你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年，幫300多個(gè)家庭做過教育金規(guī)劃。

最近咨詢教育金的家長(zhǎng)特別多。說實(shí)話，2025年育兒補(bǔ)貼政策是出了，每個(gè)孩子每年能領(lǐng)3600元。但你算過沒有？全國(guó)家庭教育支出占總支出的比例還是14.9%，東北地區(qū)甚至到了18.8%。政策補(bǔ)貼杯水車薪，教育金還得自己存。

今天就站在你的角度想問題，把友邦「環(huán)宇盈活」、安盛「盛利2」、保誠(chéng)「信守明天」、**宏利「宏摯傳承」**這四款王牌產(chǎn)品掰開揉碎講清楚。

買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)之前，先問自己一個(gè)問題

你買這份保險(xiǎn)，到底打算怎么用？是長(zhǎng)期放著不動(dòng)，等退休再說？還是孩子上高中、上大學(xué)的時(shí)候每年取一筆出來？又或者就是短期理財(cái)，5-10年后就要用錢？

場(chǎng)景不同，最優(yōu)解完全不一樣。別被銷售忽悠，先想清楚自己要什么。

場(chǎng)景一：長(zhǎng)期持有不提取，追求最大復(fù)利

如果你的錢放進(jìn)去就不打算動(dòng)，純粹追求復(fù)利增長(zhǎng)，那我們看數(shù)據(jù)說話。

5年繳費(fèi)的情況下：

• 宏利「宏摯傳承」第10年復(fù)利4.29%，第20年6%，前期最猛
• 安盛「盛利2」第10年3.52%，第20年5.82%，第30年6.5%
• 友邦「環(huán)宇盈活」第10年3.51%，第20年5.69%，第30年6.5%

看起來宏利前期領(lǐng)先？別急。宏利后勁不足，第47年才能到6.5%封頂，比別人晚了近20年。

綜合30年來看，安盛盛利2雖然一直是第二名，但和第一差別不大，而且最均衡。不提取情況下，綜合收益反而能排第一。

場(chǎng)景二：定期提取當(dāng)被動(dòng)收入

這才是教育金規(guī)劃的核心場(chǎng)景。錢要用在刀刃上，孩子讀高中、讀大學(xué)的時(shí)候，你得能穩(wěn)定取出來用。

我用最常見的566方式來測(cè)（5年繳費(fèi)，第6年開始每年取保費(fèi)的6%）：

差距一下就拉開了：

• 安盛「盛利2」：第26年就能做到**6.5%**復(fù)利
• 友邦「環(huán)宇盈活」：最高只能做到6.22%，四款里最低
• 宏利「宏摯傳承」：第78年才能做到6.5%，太離譜了

更絕的是，安盛盛利2還支持557提取（每年取7%），第23年就能做到6.5%。取得更早，取得更多，綜合收益反而還更快觸頂。

給孩子存教育金，不就是圖這個(gè)嗎？孩子18歲上大學(xué)，你能穩(wěn)定取錢出來，賬戶里的錢還在漲。這才是給孩子最好的禮物——確定性。

友邦雖然功能全、分紅穩(wěn)，但提取場(chǎng)景下真的拉胯。保誠(chéng)就更別說了，提取后最高也就6.44%，而且分紅不穩(wěn)定。宏利？78年才觸頂，你孩子都退休了。

結(jié)論：如果你是為了教育金，需要定期提取，安盛盛利2無敵。

場(chǎng)景三：短期理財(cái)，5-10年就要用錢

如果你就是短期理財(cái)，5-10年后就要把錢取出來用，那情況不一樣。

宏利「宏摯傳承」第10年復(fù)利4.29%，第20年6%，確實(shí)是四款里最高的。但我要提醒你：這款產(chǎn)品后勁不足，而且分紅實(shí)現(xiàn)率一般。

如果你明確就是短期用錢，可以考慮。其他情況？不推薦。

隱藏場(chǎng)景：你還需要考慮分紅穩(wěn)定性

預(yù)期收益再好看，分紅實(shí)現(xiàn)不了也是白搭。規(guī)劃比產(chǎn)品更重要，但產(chǎn)品能不能兌現(xiàn)承諾，同樣重要。

2025年最新數(shù)據(jù)：

• 友邦：63款產(chǎn)品平均分紅實(shí)現(xiàn)率93%，超過9成產(chǎn)品高于70%
• 安盛：35款產(chǎn)品平均分紅實(shí)現(xiàn)率95%，近8成產(chǎn)品高于70%
• 保誠(chéng)：最高1044%，最低只有3%

保誠(chéng)這個(gè)波動(dòng)太極端了。買保險(xiǎn)不是賭運(yùn)氣，萬一你買的產(chǎn)品是3%那檔，就太慘了。

功能細(xì)節(jié)：別忽略這些隱藏價(jià)值

友邦「環(huán)宇盈活」功能最全：紅利解鎖、保單暫托人、靈活指定收款人，其他三款多少有短板。安盛「盛利2」唯一缺點(diǎn)是保證收益比較低，最高只有**0.23%**左右，比其他產(chǎn)品低一半。但說實(shí)話，買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)主要看預(yù)期收益，保證收益那點(diǎn)差距影響不大。

對(duì)號(hào)入座：你屬于哪種場(chǎng)景？

幫你總結(jié)一下：

• 長(zhǎng)期不提取：安盛盛利2和友邦環(huán)宇盈活都不錯(cuò)，看重穩(wěn)定性選友邦，看重綜合實(shí)力選安盛
• 定期提取（教育金）：安盛盛利2，沒有對(duì)手
• 短期理財(cái)（5-10年）：宏利宏摯傳承可以考慮
• 保誠(chéng)信守明天：不推薦，分紅太不穩(wěn)定

如果非要在4款里選一款綜合能力最強(qiáng)的，就是安盛盛利2。

大賀說點(diǎn)心里話

產(chǎn)品選對(duì)了只是第一步，怎么買、從哪個(gè)渠道買，里面的門道更多。同樣的產(chǎn)品，買法不同能差出好幾萬。