你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年，六大國有銀行第七次下調(diào)存款利率，1年期定存跌破1%，3年期也只有1.25%。錢躺在銀行里，收益越來越薄。

很多朋友開始琢磨：有沒有一款產(chǎn)品，能讓錢更快"動"起來？

今天咱們聊聊忠意啟航創(chuàng)富（卓越版），這款產(chǎn)品最近確實挺火——4年預(yù)期回本，前30年收益穩(wěn)穩(wěn)領(lǐng)跑。但它真的適合你嗎？咱們拿數(shù)據(jù)說話。

收益率限高后，儲蓄險怎么選？

講真，之前我都沒怎么注意過忠意。畢竟那會兒市場上**7%+**收益率的產(chǎn)品都選不過來，忠意的產(chǎn)品實在顯得太不起眼了。

但現(xiàn)在不一樣了。

收益率限高后，產(chǎn)品后期的演示收益都拉不開差距，甚至變得一模一樣。這時候就要換個思路——學(xué)會往前看，看前期的收益表現(xiàn)，以及什么時候能觸及**6.5%**的預(yù)期收益率。

我在做產(chǎn)品對比時，一下子就注意到了忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）——前期"沖"得確實猛，很亮眼。

場景一：想要快速回本

如果你最看重回本速度，這款產(chǎn)品確實有優(yōu)勢。

以0歲男孩、年交5萬美元、2年交共10萬美元為例：

• 保證回本：14年
• 預(yù)期回本：4年

2年交4年預(yù)期回本，速度最快。在銀行存款利率跌破1%的時代，4年就能讓本金"活"過來，這筆賬其實很簡單。錢能更快進(jìn)入復(fù)利增長軌道。

場景二：中期持有30年左右

如果你打算中期持有個二三十年再退保，這款產(chǎn)品的表現(xiàn)更值得關(guān)注。

先看IRR：

• 10年：4.74%
• 20年：6.09%
• 30年：6.17%

再看實際收益對比，同樣是0歲男孩、2年交10萬美元：

• 第10年：預(yù)期收益15萬美元，比其他產(chǎn)品多1-2萬美元
• 第20年：預(yù)期收益31萬美元，比其他產(chǎn)品多0.5-2萬美元
• 第25年：預(yù)期收益43萬美元，比其他產(chǎn)品多1-3萬美元

前30年里，你還真找不著第二款產(chǎn)品能像它這樣，穩(wěn)穩(wěn)當(dāng)當(dāng)?shù)匾恢迸茉谇懊妗Ｓ绕湓诒蔚?strong>15年到22年之間表現(xiàn)最好，其他時間也是第一梯隊的水平。

但別被表面數(shù)字忽悠了——30年以后就沒什么優(yōu)勢了。長線收益率只有6.22%，甚至沒"跑"到6.5%。

場景三：需要定期提領(lǐng)現(xiàn)金流

這是我必須提醒你的：提領(lǐng)是這款產(chǎn)品的短板。

為什么？因為它沒有復(fù)歸紅利。

提取只能從保證金額和終期紅利里面提，會影響到長期的復(fù)利增值效果。

以255提領(lǐng)（2年交、第5年起每年提取5%）為例，第30年賬戶余額：啟航創(chuàng)富24萬美元，萬年青星河尊享II是32萬美元。

566提領(lǐng)也一樣，提領(lǐng)確實沒啥優(yōu)勢。如果你有現(xiàn)金流需求，萬年青星河尊享II、盈聚天下、富饒千秋這幾款會更合適。

場景四：需要多幣種配置

這款產(chǎn)品只支持美元保單，也沒有提到貨幣轉(zhuǎn)換功能。有多元貨幣需求的朋友要綜合考慮一下。

不過更換受保人、保單分拆、終期紅利鎖定、保費假期這些功能都有，功能還是很全的。

公司靠譜嗎？分紅能兌現(xiàn)嗎？

忠意集團(tuán)成立于1831年，是全球最大的保險和資產(chǎn)管理企業(yè)之一。

幾個硬指標(biāo)：

• A.M.Best財務(wù)實力評級：A+
• Moody's財務(wù)實力評級：A3
• 2024年保費收入：952億歐元
• 《財富》世界500強(qiáng)：第245位

公司還是靠譜的。

分紅表現(xiàn)呢？2024年所有產(chǎn)品的分紅實現(xiàn)率都達(dá)到了100%或以上。豐盛稅悅保延期年金2021年生效保單分紅實現(xiàn)率102%，2022年生效保單104%。

坦白說，參考的數(shù)據(jù)有點少，而且都是近兩年推出的產(chǎn)品。但基于公司實力，未來分紅表現(xiàn)也能期待一下。

你適合這款產(chǎn)品嗎？

總結(jié)一下**忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）**的特點：優(yōu)勢：前30年收益領(lǐng)跑、回本速度快（2年交4年預(yù)期回本）、功能齊全、公司靠譜短板：長期收益一般、提領(lǐng)弱勢、只支持美元適合你的情況：沒有提領(lǐng)需求，想中短期持有個30年就退保不太適合：需要定期提領(lǐng)現(xiàn)金流、需要多幣種配置、追求長期極致收益

每個人的需求不同，適合的配置方案也不一樣。市場上也有其他不錯的選擇，比如萬年青星河尊享II、環(huán)宇盈活等等——適合你的才是最好的。

大賀說點心里話

選產(chǎn)品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，省下來的錢可能比產(chǎn)品收益差距還大。