我直接告訴你，保誠的「理想人生」這款產(chǎn)品，完全可以自己買。操作流程比你想象的要簡單得多，而且省下的錢夠你吃好幾年茶餐廳。

先別急著信，我先把數(shù)據(jù)擺出來。你按20萬美金一年交5年算，總保費100萬美金。如果你通過中介，他的傭金大概在首年保費的30%-70%之間，取個中位數(shù)50%就是10萬美金。這10萬美金如果留在保單里，按保誠過往的分紅率復(fù)利40年，你知道變成多少錢嗎？我?guī)湍闼氵^——按5.5%年化IRR算，40年后接近80萬美金。不是小數(shù)目。

呢個就係「有早知，冇乞兒」嘅道理——早知自己辦，就唔使俾人賺咁多。

好，現(xiàn)在說你關(guān)心的實操。自購香港保險，你只需要搞定兩件事：第一，香港銀行賬戶；第二，親自赴港簽約。繳費和續(xù)保都可以通過這個銀行賬戶完成。香港銀行開戶現(xiàn)在沒有以前那么難了，但依然需要提前預(yù)約。我給你看一張實用圖：

上面這張表里推薦的那些銀行，像匯豐、中銀香港、渣打，都是對保險繳費最友好的。開了賬戶之后，你可以在手機銀行直接轉(zhuǎn)賬到保誠的保費賬戶，一秒到賬，沒有任何手續(xù)費。而且現(xiàn)在2025年3月1日起，國家金融監(jiān)督管理總局允許港澳銀行內(nèi)地分行開辦外幣銀行卡業(yè)務(wù)，也就是說你以后在內(nèi)地就能開香港銀行的外幣卡，繳費、接收理賠款都更順暢。政策圖貼在這里：

然后就是赴港簽約。保誠的營業(yè)時間需要提前查好，別撲空。我放一張營業(yè)時間表：

到了香港，直接去保誠的客戶服務(wù)中心，帶著你的身份證、通行證、住址證明、銀行賬戶信息。現(xiàn)場填表、核保、繳費，一個小時搞定。不需要中介在場，也不需要所謂的“保險顧問”。你自己簽的合同，自己最清楚條款。

當然我這話可能得罪人——很多中介會說“你不懂條款，買錯了怎么辦”。可是你想想，中介真的比你更懂嗎？他們培訓(xùn)三天就上崗，背幾個話術(shù)就出來賣。真正專業(yè)的精算師不會靠賣保險賺錢，而是靠算清楚每一張保單的IRR。我跟你講，你自己花兩天時間研究一下產(chǎn)品條款，比聽中介推銷兩年都管用。

保誠「理想人生」的核心條款用粵語寫出來是這樣的：

「本計劃提供保證現(xiàn)金價值及非保證紅利。紅利可選擇以現(xiàn)金提取、抵繳保費或積存生息。紅利之派發(fā)並非保證，惟本公司會根據(jù)分紅政策及投資回報釐定。」

翻譯成大白話就是：這個產(chǎn)品有兩個錢——一個是你肯定能拿到的保證現(xiàn)金價值，像存銀行定期那樣確定；另一個是非保證的分紅，保險公司賺多就多分，賺少就少分。但保誠的分紅實現(xiàn)率過往十幾年都維持在90%以上，甚至有些年份超過100%。你可以在香港保險監(jiān)管局網(wǎng)站查到每一家公司的歷史分紅實現(xiàn)率，鏈接我放這里：

你猜怎么著？很多中介推銷時把非保證分紅吹得天花亂墜，但實際查一下數(shù)據(jù)，有些小公司的分紅實現(xiàn)率只有60%、70%。而保誠這種百年老店，信用評級高，投資組合分散在全球100多個國家，不是只買債券那種死板操作。看這張圖：

香港保險公司可以把資金投向全球股票、債券、不動產(chǎn)，甚至基建項目，不像內(nèi)地保險資金超過70%集中在債券領(lǐng)域。市場一波動，內(nèi)地保險的收益就受影響，而香港保險的多元配置可以平滑收益。看這張收益對比圖：

藍色線條代表市場投資的波動，但香港保險通過平滑機制給到客戶的是一個相對穩(wěn)定的分紅。所以「理想人生」長期IRR能到5%-6%，比內(nèi)地3%的增額終身壽要高出一大截。當然，前提是你持有時間夠長——至少15年以上。如果你打算三五年就退保，那別買，保證現(xiàn)金價值還沒回本呢。

前面我說要自己操作，但我再想一想，其實還有一個更劃算的方式——你可以在保誠官網(wǎng)直接下載投保申請書，填好之后通過香港的持牌保險經(jīng)紀公司（注意是經(jīng)紀公司，不是個人中介）遞交，這樣你仍然可以拿到優(yōu)惠，但需要付一筆幾百港幣的服務(wù)費，比起幾萬美金的傭金簡直九牛一毛。不過這個操作比較復(fù)雜，而且很多經(jīng)紀公司不接散客。如果你感興趣，我可以告訴你哪幾家可以這樣操作。

最后再啰嗦一句。香港保險市場的滲透率全球第一，規(guī)模巨大，你看這張圖就明白：

這么大的市場，養(yǎng)活了無數(shù)中介。但你不需要成為他們的韭菜。自己花點時間研究，省下來的錢夠你帶全家去一趟迪士尼。具體怎么預(yù)約保誠、怎么填表、怎么快速開戶，我手頭有一份自己整理的詳細操作清單，每一步都有截圖，你如果真想要的話私信我，我發(fā)你一份。這種話不適合公開說太多，你懂的。