你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

今天聊一款讓我研究完之后，忍不住想說(shuō)"這才是港險(xiǎn)該有的樣子"的產(chǎn)品——周大福「匠心傳承2」。

港險(xiǎn)最大的坑：分紅實(shí)現(xiàn)率

說(shuō)句實(shí)在話(huà)，港險(xiǎn)這幾年被吹得神乎其神，什么"6%+復(fù)利"、"30年翻6倍"，聽(tīng)著確實(shí)誘人。

但這個(gè)坑我見(jiàn)太多了——演示收益再高，實(shí)現(xiàn)不了也是空談。

2025年3月，新浪財(cái)經(jīng)曝光了一組數(shù)據(jù)：某大型保司2017年生效的保單，歸原紅利實(shí)現(xiàn)率僅34%，特別紅利現(xiàn)金價(jià)值實(shí)現(xiàn)率僅50%。

什么概念？當(dāng)初承諾給你100塊，實(shí)際到手才34塊。

這不是個(gè)案。香港保監(jiān)局為什么要在2025年7月1日起實(shí)施分紅演示利率上限（港元保單6.0%，非港元保單6.5%）？

就是因?yàn)樾袠I(yè)過(guò)度承諾的問(wèn)題太嚴(yán)重了。

所以每次有客戶(hù)問(wèn)我"這款產(chǎn)品收益怎么樣"，我第一反應(yīng)不是看演示數(shù)字，而是看分紅實(shí)現(xiàn)率。這才是安心的底線。

**周大福「匠心傳承2」**是一款英式分紅險(xiǎn)，但它敢不敢兌現(xiàn)承諾？咱們看數(shù)據(jù)說(shuō)話(huà)。

周大福的答卷：十年100%達(dá)標(biāo)

別被數(shù)字忽悠了，先看硬指標(biāo)。

2025年9月，周大福人壽提前公布了旗下三大皇牌產(chǎn)品系列的分紅實(shí)現(xiàn)率——連續(xù)10年紅利大滿(mǎn)貫達(dá)標(biāo)。

具體來(lái)說(shuō)：

• 自2015年起，周大福三大王牌系列分紅實(shí)現(xiàn)率都穩(wěn)在100%
• 「匠心·傳承」系列自推出以來(lái)，連續(xù)2年保持分紅實(shí)現(xiàn)率100%
• 分紅美元保單累積周年紅利年利率，連續(xù)13年穩(wěn)定維持在4.25%

你可能會(huì)說(shuō)，其他保司也有產(chǎn)品達(dá)標(biāo)啊。

但問(wèn)題是，很多保司只有核心產(chǎn)品能達(dá)標(biāo)，周大福是全系列穩(wěn)。儲(chǔ)蓄類(lèi)、危疾類(lèi)、資產(chǎn)規(guī)劃類(lèi)，一個(gè)不落。

再看償付能力：周大福人壽的償付能力充足率約266%，遠(yuǎn)高于監(jiān)管基本要求。

這意味著什么？即使遇到極端市場(chǎng)環(huán)境，它也有足夠的資本儲(chǔ)備來(lái)兌現(xiàn)承諾。

能夠十年如一日兌現(xiàn)分紅承諾，就是「匠心傳承2」最強(qiáng)的背書(shū)。

信任之上，收益幾何？

有了信任基礎(chǔ)，咱們?cè)賮?lái)看收益數(shù)據(jù)就更有底氣了。

以5萬(wàn)美元×5年繳，總保費(fèi)25萬(wàn)美元為例：

回本速度：

• 預(yù)期7年回本，13年保證回本
• 位列行業(yè)回本速度第一梯隊(duì)

收益表現(xiàn)：

• 10年IRR 3.04%，退保金額318,005美元
• 20年IRR 5.71%（普通版）/ 6.00%（躍進(jìn)版）
• 30年IRR 6.30%（普通版）/ 6.50%（躍進(jìn)版）

特別值得一提的是，如果行使「財(cái)富躍進(jìn)選項(xiàng)」，比友邦環(huán)宇盈活快2年登頂6.5%收益峰值。

無(wú)論行不行使"財(cái)富躍進(jìn)選項(xiàng)"，這款產(chǎn)品的中長(zhǎng)期優(yōu)勢(shì)都很明顯。用來(lái)作為孩子的教育金或者家庭中長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄規(guī)劃，是個(gè)靠譜的選擇。

進(jìn)可攻退可守：財(cái)富躍進(jìn)+調(diào)配雙保險(xiǎn)

買(mǎi)保險(xiǎn)不是買(mǎi)彩票，不能只看收益高不高，還得看能不能根據(jù)自己的情況靈活調(diào)整。

財(cái)富躍進(jìn)選項(xiàng)：

行使后，投資策略直接改變——固定收入類(lèi)別資產(chǎn)占比從25%-50%降至15%-40%，股權(quán)類(lèi)型資產(chǎn)占比從50%-75%升至60%-85%。

