你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近很多朋友問我：2025年銀行存款利率都跌破1%了，還有什么產品值得買？

我跟你講個真實情況——就在大家都在降息的時候，友邦**「盈御3」**卻連續第三次上調分紅。

這事兒挺反常的，所以今天我要把這款產品扒個底朝天，告訴你它到底值不值得買。

結論先說：「盈御3」憑什么叫"穩健之王"？

先把結論擺出來：在港險新品迭出的市場環境下，「盈御3」通過逆勢加息再次證明其"穩健之王"的地位。

數據不會騙人。

2025年8月1日，友邦宣布對其王牌儲蓄險"盈御多元貨幣計劃3"等主力產品逆市上調預期分紅。注意，這已是自2023年以來的第三次上調。

當六大行存款利率第七次下調、1年期定存跌到**0.95%**的時候，友邦卻在給客戶加收益。

這背后的底氣是什么？我從四個維度給你拆解。

如果你正在尋找一款省心、穩健、可靠的長期儲蓄工具，「盈御3」絕對值得你重點考慮。但具體適不適合你，看完這篇再決定。

論據一：分紅實現率連續3年100%，這點很多人忽略了

買分紅險最怕什么？怕"演示收益很美好，實際分紅打骨折"。

友邦的分紅實現率穩且真實，已經成為多數客戶朋友對友邦的共同認知。

來看2024年最新數據：

• 熱銷產品2024年總現金價值比率全部達100%，波動非常小
• 其中「盈御多元貨幣計劃」總現金價值比率連續3年達100%
• 截至今年，運作超過十年以上的分紅險高達57款
• 這些運作超十年的產品中，終期紅利的分紅實現率高達97.6%

什么概念？就是說友邦承諾給你的收益，基本上都能兌現。

很多人買保險只看演示表上的數字有多漂亮，卻忽略了一個關鍵問題：這個數字能不能真的拿到手？

穩字當頭，分紅實現率才是檢驗一款分紅險的硬指標。

論據二：3280億美元資產護航，逆勢加息的底氣

逆勢加息這一舉措背后，體現了友邦強大的投資實力和穩健的分紅政策。

來看幾組核心數據。

截至2025年6月30日，友邦集團總資產規模已達3280億美元。這是什么概念？比很多國家的GDP還高。

總投資2733億美元，其中69%投向固收類資產。固收類資產以政府及公司債券為主，70%以上投資期限超過10年，充分體現保險資金的長期性特征。

友邦的錢大部分都投在了最穩的資產上，而且是長期鎖定的。這就是為什么它敢在別人降息的時候加息——手里有糧，心里不慌。

對比一下國內的情況：2025年一季度商業銀行凈息差收窄至1.43%，創歷史新低。銀行自己都賺不到錢了，怎么可能給你高收益？

論據三：長期收益韌性十足，前期一般但后勁很足

這里我要說句實話：「盈御3」的前期收益表現確實一般，但長線收益韌性強，穩健增值。

以5萬美金×5年交為例，直接看數據：

• 預期第8年回本，第18年保證回本，回本速度居于市場平均水平
• 第20年現價66.8萬美金（IRR 5.6%），是本金的2.6倍
• 第30年現價130萬美金（IRR 6.05%），是本金的5.2倍
• 在保單第47年，也能達到**6.5%**的收益峰值

再看投資策略：債券固收類型不低于25%、增長型不超過75%。這樣的穩健性也是市場少有的。

如果你要做"5/20/16"后期提領（第20年開始，每年提取總保費的16%），可以看到「盈御3」的動態收益率前期表現一般。

但越往后，韌勁就越凸顯。

這里有個小建議：「盈御3」剛好與友邦新品**「環宇盈活」**互補（中期收益更亮眼）。

已投「盈御3」的客戶，不用退保換新品，長期持有更劃算。想兼顧短期提領的，也可以"盈御3+環宇盈活"搭配，既有長期壓艙石，又有中期靈活度。

論據四：功能設計讓人安心，每一個都戳中痛點

買港險不僅要看收益，還要看持有體驗。

友邦「盈御3」的功能不算最花哨，但每一個都戳中"穩健型客戶"的痛點。

1、9種貨幣轉換

友邦「盈御3」支持9個幣種轉換，包括美元、港幣、人民幣、歐元、英鎊、加元、澳元、新加坡元、澳門元。

對于大家對沖匯率風險、海外定居、旅行、留學以至于全球配置等需求來說，這都是一個不錯的選擇。

2、財富傳承功能：一張保單富三代

• 支持無限次更改受保人及第二受保人：例如從父母→子女→孫輩，保單價值持續增值，規避遺產稅
• 新增**"精神無行為能力代領人"功能**：確保特殊情況下資金仍可提取，兼顧人性化與安全性

3、保單拆分：零損耗傳承

自第3個保單周年日起或者保費繳付期滿，每年可申請分拆保單一次。

保單分拆獲批后，后續可以更改持有人、受保人、第二受保人、受益人。

「盈御3」的產品特性與功能，都給保單收益帶來更多確定性加持，也讓保單持有人更加安心。真正實現"投保無憂、持有省心"。

適合誰？三類人最適配，附行動建議

說了這么多，「盈御3」到底適合誰？我總結了三類最適配的客戶畫像。

第一類：穩健型投資者

• 風險偏好較低，看重資金安全
• 偏好穩定可預期的收益
• 能夠長期持有，不追求短期高收益

如果你屬于這類人，「盈御3」的分紅實現率連續3年100%、**97.6%**的終期紅利實現率，會讓你睡得著覺。

第二類：友邦品牌忠誠客戶

• 認可友邦的品牌價值和服務質量
• 已有其他友邦產品，希望統一管理
• 看重保險公司的長期穩定性

友邦3280億美元的資產規模、69%固收的穩健投資策略，就是你選擇它的理由。

第三類：長期財富規劃者

• 投資視野20年以上
• 以財富保值增值為主要目標
• 不急需中期使用資金

「盈御3」第30年5.2倍本金、第47年**6.5%**收益峰值的長期表現，正好匹配你的需求。

但這里有個重要提醒：

現在是2026年1月，很多朋友可能會問去年的優惠還有沒有。我跟你講個真實情況——2025年10月1日起，友邦已經取消了"預繳保費保證利率優惠"。

不過這不代表現在就沒有機會了。市場在變，優惠政策也在變，關鍵是找到適合你的方案。

如果你屬于以上三類人，又不確定具體怎么配置，我建議你先了解清楚再做決定。

畢竟買港險是個長期的事，選對產品、選對渠道、選對時機，三者缺一不可。

很多人只看到產品本身，卻忽略了購買渠道的差異——同樣的產品，不同渠道的成本可能差出一大截。

大賀說點心里話

看完這篇，你應該對「盈御3」有了全面的認識。但說實話，產品只是第一步，怎么買、從哪買，才是真正省錢的關鍵。