你好，我是大賀。

我見過太多這種情況了：35歲的客戶跑來問我，"大賀，我5年前買的那款港險(xiǎn)，怎么收益跟當(dāng)時(shí)說的差這么多？"

一查保單，問題來了——30歲的人買了一款適合50歲的產(chǎn)品。

說白了就是，年齡選錯(cuò)，產(chǎn)品選錯(cuò)，50歲躺平的夢(mèng)，直接泡湯。

今天咱們就把這事兒掰開揉碎了講：30歲、40歲、50歲，三個(gè)年齡段分別該選什么產(chǎn)品，為什么這么選，選錯(cuò)了會(huì)怎樣。

先給結(jié)論：

• 30歲選友邦盈御多元計(jì)劃3——20年黃金增值期，IRR超5.6%
• 40歲選安盛盛利——10年靜態(tài)IRR **4.41%**冠絕香港
• 50歲選萬通富饒千秋——第2年就能領(lǐng)錢，還能鎖定終身年金

別被忽悠了，這三款產(chǎn)品的底層邏輯完全不同。下面咱們一個(gè)個(gè)拆。

為什么30歲選友邦盈御？

30歲的朋友，最大的優(yōu)勢(shì)是什么？時(shí)間。

保單有長達(dá)20年的黃金增值期，這才是關(guān)鍵。

但問題也很現(xiàn)實(shí)：這個(gè)年齡段即使收入比較高，存款可能也沒那么多，大額繳費(fèi)會(huì)有壓力。

所以策略很簡(jiǎn)單——拉長繳費(fèi)期，選5年交，優(yōu)先選擇20年收益表現(xiàn)好、公司實(shí)力雄厚、分紅實(shí)現(xiàn)率優(yōu)異的產(chǎn)品。

友邦盈御多元計(jì)劃3，保司常年香港銷冠，產(chǎn)品前20年收益位列香港第一梯隊(duì)，分紅實(shí)現(xiàn)率非常優(yōu)秀。

咱們算筆賬：

30歲女性，5年繳費(fèi)，每年交5萬美金，總投入25萬美金。

到第19年（49歲），賬戶增值到62.6萬美金，是本金的2.5倍！IRR已超過5.6%！

從50歲開始，每年可領(lǐng)取4.5萬美金，折合人民幣32.4萬，相當(dāng)于每月2.7萬。

每月2.7萬的被動(dòng)收入，無論在哪個(gè)城市生活，都可以過得非常滋潤。

為什么40歲選安盛盛利？

40歲的朋友，情況就不一樣了。

這個(gè)年齡段一般有一定財(cái)富累積，繳費(fèi)壓力相對(duì)小。但問題是——上有老下有小，可能隨時(shí)有用錢需求。

所以挑選產(chǎn)品主要聚焦前10年靜態(tài)收益高且適合提領(lǐng)的產(chǎn)品。

安盛盛利是目前最佳的選擇，10年靜態(tài)IRR 4.41%冠絕香港，九成以上保單分紅實(shí)現(xiàn)率達(dá)到90%以上。

咱們?cè)偎愎P賬：

40歲，兩年交，每年交20萬美金，總投入40萬美金。

第9年（49歲），賬戶增值到53萬美金，是總保費(fèi)的1.3倍。

從第10年（50歲）開始，每年領(lǐng)取4萬美金，折合人民幣28.8萬，相當(dāng)于每月2.4萬，可終身領(lǐng)取。

領(lǐng)到100歲，累計(jì)領(lǐng)取204萬，賬戶剩余301萬，收益是本金的12.6倍。

為什么50歲選萬通富饒？

50歲的朋友，情況又變了。

手里資金一般比較充裕，但幾乎沒有時(shí)間等待增值。近在眼前的問題是養(yǎng)老，更看重穩(wěn)定性和確定性終身現(xiàn)金流。

所以挑選產(chǎn)品優(yōu)先考慮能快速領(lǐng)取且能提供穩(wěn)定現(xiàn)金流的產(chǎn)品。

萬通富饒千秋，最快第2年開始領(lǐng)錢，公司分紅實(shí)現(xiàn)率位列市場(chǎng)第一梯隊(duì)。

50歲，兩年交，每年交30萬美金，總投入60萬美金。

第2年（51歲）開始，每年可領(lǐng)3萬美金。

領(lǐng)到59歲，累計(jì)領(lǐng)取27萬美金，賬戶剩余47萬現(xiàn)金價(jià)值。

這時(shí)候有個(gè)重磅功能：可全部或部分轉(zhuǎn)換為確定的定額終身年金，每年固定領(lǐng)取3.25萬美金。

一旦轉(zhuǎn)換，領(lǐng)取金額固定派發(fā)，不會(huì)因分紅波動(dòng)，活多久領(lǐng)多久。

非常適合想要快速領(lǐng)取同時(shí)又想安穩(wěn)養(yǎng)老的朋友。

長期持有的驚人回報(bào)

很多人問我："大賀，這些產(chǎn)品長期持有到底能賺多少？"

咱們用數(shù)據(jù)說話。

30歲方案（友邦盈御）

領(lǐng)到第6年（55歲），累計(jì)領(lǐng)取27萬美金，已把本金全部領(lǐng)回。

賬戶還剩64萬美金，總收益是本金的3.6倍。

領(lǐng)到100歲，累計(jì)229.5萬美金，賬戶剩余約96萬美金。

40歲方案（安盛盛利）

領(lǐng)到第19年（59歲），共領(lǐng)40萬美金，已領(lǐng)回本金。

賬戶剩余約68萬，總收益是本金的2.7倍。

這個(gè)收入無論在哪個(gè)城市生活都可以過得非常滋潤。剩余的錢還可以傳承給下一代，期間如果急用錢，可以隨時(shí)支取，非常靈活。

對(duì)號(hào)入座，即刻行動(dòng)

說到這兒，你應(yīng)該明白了：每個(gè)年齡的人群對(duì)資產(chǎn)的收益、現(xiàn)金流期待不同，適合的產(chǎn)品也不一樣。

公司實(shí)力和分紅實(shí)現(xiàn)率都很關(guān)鍵，這是我反復(fù)強(qiáng)調(diào)的。

2025年延遲退休政策正式實(shí)施，男職工法定退休年齡延遲至63歲，女職工延遲至55/58歲。退休年齡延后意味著工作更久、領(lǐng)養(yǎng)老金更晚。

與此同時(shí)，銀行存款利率持續(xù)下調(diào)，六大國有銀行五年期大額存單已不顯示，三年期利率普遍降至1.5%-1.75%。

提前規(guī)劃被動(dòng)收入的緊迫性大增，50歲躺平需要更早準(zhǔn)備。

2024年前三季度，內(nèi)地訪客赴港投保保費(fèi)466億港元，同比增長21%，分紅業(yè)務(wù)占比83.37%。

市場(chǎng)已經(jīng)用腳投票了。

現(xiàn)在問題來了：你是30歲、40歲還是50歲？你的躺平計(jì)劃準(zhǔn)備好了嗎？

大賀說點(diǎn)心里話

產(chǎn)品怎么選，我今天講清楚了。但怎么買、從哪個(gè)渠道買，這里面的門道可能比產(chǎn)品本身還重要。