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核心結(jié)論前置：保誠儲(chǔ)蓄險(xiǎn)長期IRR約5.8%-6.2%，但保證回報(bào)率極低（不足1%），收益高度依賴非保證分紅。本文用條款和數(shù)據(jù)拆解真實(shí)收益，幫你判斷是否值得買。 作為從業(yè)10年的精算師，我測評(píng)過上百款儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。今天直接聚焦保誠，用IRR說話，不鋪墊廢話。
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避坑指南：別被演示收益中的6.5%迷惑。非保證紅利是變量，過去10年保誠分紅實(shí)現(xiàn)率約85%-98%，部分年份低于80%。IRR計(jì)算必須基于保證+歷史實(shí)現(xiàn)率調(diào)整，建議按85%實(shí)現(xiàn)率重算。
以30歲男性，年繳10萬HKD，繳費(fèi)5年，總保費(fèi)50萬HKD為模型。以上數(shù)據(jù)基于保誠「雋富多元貨幣計(jì)劃」2026版產(chǎn)品手冊演示，假設(shè)紅利持續(xù)累積且未提取。 為什么保證回報(bào)這么低？ 這是香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的典型結(jié)構(gòu)：保證部分僅覆蓋保費(fèi)的大部分，非保證部分才是收益核心。保誠的投資組合約40%配置于固定收益（政府債券、公司債），60%配置于非固定收益（股票、私募股權(quán)、不動(dòng)產(chǎn)）。
內(nèi)地儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的保證回報(bào)更高，但天花板明顯。香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的收益上限更高，但代價(jià)是保證部分極低，且需承擔(dān)匯率波動(dòng)。2025年3月1日起，國家金融監(jiān)督管理總局允許港澳銀行內(nèi)地分行開辦外幣銀行卡業(yè)務(wù)，意味著以后繳納港險(xiǎn)保費(fèi)、接收理賠款，渠道會(huì)更順暢。 
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2026全面解讀保誠保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，新手必看指南
2026-05-22 09:12 來源：網(wǎng)友分享
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作為從業(yè)10年的精算師，我測評(píng)過上百款儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。今天直接聚焦保誠，用IRR說話，不鋪墊廢話。
全球分散配置是香港保險(xiǎn)的核心優(yōu)勢。香港保司可將資金投向全球100+國家的股票、債券、不動(dòng)產(chǎn)等多元資產(chǎn)。不像內(nèi)地保險(xiǎn)資金超70%集中在債券領(lǐng)域，香港保司的投資組合更分散、更靈活。
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