你好，我是大賀。

上周有個客戶問我："大賀，我想買港險，但一下子拿10萬美元有點吃力，有沒有分期的？"

這個問題太典型了。很多人看中了港險的收益，但一次性交清確實有壓力。

正好國壽（海外）最近出了一款新品——傲瓏盛世，分2年交。我研究了一下，今天就來聊聊這款產品到底值不值得買。

一次性交不起10萬美元？你不是一個人

我幫300多個家庭做過繳費方案，發現一個規律：大部分人其實不是沒錢，而是不想把太多現金一次性鎖死。

畢竟10萬美元，換成人民幣就是70多萬，誰家里沒點別的用錢的地方？

國壽之前出的愛恒久，收益確實不錯，但它是一次性交清保費，對很多人來說門檻有點高。

傲瓏盛世的出現，說白了就是給了一個"分期付款"的選項——分2年交，每年5萬美元，壓力小一半。

這個很多人不知道：2年交和一次性交清，雖然總保費一樣，但對家庭現金流的影響完全不同。

有繳費壓力的話，傲瓏盛世確實是個不錯的選擇。但問題來了——2年交的產品那么多，傲瓏盛世到底排第幾？

2年交產品里，傲瓏盛世排第幾？

我幫你算一筆賬。

以0歲男孩、年交5萬美元、2年交10萬美元為例，我對比了市面上10款熱門產品的預期收益：

先說結論：傲瓏盛世屬于第一梯隊，但不是最頂尖的那個。

具體看數據：

30年之前，忠意的啟航創富（卓越版）收益最亮眼，一路領跑。

拉長時間線，我們主要看哪款產品能更早達到**6.5%**的收益率——因為到了這個上限以后，很多產品的收益基本上都差不多了。

按達到**6.5%**收益率的時間排序：

• 永明萬年青星河尊享II：35年
• 富衛盈聚天下：36年
• 傲瓏盛世：40年
• 萬通富饒千秋：41年

結論很清晰——永明萬年青星河尊享II整體表現最好，最快達到6.5%的預期收益率。

傲瓏盛世40年達到6.5%，雖然不是最快的，但也是第一梯隊了。

這里插一句：2025年銀行存款利率又降了，3年期定存已經降到1.25%，5年期才1.3%。港險**6%+**的預期收益，對比之下確實有吸引力。

分2年交雖然比一次性交清收益稍差一點，但鎖定長期收益的價值是實打實的。

想邊存邊取？看看提領表現

很多人買儲蓄險不是一直放著不動，而是想邊存邊取——比如給孩子交學費、補貼家用。

這時候就要看提領表現了。

我以常見的"255提領"為例——就是第5年起每年提取總保費的5%，對比了這些產品的賬戶余額：

整體上賬戶余額表現比較好的分別是：永明萬年青星河尊享II、富衛盈聚天下和萬通富饒千秋。

40年之前，永明萬年青星河尊享II余額最亮眼。40年以后，永明萬年青星河尊享II和萬通富饒千秋余額都一樣了。

那傲瓏盛世呢？我拿它和表現最好的萬年青星河尊享II直接對比：

• 第30年：傲瓏盛世剩30萬美元，萬年青星河尊享II剩32萬美元，少2萬美元
• 第50年：傲瓏盛世剩94.25萬美元，萬年青星河尊享II剩94.28萬美元，少300美元
• 第70年：傲瓏盛世剩312.6萬美元，萬年青星河尊享II剩312.8萬美元，少2000美元

說實話，差距確實不大。

第50年只差300美元，第70年也就差2000美元——這個差距對于一份幾百萬的保單來說，幾乎可以忽略不計。

養老規劃：65歲后轉年金

傲瓏盛世有個新功能，我看了一下，還挺有意思的。

這個功能叫**"轉年金權益"**：

說白了就是：退保的時候你可以選擇一次性領完退保金額，也可以選擇把錢轉成年金，分期領。

具體規則是這樣的：

• 受保人年滿65歲后，可以把保單的保證現金價值、復歸紅利、終期紅利及相關權益戶口總額轉換為年金
• 可以選擇10年或20年期每年領取
• 申請需要在相關保障周年日的30日前提交

這個功能跟萬通富饒千秋的轉年金權益有點像，但有個區別——這個不能活多久領多久，只能選10年或20年期。

不過總歸是多了一種選擇。特別是對于有明確養老規劃的人來說，65歲以后把保單轉成年金，每年固定領一筆錢當退休金用，挺實用的。

現在銀行存款利率一降再降，有些銀行5年期存款產品都直接下架了。相比之下，港險能鎖定長期收益，還能轉成年金養老，確實是個好思路。

科普插播：英式分紅和美式分紅的區別

這里要插播一個知識點，很多人搞混了。

有人問我：傲瓏盛世是不是傲瓏創富的替代品？

答案是：不是。

因為傲瓏盛世和愛恒久一樣，都屬于英式分紅產品；而傲瓏創富屬于美式分紅產品。

這兩種分紅方式，從產品架構到分紅邏輯都不一樣。我簡單解釋一下：

• 美式分紅：每年直接發"利息"，也就是周年紅利，到手就是你的
• 英式分紅：玩的是"利滾利"，紅利不直接派發，而是以保額增值的形式累計，等保單到期或退保時一起發，提前提取可能會打折

所以傲瓏盛世不是傲瓏創富的替代品，兩者從產品架構到分紅邏輯都不一樣，解決的需求也完全不同。

傲瓏創富已經下架了，也沒必要糾結過去了，還是把目光放在現有的產品上更實在。

同門對比：和愛恒久怎么選？

既然傲瓏盛世和愛恒久都是英式分紅，那到底怎么選？

我幫你對比一下收益：

數據很清楚：

• 愛恒久：10年IRR 4.02%，20年IRR 5.97%，30年IRR 6.45%，40年IRR 6.5%
• 傲瓏盛世：10年IRR 4.02%，20年IRR 5.83%，30年IRR 6.38%，40年IRR 6.5%

保單前40年，愛恒久的收益表現更好一點。 但兩個產品的收益率在第40年同時達到6.5%，后面就都一樣了。

為什么會有這個差距？說白了就是：愛恒久是一次性交清保費，保險公司能直接拿到全部資金去運作，投資上更占優勢。

傲瓏盛世分2年交，保險公司拿到的錢是分批到賬的，投資效率自然差一點，收益表現稍差也在情理之中。

這就是保險公司針對不同繳費能力的人，給出的不同選擇而已。

選擇建議：

• 如果一次性拿出10萬美元沒壓力，選愛恒久，收益更高
• 如果一次性交清有點吃力，選傲瓏盛世，壓力小一半，收益也不差

總結：繳費有壓力+想養老，選它沒錯

說了這么多，總結一下。

傲瓏盛世這款產品雖然不是最好的，但收益和提領表現都不錯，屬于第一梯隊。功能上相比之前的產品也有創新——65歲后可以轉年金，對有養老規劃的人來說是個加分項。

算是國壽（海外）的誠意之作了。

如果你本身就偏愛國壽（海外）這家公司——畢竟是央企背書，信譽沒的說，分紅表現也不錯；特別是有明確提領需求、想用來養老的，傲瓏盛世這款產品還是可以選的。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買才能省錢，這里面門道更大。很多人不知道，同一款產品，渠道不同，首年保費能差出10萬。