說實話，你要聊怎么買港險最省錢，那我只能跟你講，市面上九成的人都在白交學費。那些西裝筆挺的代理，吹得天花亂墜，傭金提成神不知鬼不覺就進了他口袋。我作為干了十來年的精算師，也自己買過好幾份港險，今天就跟你說點實話：傭金自己拿，女皇杯保障，這兩個才是你買港險該盯住的。我這么跟你說吧，先聊聊“女皇杯”是什么。不是賽馬，是香港保險業(yè)內(nèi)部的一個術(shù)語，說白點就是保險公司的“底價”或者“內(nèi)部計劃”。做精算的時候，我們設計產(chǎn)品，算的是公司的成本和利潤；但到了銷售端，代理人的傭金能高達首年保費的百分之一百還多，有些甚至前兩年的保費全拿去給傭金了。那這錢從哪來？還不是從你的保費里出的？所以，市面上所謂“返傭”的行為，說白了就是代理商舍不得全賺，分你點蠅頭小利。但我告訴你，真正的高手是不讓這筆錢流出去——就是自己去和保險公司或者經(jīng)紀公司談，自己作為“女皇杯”的參與者，把那筆預算省出來。當然我這話可能得罪人，但事實就是這樣。你按20萬美金一年，交5年算，如果走傳統(tǒng)渠道，中間商可能拿走你第一年的大幾萬。但如果你自己懂路子，或者找對那種不做廣告只做老客戶的持牌經(jīng)紀，他們愿意直接把這筆錢以某種形式返還給你，或者直接體現(xiàn)在續(xù)期保費的減免上。

俗語講: 「工字不出頭，出頭就要自己掂。」買保險也是一樣，自己做自己的「女皇杯」。

再說到保障這塊，咱們買港險圖什么？不就是那個長期收益率？來看這張圖。 你看看，這十款主流產(chǎn)品，六十年后的復利差距可以差幾個點。別小看這幾個百分點的復利滾存（復利滾存用粵語說就是「利疊利」，即利息再產(chǎn)生利息）。比如A公司的預期收益率可能長期跑贏B公司1%，二十年下來，你投入的100萬能差出二十多萬。但問題在哪？很多人不知道自己該看什么，全憑代理一張嘴。我教你看就看三個東西：一個是保險公司投資組合的分散度，一個是歷史分紅實現(xiàn)率，一個是公司信用評級。你來看這張圖。 看到了嗎？香港保險公司可以把你的錢投到全球一百多個國家的股票、債券、不動產(chǎn)。而內(nèi)地保險資金，按規(guī)定，超過七成都集中在債券上。所以港險的收益彈性天生就比內(nèi)地的強，因為它是靠全球分散配置來賺錢的。這就是香港保險市場滲透率那么高的原因，因為大家真是覺得這個穩(wěn)。 前面我說要省傭金，但我再想一想，其實有更重要的事——就是你要看分紅實現(xiàn)率。港險的宣傳單上寫的收益率再高，那也是“預期”，不是“保證”。能不能拿到手，全看保險公司有沒有良心。你猜怎么著？香港保監(jiān)局提供了一個網(wǎng)頁，你直接輸入產(chǎn)品名字，就能查到過往所有保單年度的分紅實現(xiàn)率數(shù)據(jù)。這張圖就是那個界面。 如果你想買某款產(chǎn)品，先上這網(wǎng)頁查查它的“履行比率”。如果連續(xù)五年都低于90%，那就該警惕。如果像友邦、保誠那些老牌公司，很多產(chǎn)品常年維持在95%以上，那才值得考慮。當然，自己搞自購，最頭疼的其實有兩個：一個是如果直接找保險公司買，沒有返傭；一個是找經(jīng)紀談返傭，你又怕碰到不靠譜的。所以我的建議是，你先別急著簽單，先根據(jù)這張營業(yè)時間表或者銀行開戶推薦，去香港把銀行卡開了。別等到要繳費了才發(fā)現(xiàn)，沒有境外賬戶，那交保費會麻煩死。 我手頭有一份清單，專門列了那些既愿意出“女皇杯”傭金、又履約記錄好的經(jīng)紀公司名單。這種話不適合公開說太多，你懂的。說到底，買保險最省錢的辦法，就是把自己變成一個“懂行”的半專業(yè)人士。你既知道了產(chǎn)品設計的底層邏輯，又知道了資金渠道怎么打通，那點傭金算什么？最后，提醒你：2025年3月1日起，國家金融監(jiān)督管理總局已經(jīng)允許港澳銀行內(nèi)地分行開辦外幣銀行卡業(yè)務。以后你在大陸也能直接開一張香港銀行卡，繳費賠款更方便，通道更順暢。 總的來講，想具體怎么操作你可以私信我聊。