扎心的是，3年期大額存單利率也降到了1.55%，5年期才1.3%，部分銀行甚至直接停售5年期產品。

利率倒掛說明什么？銀行自己都不看好長期收益了。

那問題來了：錢放哪兒才能不貶值？

在當前低利率環境下，立橋人壽的「智選儲蓄保」和「息享年年3」確實提供了令人眼前一亮的選擇。別聽我說，看數據。

智選儲蓄保：5年鎖定4.48%單利

先說「智選儲蓄保」，這款產品的核心賣點就一個字：穩。

首5年收益是100%保證的，不存在任何不確定性。注意，是"保證"，不是"預期"、不是"演示"，是白紙黑字寫進合同里的。

數字不會騙人，咱們直接看收益：

整付10萬美元，享5%折扣后實際只需交9.5萬美元。

第2年就保證回本，第5年保證能拿回11.63萬美元，保證總收益22.42%，5年保證復利4.13%，折合年化單利4.48%。

對比一下：銀行5年期定存利率1.3%，這款產品保證收益4.48%，差了整整3倍多。

3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單。

你可以把它當作一個5年期定存使用，到期拿錢走人。

也可以繼續持有，第15年預期現價能達到19.66萬美元，預期復利4.97%，是已交保費的2倍多。

息享年年3：年年派息4%

如果你更喜歡"年年有錢拿"的感覺，「息享年年3」可能更適合你。

這款產品的特色是：保單首5年，保證派發周年紅利，為整付保費的4%。注意，又是"保證"二字。

同樣整付10萬美元，享5%折扣后實繳9.5萬美元。

第2年保證現價和預期現價均實現100%回本，資金流動性很好。

保單第5年，保證能拿回11.45萬美元，保底賺1.95萬美元。

此時預期現價為116274美元，預期IRR為4.12%，折合單利達4.48%。

這個收益擺在這兒，銀行定存能給你嗎？

如果你不急用錢，也可以選擇持有20-25年，鎖定利率。

第6年之后派發的周年紅利變為非保證，但長期來看，預期IRR能達到4.92%。

折扣加持，收益再加碼

除了產品本身收益不錯，現在入手還有限時折扣。

美元保單折扣（9月8日-10月31日）：

• 10萬美元以下：折扣4%
• 10萬美元以上：折扣5%
• 25萬美元或以上：折扣6%（僅限智選儲蓄保）

港幣和人民幣保單折扣（9月8日-10月31日）：

• 80萬以下：折扣1%
• 80萬以上：折扣2%
• 200萬以上：折扣3%（僅限智選儲蓄保）

息享年年3同樣有優惠，整付10萬美元享5%折扣，實繳9.5萬美元。

疊加限時優惠后，收益直接再上一個臺階，現在入手還能多賺一筆。

立橋人壽靠譜嗎？

說到這兒，肯定有人問：立橋人壽是誰？靠譜嗎？之前不是有傳言說資金鏈斷裂？

資金鏈斷裂純屬謠言，立橋人壽運營合規、實力不俗。

立橋人壽是經香港保監局授權，專注經營長期業務的正規保險公司。

貝氏評級公司（AM.Best）給出的財務實力評級為B+（Good），資本比率超過200%，遠超監管要求。

更重要的是，從2020年開始公布數據以來，所有分紅產品的分紅實現率均達成100%。

說到做到，這才是真本事。

市場表現說明一切

數據不會騙人。

• 2024全年新造業務總保費按年大幅增長305%
• 2025年首8個月投資收益較去年全年收益增長143%
• 2025年Q1非銀保司總保費收入排名第十，保費11億港元，市場份額1.2%，同比增長85.8%

香港保險市場競爭激烈，能殺進前十，立橋人壽用實際行動證明了自己的穩健經營和卓越能力。

額度有限，欲購從速

最后說幾句掏心窩子的話。

隨著友邦「承諾您」、保誠「誠您所想」等短期儲蓄產品陸續下架，市場上"保本保息、收益明確"的儲蓄險越來越少。

此類高保證產品額度有限，部分渠道已出現限購現象。

這類高保證短期儲蓄產品真的是買一款少一款，感興趣的投資者務必抓緊時間。

非常適合以下人群：

• 追求資金安全、希望獲得穩定高息回報的投資者
• 為子女規劃教育金的家長
• 為自己儲備養老金的中年人
• 單純進行短期閑錢理財的普通投資者

存銀行不如存這個，道理就這么簡單。

大賀說點心里話

收益數字我都擺出來了，但怎么買、去哪買、能省多少錢，這里面還有不少門道沒說完。