你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天咱們來算一筆賬——同樣一筆錢，存銀行和買港險，5年后能差多少？答案可能會讓你重新審視自己的理財方式。

5年保證賺23.73%，這款產品憑什么？

咱們先算一筆賬。

整付25萬美元，享6%折扣后實際投入23.5萬美元。第2年保證回本，第5年保證總退出金額290,758美金。

5年保證總收益：23.73%，保證年化收益（單利）4.75%。

注意，這是"保證"，不是"預期"，不是"歷史業績"，是白紙黑字寫進合同的數字。

立橋「智選儲蓄保」的前5年收益100%保證，這在目前香港保險市場上屬于利率最高、穩定性最強且期限最短的美金理財產品。

你可能會問：真有這么好的事？憑什么給這么高的保證收益？

別急，往下看。

不同預算，收益幾何？

25萬美元門檻太高？沒關系，10萬美元檔位同樣能打。

整付10萬美元，享5%折扣后實際投入9.5萬美元。第2年保證回本，第5年保證能拿回11.63萬美元。

收益到底幾個點，我給你拆清楚：

• 保證總收益：22.42%
• 5年保證復利：4.13%
• 折合年化單利：4.48%

如果你選擇繼續持有，第15年預期現價達19.66萬美元，預期復利4.97%——是已交保費的2倍多。

咱們拿銀行做個對比。

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率，5年期定存利率降至1.3%。10萬元存5年，利息僅6500元。

同樣10萬美元（約合人民幣72萬），存銀行5年利息不到5萬人民幣；買立橋「智選儲蓄保」，5年保證多拿2.13萬美元（約15萬人民幣）。

數據不騙人，3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單。

差距有多大？5年差出一輛入門級轎車的錢。

限時優惠加持，收益再上一層

上面的收益測算，已經把保費折扣算進去了。

即日起至2025年10月31日投保，享保費折扣優惠：

• 10萬美元以下：折扣4%
• 10萬-25萬美元：折扣5%
• 25萬美元或以上：折扣6%

折扣直接體現在實際投入金額上，相當于變相提高了收益率。

說句實話，這類高保證產品額度有限，部分渠道已經出現"限購"現象。

畢竟保險公司也要控制成本，不可能無限量供應4.75%保證收益的產品。

為什么現在需要這樣的產品？

很多人覺得"錢存銀行安全就行"，但你算過賬嗎？

國內5年定存單利僅有1.3%。 按中國銀行大額存單（20萬元起存）的1年期存款利率1.2%來算，100萬存一年，利息1.2萬，平均每個月1000塊。

在一二線城市，這點錢連房租都不夠。

更扎心的是，連"高息銀行"也靠不住了。

2025年中小銀行"超車式降息"，華瑞銀行年內7次降息，3年期存款利率從2.8%降至2.15%。銀行理財產品同樣慘淡，2025年2月純債型固收類理財產品平均年化收益率僅0.82%，44%產品年化收益率不及2.0%。

再看內地保險。831降息后，內地普通型人身險預定利率跌破2%，分紅險保證利率上限低至1.75%。

投資者陷入兩難境地：既要資金安全，又要可觀收益，傳統渠道已難以滿足需求。

而香港中短期儲蓄險，剛好補上了"保本+中短期+高收益"的缺口，正成為低息時代的"收益王炸"。

產品基本面：一分鐘看懂

立橋「智選儲蓄保」是一款專為中短期儲蓄設計的"定存平替"，基本信息如下：

繳費方式：整付保單（一次性繳清）

投保年齡：放寬至80歲

保單貨幣：港元、美元

保障年期：20年/25年可選

最低投保金額：12,500美元/100,000港元

產品設計思路很清晰：保證現金價值確保本金安全，搭配非保證終期紅利提升增值空間。

你可以選擇前5年直接退保，穩拿保證收益，當作5年期定存使用；也可以持有20年/25年，鎖定長期利率。

條款簡單，了解清楚身故保障、退保風險和紅利風險就足夠了。

這類產品適合誰？

• 5年有明確用錢目標：用5年內不用的閑錢追求短期高收益，不想長期鎖死，又想比銀行多賺
• 嫌銀行收益低、嫌內地增額壽靈活度差：立橋的"高收益+靈活退出"剛好適配
• 偏好保本，不想承擔風險：比如中老年朋友、保守型投資者，不敢買基金股票，想找"保本+比銀行高"的儲蓄方式

買前必知：3個限制條件

別看廣告看療效，任何產品都有兩面性。立橋「智選儲蓄保」有3個限制條件必須提前知道：

第一，不允許"減少保額"

這款產品無法提領、無法減保。錢一旦投進去，中途想取一部分出來用是不行的，只能整單退保。

所以至少做好2年內錢不能挪用的準備。第1年退保會虧本，第2年剛好回本。

第二，不允許修改投保人或被保人

保單架構一旦確定就不能改了。

所以一開始就要敲定好投保人和被保人是誰，把它當作5年期定存來規劃。

第三，必須在香港本地購買、簽約

這是合法合規的硬性要求。任何號稱"不用來香港就能買"的渠道都是違規的，出了問題沒有保障。

這三點限制說白了就是：流動性差一點，但換來的是更高的保證收益。

如果你能接受2-5年不動這筆錢，那這些限制對你來說不是問題。

大賀說點心里話

算完這筆賬，結論很清楚：同樣的錢，5年后差距是實打實的。

但怎么買、什么時候買、通過什么渠道買，里面的門道比產品本身更重要。