你好，我是大賀。

跟你說(shuō)個(gè)真事，3年前我買港險(xiǎn)的時(shí)候，也在這兩款產(chǎn)品之間糾結(jié)了整整3個(gè)月。現(xiàn)在已經(jīng)開(kāi)始領(lǐng)收益了，終于想明白它們的本質(zhì)區(qū)別。

開(kāi)篇：保底收益最高的兩款港險(xiǎn)，究竟怎么選？

當(dāng)時(shí)我也糾結(jié)過(guò)一個(gè)問(wèn)題：一個(gè)是靈活支取，一個(gè)是固定派息，到底該怎么選？

先說(shuō)結(jié)論：世代鑫享是分紅型增額壽，保底2%復(fù)利，加上分紅長(zhǎng)期能到5.1%，核心特點(diǎn)是儲(chǔ)蓄+靈活支取+長(zhǎng)期增值。

鑫相伴是分紅型快返年金，保底復(fù)利2.5%，加上分紅長(zhǎng)期綜合收益5.5%，核心特點(diǎn)是快速穩(wěn)健的現(xiàn)金流+長(zhǎng)期增值。

看起來(lái)差不多？往下看你就知道差別有多大了。

收益形態(tài)：回本速度與長(zhǎng)期回報(bào)對(duì)比

買之前我最擔(dān)心的是回本問(wèn)題，畢竟誰(shuí)也不想錢放進(jìn)去取不出來(lái)。

先看回本速度：世代鑫享5年繳費(fèi)期美元保單，保證回本10年，預(yù)期回本8年。

鑫相伴美元保單保證回本8年，預(yù)期回本7年，比世代鑫享快了2年。

再看長(zhǎng)期回報(bào)：世代鑫享50年保證回報(bào)率1.87%，100年保證2.00%。

鑫相伴最長(zhǎng)年期保證回報(bào)率2.50%，預(yù)期回報(bào)率5.55%。

單看保底收益，兩款都全面吊打內(nèi)地產(chǎn)品。

但是鑫相伴的保底更高，世代鑫享勝在靈活。

實(shí)戰(zhàn)測(cè)算：不同需求下的現(xiàn)金流演示

我的親身經(jīng)歷是，光看收益率沒(méi)用，得看實(shí)際能領(lǐng)多少錢。

鑫相伴案例：40歲女性一次交100萬(wàn)美金，保單第一年結(jié)束就開(kāi)始每年領(lǐng)2.5萬(wàn)美金。

領(lǐng)到80歲，領(lǐng)了100萬(wàn)，已經(jīng)把本金全領(lǐng)回來(lái)了，賬戶里還剩335.7萬(wàn)，其中保證現(xiàn)金價(jià)值88.7萬(wàn)。

現(xiàn)金流很快，領(lǐng)的錢很穩(wěn)。但不算特別多，同時(shí)本金還在增值。

世代鑫享案例：40歲女性20萬(wàn)美金交5年，從50歲開(kāi)始每年領(lǐng)5萬(wàn)。

領(lǐng)到80歲一共領(lǐng)了200萬(wàn)，賬戶里還剩224.7萬(wàn)左右。

不過(guò)每年領(lǐng)的5萬(wàn)大部分出自分紅賬戶，比較依賴分紅實(shí)現(xiàn)率。

好在太平洋過(guò)往分紅實(shí)現(xiàn)率100%，這點(diǎn)我當(dāng)時(shí)也確認(rèn)過(guò)。

貨幣與功能：細(xì)節(jié)差異不可忽視

現(xiàn)在回頭看，當(dāng)初選產(chǎn)品時(shí)有幾個(gè)細(xì)節(jié)差點(diǎn)忽略。

• 貨幣選擇：世代鑫享有人民幣保單，鑫相伴只支持美元和港幣。如果錢基本在內(nèi)地賺、內(nèi)地花，比較在意匯率波動(dòng)，世代鑫享的人民幣保單可能更適合。
• 保單暫托人：鑫相伴有個(gè)獨(dú)特功能——投保人身故時(shí)孩子未滿18歲，可以指定信任的親友暫管保單，直到孩子到指定歲數(shù)再接手。這對(duì)有傳承需求的家庭很實(shí)用。

• 雙倍年金保障：鑫相伴還有個(gè)倍相伴功能，確診阿爾茲海默、帕金森等指定疾病，可以每年雙倍領(lǐng)取年金，領(lǐng)20年，從2.5%直接變成5%。

身故賠償：世代鑫享的隱藏優(yōu)勢(shì)

這個(gè)點(diǎn)很多人不知道。但我覺(jué)得很重要。

鑫相伴身故賠償只能賠已交保費(fèi)的**101%**或現(xiàn)金價(jià)值，取高者。說(shuō)白了就是保本+1%。

但世代鑫享的身故賠償可以說(shuō)是港險(xiǎn)市場(chǎng)最好的——保額按保底2%+分紅復(fù)利逐年遞增。回本前身故，至少賠付已交保費(fèi)的120%-160%。

如果你買港險(xiǎn)不只是為了自己養(yǎng)老，還想給家人留點(diǎn)什么，這個(gè)差距就很關(guān)鍵了。

總結(jié)：一張表看清怎么選

這兩款產(chǎn)品各有千秋，相似點(diǎn)都是穩(wěn)定性很強(qiáng)、保底收益很高，而且都能對(duì)接入住內(nèi)地的太保家園養(yǎng)老社區(qū)。

但適用場(chǎng)景不一樣：

• 選鑫相伴：想要非常快速、確定的現(xiàn)金流，并且不動(dòng)本金。適合補(bǔ)充養(yǎng)老金、收入波動(dòng)大的自由職業(yè)者。
• 選世代鑫享：想要多領(lǐng)錢、長(zhǎng)期增值、靈活掌控現(xiàn)金流節(jié)奏。適合不著急領(lǐng)錢的上班族、想提早躺平的人。

說(shuō)到底，沒(méi)有最好的產(chǎn)品，只有最適合你的產(chǎn)品。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

選產(chǎn)品只是第一步，怎么買、什么時(shí)候買，里面的門道可能比產(chǎn)品本身更重要。