簡(jiǎn)單說(shuō)就是：保證現(xiàn)價(jià)少了，終期紅利更高了，前期回報(bào)也更快。

財(cái)富調(diào)配選項(xiàng)：

第10個(gè)保單年度之后，可以選擇「增進(jìn)」、「均衡」、「保守」三個(gè)賬戶(hù)調(diào)配：

想落袋為安？把一部分錢(qián)轉(zhuǎn)到穩(wěn)健資產(chǎn)戶(hù)口。

這個(gè)戶(hù)口100%做固收類(lèi)投資，連續(xù)13年收益率都是4.25%，非常穩(wěn)健，可以隨時(shí)提用里面的錢(qián)。

有了這兩個(gè)功能，進(jìn)可攻退可守，投資者手上有更多選擇。

提領(lǐng)方案：567鼻祖的多重回本設(shè)計(jì)

說(shuō)句實(shí)在話(huà)，很多港險(xiǎn)產(chǎn)品收益數(shù)字好看，但一到提領(lǐng)就各種限制。

周大福「匠心傳承2」幾乎是目前港險(xiǎn)市場(chǎng)上"最自由"的英式分紅險(xiǎn)。

它支持「255」、「567」、「5/10/10」、「56789」等分段提取方案。而且，周大福「匠心傳承2」是"567提領(lǐng)"的鼻祖。

以5萬(wàn)美元×5年繳選擇567提領(lǐng)為例，第6年末起每年提取1.75萬(wàn)美金，看看回本節(jié)奏：

• 第7年：累積領(lǐng)取3.5萬(wàn)+退保金22.1萬(wàn)=25.6萬(wàn)，第一個(gè)回本點(diǎn)
• 第15年：累積領(lǐng)取17.5萬(wàn)，退保金還有24.3萬(wàn)，第二個(gè)回本點(diǎn)
• 第20年：雙雙回本，累積領(lǐng)取26.2萬(wàn)，退保金還有27.4萬(wàn)

不管是孩子教育、家庭周轉(zhuǎn)還是養(yǎng)老補(bǔ)充，都能按需求靈活提取，且剩余本金仍能高速增值。

附加價(jià)值：貨幣轉(zhuǎn)換+保單分拆+傳承設(shè)計(jì)

除了核心的收益和提領(lǐng)優(yōu)勢(shì)，**周大福「匠心傳承2」**的附加功能也相當(dāng)實(shí)用。

多元貨幣轉(zhuǎn)換：

支持8種貨幣——美元、港元、人民幣、英鎊、歐元、新加坡元、澳元、加元。

保單第3年后即可自由轉(zhuǎn)換，滿(mǎn)足海外求學(xué)、旅居、環(huán)球資產(chǎn)規(guī)劃等多元需求。

保單分拆：

第5個(gè)保單年度后可進(jìn)行保單拆分，拆分后保單與原保單一樣可行使各種權(quán)益。結(jié)合貨幣轉(zhuǎn)換權(quán)益，輕松實(shí)現(xiàn)自主資產(chǎn)規(guī)劃。

身故賠償靈活支付：

支持5種身故賠償支付方式——一筆過(guò)、固定分期支付、遞增分期支付（第2年起每年遞增3%）、自訂支付、指定百分比支付。

防止財(cái)產(chǎn)一次性揮霍，確保家庭資產(chǎn)長(zhǎng)期延續(xù)。

此外，還有無(wú)限次轉(zhuǎn)換受保人（保障至新受保人128歲）、保費(fèi)豁免、長(zhǎng)達(dá)2年的保費(fèi)假期、免費(fèi)環(huán)球緊急支援服務(wù)等權(quán)益，保障十分全面。

結(jié)語(yǔ)：信任+實(shí)力，才是真正的"無(wú)法復(fù)制"

2025年Q1，內(nèi)地赴港投保創(chuàng)下季度新高——全港新造保單保費(fèi)934億港元，同比增長(zhǎng)43.1%。

市場(chǎng)火熱，但風(fēng)險(xiǎn)暗藏。

咱們看數(shù)據(jù)說(shuō)話(huà)：能同時(shí)做到"收益領(lǐng)先、提領(lǐng)少約束、保障夠?qū)嵱谩⒎旨t夠安心"的，周大福「匠心傳承2」幾乎是獨(dú)一份。

連續(xù)10年分紅**100%**達(dá)標(biāo)，不是靠運(yùn)氣，是靠實(shí)力。

13年穩(wěn)定**4.25%**的積存利率，不是靠承諾，是靠?jī)冬F(xiàn)。

這款產(chǎn)品被稱(chēng)為"無(wú)法復(fù)制"的王牌產(chǎn)品，不是因?yàn)楣δ苡卸嗷ㄉ冢且驗(yàn)樗檬陼r(shí)間證明了一件事：說(shuō)到做到。

無(wú)論是教育金儲(chǔ)備、養(yǎng)老規(guī)劃還是財(cái)富傳承，它都能提供安全、高效、靈活的解決方案。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話(huà)

港險(xiǎn)產(chǎn)品選得好不好，不只看演示數(shù)字，更要看能不能兌現(xiàn)、怎么買(mǎi)更劃算。如果你想知道現(xiàn)在入手有什么信息差，掃碼聊聊。