你好，我是大賀。

今天聊一組很有意思的對比。富衛「危疾應援保」 vs 友邦「愛伴航2」。

一個是這幾年沖得很猛的新銳產品。一個是香港重疾險里很有存在感的老牌選手。

尤其是友邦「愛伴航2」在2025年9月23日上線后，市場討論很多。主打多重賠付。最高賠付倍數也很亮眼。

但重疾險不能只看宣傳語。

條款不會騙人。

咱們直接上擂臺。把投保規則、前期額外賠付、多次賠付、ICU、家庭權益、保費現價都擺出來。到最后你會很清楚。

誰適合你。誰只是看起來強。

友邦是老牌，富衛為什么敢正面打

先看入場規則。

這一步不性感。但很重要。

你能不能買。怎么買。供款壓力大不大。都在這里。

富衛「危疾應援保」投保年齡上限到70歲。友邦「愛伴航2」到65歲。

繳費期上，富衛可選10年、15年、20年、25年、30年。友邦是10年、18年、25年。

這個差別挺實在。

現金流緊張的家庭，可以用更長繳費期攤薄每年壓力。不是每個家庭都愿意前幾年交得很重。尤其現在很多人同時背房貸、孩子教育、父母養老。

貨幣也不一樣。

富衛支持港元和美元。友邦只支持美元。

對內地客戶來說，美元沒問題。對香港本地居民來說，港元投保就是一個實際選擇。少一層換匯麻煩。

保障年期這里，友邦更硬。

富衛保障至100歲。友邦是終身。

按2026年05月10日這個時間點看，100歲對絕大多數人已經夠用了。但我也不回避。終身保障這件事，友邦確實給得漂亮。

最低投保額上，富衛是120,000港元 / 15,000美元。友邦是10,000美元。最高投保額上，兩邊美元口徑都是1,500,000美元。富衛另有港元口徑12,000,000港元。

