你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

很多客戶問我：現在銀行存款利率這么低，錢放哪里才能既安全又有收益？今天我就來聊聊一款讓很多房東都眼饞的產品——太保香港「鑫相伴」。

比收租更穩的「收租」方式

說白了，這款產品的邏輯就是：你一次性整付一筆錢，5年內開始發利息，一直發到終身。本金不動甚至微漲，年年吃利息。

這樣的產品很多房東非常喜歡，因為它的體驗太像收租了，并且又比收租穩定、收益高。不用操心租客、不用擔心空置、不用修房子，每年準時到賬。

快返型年金險可能不是收益最高的，但一定是最能讓你體驗"落袋為安"快感的產品。

每年**3.3%**準時到賬，終身不斷

我給你算一筆賬。

以一次性整付10萬美金為例，鑫相伴做到了即交即領——交完錢就能保證領取2500美金，也就是本金的2.50%。

這個錢可以領取終身，相當于鎖定了終身年化單利**2.5%**的銀行存款。注意，這是保證的，白紙黑字寫進合同里。

更香的是，第5年起還會派發0.8%的周年紅利（非保證）。也就是說，從第5年開始，每年落袋3.3%！

還有一個細節值得一提：保證派發的利息和周年紅利，你也可以存在保險公司，保司會給一個**4.5%**的利息。如果你暫時不需要用這筆錢，讓它繼續滾動復利，收益更可觀。

第8年回本，之后純賺

很多人買年金險最擔心的就是：萬一急用錢怎么辦？

鑫相伴在這一點上做得非常扎實——第8年保證回本。

怎么算的？第8年時，你已經累計領取了2萬美金（每年2500×8年），加上當年的8萬保證現金價值，正好等于10萬美金本金。

也就是說，8年后你隨時可以退保拿回全部本金，前面領的錢相當于白賺。往后，就是本金不動，純吃利息。

如果你本金多的話，甚至能靠利息一直生活下去，實現財務自由。按預期IRR終身**5.55%**來算，100萬美金每年能落袋超過3萬美金，折合人民幣20多萬，夠很多家庭一年的開銷了。

為什么現在鎖定利率比買房更重要

很多客戶問我：為什么要現在買？再等等會不會更好？

我通常會建議：利率下行周期里，越早鎖定越劃算。

2025年5月20日，六大國有銀行第七次下調存款利率。五年期定存降到了1.3%，活期只有0.05%。

我有個客戶，2020年存了筆4.0%的五年定存，今年到期轉存，發現5年時間收益暴跌67.5%。

更扎心的是，這還沒完。某大行專家表示明年還有60~80bp的降息空間。換句話說，明年0.幾%的五年定存，可能就要和我們見面了。

當前一年期存款利率1.48%，10年期國債收益率約2.5%。未來10年不太可能迎來利率回溫，低利率大概率會成為新常態。

如果能把手里的錢投入到利率高于市場水平、并且能鎖定利率的快返型年金險中，有兩大好處：

• 利率越低越開心（因為你鎖定了高利率）
• 不用擔心再投資風險（不用每5年操心錢往哪放）

「房東」背后的大靠山：中國太保

買年金險，本質上是把錢交給保險公司打理幾十年。所以，保司靠不靠譜，至關重要。

鑫相伴背后的太保壽險香港，是中國太保集團在香港開設的全資子公司。

中國太保是什么來頭？中國三大壽險公司之一，連續14年入選《財富》世界500強，全國首家在上海、香港、倫敦三地上市的保司。服務近2億客戶，每年保費收入超2000億，品牌和運營能力經過市場長期驗證。

背后是上海國資委，根正苗紅的國有企業。

看幾個硬指標：

• 集團管理資產3.77萬億元，較上年末增長6.5%
• 太保壽險香港穆迪評級A3，評級展望穩定
• 償付能力充足，達238%（遠超100%的監管紅線）

說白了，這個"房東"背后的"房子"，是國資委撐腰的萬億級資產，穩得很。

隱藏福利：高端養老社區入住權

對于養老人群來說，太保香港還有一個獨特的優勢——可以對接內地太保家園高端養老社區。

總保費達22.5萬美元，就能獲得太保尊尚會會員資格。更妙的是，香港太保直付費用，不占結匯額度。

我給你梳理一下不同檔位的權益：

• 積分22.5萬-29.9萬：超級城市版，本人或直系親屬可申請入住
• 積分30萬-49.9萬：精英版，2份優先入住權
• 積分50萬-149.9萬：家庭版，含康養優先權益
• 積分150萬-399.9萬：康養香港版，4份優先入住權+不限量康養權益
• 積分400萬以上：家族版，直系+旁系親屬均可享受不限量權益

行權有效期終身。也就是說，這張"入場券"你可以一直握在手里，什么時候需要什么時候用。

很多客戶問我，退休后到底怎么安排？我通常會建議：年輕時買鑫相伴鎖定利率，每年領息改善生活；等到需要專業照護時，用太保家園的入住權，住進高端養老社區。

結合內地太保家園養老社區和尊尚會的服務，退休生活還是很香的。每年有穩定的"租金"到賬，老了有專業的社區照護，這套組合拳打下來，養老規劃基本就閉環了。

而且這筆錢從香港保司賬戶直接劃轉，不占用每人每年5萬美金的結匯額度，對于有大額養老規劃需求的家庭來說，這個細節非常實用。

大賀說點心里話

鑫相伴的邏輯其實很簡單：鎖定利率、年年收息、終身不斷。但怎么買、買多少、怎么配合其他資產規劃，這里面的門道就多了。