這一回合誰贏？

我會判富衛小勝。

不是友邦差。是富衛的入口更寬。年齡更高。繳費期更多。貨幣選擇更靈活。

友邦贏在終身保障。這個點確實穩。

前期重疾額外賠付，富衛這一拳更重

接著看前期保障。

重疾險最怕什么？

最怕剛買沒幾年，家庭責任最重，人就出事。房貸還在。孩子還小。收入中斷。治療費還要馬上拿出來。

這時候，額外賠付很關鍵。

富衛保障62種疾病。友邦保障58種，里面是57種嚴重疾病 + 1種非嚴重疾病。

疾病數量上，富衛多4種。

但我說句實在話。不要太糾結這個數字。高發重疾兩邊都覆蓋了。真正要看的，是賠多少。賠多久。

富衛的額外賠付規則是：

首15年內，35歲及以下多賠75%。35歲以上多賠60%。

友邦的規則是：

首10年內，30歲及以下多賠50%。31歲以上多賠35%。

把數字擺出來，一目了然。

以10萬美元保額為例。

富衛前15年內確診重疾。35歲及以下，一次性拿17.5萬美元。

友邦前10年內確診重疾。30歲及以下，一次性拿15萬美元。

同樣是出事。富衛比友邦多賠25%保額。額外保障時間還多了5年。

這個差距不是小修小補。

我會很明確地說。看前期重疾賠付，富衛更強。

不過友邦也不是完全沒東西。

友邦針對非嚴重疾病，也有額外比例。比如須手術腦動脈瘤，額外賠付比例是17.5%-25%。這個設計有它的價值。

但重疾主賠付這個主戰場。富衛更有壓迫感。

這一回合，富衛贏。

癌癥多次賠付和現金權益，富衛不用你二選一

重疾險里，癌癥一定要單獨看。

原因很簡單。它高發。治療周期長。復發和轉移也真實存在。

富衛針對癌癥等6種高危重疾，有多次賠付。

第1-2次賠120%。第3-7次賠150%。保障至100歲。

友邦也有多次賠付。

癌癥最多賠6次。每次100%。心臟病加中風合共賠3次。每次100%。保障至85歲。

等候期方面，兩邊差不多。

癌癥等候期都是3年。其他重疾等候期都是1年。

單看多次賠付，富衛的賠付比例更高。保障年齡也更長。

這一點我不繞。

富衛含金量更高。

更關鍵的是現金權益。

富衛的癌癥現金權益是這樣的。

癌癥確診1年后，每年可以領5%-10%保額。升級版是10%。最長領5年。

重點在后半句。

不影響后續多次賠付資格。

這個設計很重要。

得了癌癥之后，第一年治療費重。后面復查、用藥、康復、收入損失也都是真錢。現金權益能補一口氣。

而且富衛沒有讓你犧牲后面的多次賠付。

友邦這里就要謹慎一點。

友邦也有持續癌癥現金選項。癌癥賠償1年后，可以每月領取5%原有保額。最多100個月或到85歲。

看起來很強。

但條款有一個關鍵條件。

一旦行使，就不再支付10X多重危疾賠償。

說白了，友邦這里是二選一。

你要現金。后面的多重賠付就沒了。

你要多重賠付。現金選項就不能隨便動。

這點我有保留。

不是說友邦不能用。是這個選擇太重了。真正生病的時候，人已經很焦慮了。還要在“眼前現金”和“未來復發保障”之間做選擇。

我不喜歡這種設計。

富衛就簡單很多。現金也給。多次賠付資格也留著。

這一回合，富衛贏得比較明顯。

ICU保障，富衛不是預支那么簡單

再看ICU。

這個項目很多人平時不重視。真進ICU的時候，錢是按天燒的。

兩家都有20% ICU預支賠付。

這一項算基礎配置。

差異在后面。

富衛額外提供50%-100% ICU保障。而且這部分不占用保額。

友邦的ICU保障偏預支型。說得直白一點，相當于提前借給你。最后還是要從保額里扣。

這就不是一個性質。

一個是額外給。一個是提前拿。

別聽銷售吹，看白紙黑字。

理賠門檻也不同。

富衛要求是：ICU連續3天以上，并且有侵入性維生支持。

友邦級別二ICU賠付條件是：ICU連續120小時以上，加上復雜手術。

120小時就是5天。

而且還要復雜手術。

我會更偏向富衛。

不是因為ICU保障一定會用到。而是這個設計更像真的在補風險缺口。重疾險本來就應該在大病、大治療、大開支的時候給足支持。

這一回合，富衛繼續贏。

父母和孩子這一項，友邦直接缺席

富衛還有一個很有意思的權益。

叫「家添守護」。

規則是，父母56-85歲，子女18歲以下，可以免核保。各享20%保額。上限是200,000港元 / 25,000美元。

這件事我覺得意義很大。

很多家庭最大的問題，不是自己買不到保險。是父母買不到。

父母年紀大。可能有三高。可能有糖尿病。可能體檢指標不好。國內重疾險基本很難過核保。

富衛這個權益，把這個缺口補了一塊。

當然，它不是完整替代父母的重疾險。額度也有限。

但能免核保給父母一層癌癥、心梗、中風相關保障。這個就很實際。

友邦沒有這一項。

富衛還有不孕癥治療權益。

因危疾診斷，需要做生育治療，可以賠10%保額。

還有試驗性藥物報銷。

針對癌癥、阿爾茨海默、帕金森。實報實銷最高20%。

這些權益，平時看起來不一定有存在感。

但真到那個時候，就是雪中送炭和錦上添花的區別。

尤其是年輕夫妻。還沒生育。又想買重疾險。我會更重視這個點。

友邦在下一代保障里也有自己的設計。比如懷孕階段保障、兒童相關權益。它不是空白。

但家添守護和不孕癥治療這兩項，友邦沒有。

這一回合，我還是判富衛贏。

同樣12.5萬美元保額，富衛保費少交約1.7萬美元

最后看錢。

保險不能只談保障。也要看你交多少錢。多久回本。現金價值走得怎么樣。

以35歲非吸煙內地女性，12.5萬美元保額為例。

富衛總保費是83,025美元。20年繳。

友邦對應案例是34歲，同樣12.5萬美元保額。總保費是100,373美元。18年繳。

富衛比友邦少交約1.7萬美元。

這個差距很實在。

有些產品保障強，但貴很多。那還要算賬。

富衛這里是保障更強，保費還更低。

這就很有殺傷力。

再看回本期。

富衛保證現價回本期是32年。友邦是46年。

算上分紅，富衛總回本期是20年。友邦是25年。

注意，分紅不是保證。這個必須說清楚。

港險里的非保證利益，要看保險公司的投資表現和分紅政策。不能當成寫死收益。

但即便只看保證現金價值，富衛也更快。

這就不是演示數字好看而已。

到第50個保單年度。

富衛保證現金價值是125,000美元。友邦是102,256美元。

富衛總退保價值是628,726美元。友邦是496,269美元。

差距繼續拉開。

這一回合誰贏？

富衛贏。

我會說得更直接一點。單看這組案例，富衛「危疾應援保」的性價比明顯強于友邦「愛伴航2」。

保費更低。回本更快。長期現金價值也更好。

這不是一點點優勢。

當然，友邦有品牌溢價。很多人就是認友邦。公司背景強。服務體系成熟。這個我理解。

但你要問我，按條款和數字買。不是按品牌情緒買。

那我會選富衛。

寫在最后：富衛更適合要保障的人，友邦更適合認品牌的人

這場對比看下來，結論其實挺清楚。

富衛「危疾應援保」不是靠某一個亮點贏。

它是多個維度都壓得比較實。

投保年齡更寬。繳費期更靈活。前期額外賠付更高。多次賠付比例更強。癌癥現金權益不用二選一。ICU額外保障不占用保額。家庭權益也更完整。

最關鍵的是，保費還更低。

我會更推薦富衛。

尤其是年輕家庭。預算想控制。保障又不想縮水。父母也已經不太好買重疾險。孩子還小。未來還有生育計劃。

這種情況，富衛更對味。

友邦「愛伴航2」也不是不能買。

它是香港重疾險圈的老牌產品。公司背景強。保障上也沒有明顯硬傷。終身保障也確實給力。

如果你特別看重品牌。特別在意友邦的長期穩定感。那友邦可以考慮。

但我不建議只因為“友邦更有名”就直接選它。

重疾險是賠錢的合同。不是買一個Logo。

條款不會騙人。數字也不會騙人。

至少在這次對比里，富衛「危疾應援保」更像是那個真正把保障做厚、把價格壓下來的選手。

大賀說點心里話

重疾險不是越貴越安心。也不是公司越有名就一定更適合你。真要買，還是要把條款、保費、現價和家庭情況放在一起看。