各位街坊四鄰、大哥大姐，今兒我得給咱家孩子那點(diǎn)保險(xiǎn)事兒說(shuō)道說(shuō)道。孩子不省心，有過(guò)腦出血，還落了點(diǎn)后遺癥，那真是一塊心病。想給孩子買(mǎi)份重疾險(xiǎn)，保個(gè)大病，那保險(xiǎn)公司的核保員一瞅病歷，臉色比鍋底還黑。但您先別上火，我老張?jiān)诒ｋU(xiǎn)這行摸爬滾打十來(lái)年，就跟菜市場(chǎng)砍價(jià)似的，給您把大黃蜂16號(hào)（全能版）這產(chǎn)品掰扯明白，看看這腦出血的小祖宗能不能成功上岸，核保通過(guò)率咋樣，一篇攻略全給您整明白咯！

咱先瞅瞅這神仙產(chǎn)品。北京人壽的大黃蜂16號(hào)少兒重疾險(xiǎn)，主打的就是少兒特疾多倍賠、重疾額外賠付高，還有一籮筐少兒特色保障，專(zhuān)門(mén)給咱寶貝疙瘩設(shè)計(jì)的。您看這核心保障圖，125種重疾賠1次，拿100%保額；中癥30種不分組賠6次，每次60%保額；輕癥43種也賠6次，每次30%。這還不算啥，重頭戲在后面呢，我再給您看這密密麻麻的額外保障：

這張圖您先掃一眼，具體咋賠等會(huì)講故事時(shí)細(xì)嘮。還有這張投保規(guī)則，特別重要，特別是智能核保，咱腦出血就靠它了：

咱先不講核保，您得明白這保險(xiǎn)到時(shí)候如何賠錢(qián)。您就拿我二舅的孫子小明作例子吧，去年剛滿(mǎn)6歲，突然腦出血，后來(lái)診斷是輕度腦中風(fēng)后遺癥，醫(yī)生給裝了個(gè)支架。幸好他爸早給他買(mǎi)了大黃蜂16號(hào)，當(dāng)時(shí)保額選的是50萬(wàn)。這孩子一生病，全家慌得不行，住院花了8萬(wàn)塊，心想這下積蓄得掏空。結(jié)果出院后一理賠，保險(xiǎn)公司直接賠了20萬(wàn)！您沒(méi)聽(tīng)錯(cuò)，20萬(wàn)，比花的多出一倍多，夠小明后續(xù)康復(fù)調(diào)理好一陣子。為啥是20萬(wàn)？因?yàn)檩p度腦中風(fēng)后遺癥屬于輕癥，先賠保額的30%，就是15萬(wàn)；大黃蜂16號(hào)對(duì)于保到85歲或終身的，只要60歲前初次得輕癥，額外再賠10%保額，那就是5萬(wàn)。兩筆加一塊兒，40%保額到手，50萬(wàn)的40%就是20萬(wàn)。這孩子得病時(shí)，他爸后來(lái)說(shuō)，這保險(xiǎn)真救命了。這就是輕癥賠付，您記住嘍。

那要是嚴(yán)重的病咋賠？咱再?lài)Z樓下水果攤王姐家孩子小芳的例子。小芳那年8歲，有天老流鼻血，一查竟是白血病。王姐那會(huì)兒心全碎了，但好在她之前給孩子買(mǎi)也是大黃蜂16號(hào)，保額50萬(wàn)。白血病一確診，屬于惡性腫瘤重癥，也是少兒特定疾病。這下賠起來(lái)的架勢(shì)，簡(jiǎn)直跟開(kāi)掛似的：第一步，重疾賠100%保額，50萬(wàn)；第二步，因?yàn)閷儆?0種少兒特定疾病，額外賠120%保額，60萬(wàn)；要是這事發(fā)生在60歲前，還有重疾額外賠，又是100%保額，50萬(wàn)。您算算，這三筆加一塊兒，50萬(wàn)保額直接變成160萬(wàn)！王姐拿到錢(qián)時(shí)，眼淚汪汪跟我說(shuō)，老張，這保險(xiǎn)不是白買(mǎi)的，以后孩子治療有了指望。這還沒(méi)完，要是小芳后續(xù)需要骨髓移植，大黃蜂16號(hào)還有特疾移植治療額外賠，能再賠80%保額，也就是40萬(wàn)，加起來(lái)都可能破200萬(wàn)！當(dāng)然您得看條款細(xì)節(jié)，但咱這例子，真能說(shuō)明這些額外保障堆起來(lái)有多厚實(shí)。您看，50萬(wàn)基礎(chǔ)保額，靠堆疊賠出160萬(wàn)，這就是少兒重疾險(xiǎn)該有的尿性。

好了，聽(tīng)完咋賠錢(qián)，咱回到咱的痛點(diǎn)上：孩子有過(guò)腦出血，中大量出血，還留有后遺癥，這大黃蜂16號(hào)買(mǎi)得上不？我給您透?jìng)€(gè)底：能，但不是閉著眼就入，得走核保這道關(guān)。大黃蜂16號(hào)有智能核保功能，您上投保頁(yè)面，如實(shí)說(shuō)有異常，系統(tǒng)會(huì)一步步問(wèn)您：出血量多大？做沒(méi)做手術(shù)？后遺癥嚴(yán)不嚴(yán)重？比如有沒(méi)有影響走路、說(shuō)話(huà)或者手抓東西。您別藏著掖著，照實(shí)了答。根據(jù)我這幾年的經(jīng)驗(yàn)，像這種腦出血情況，核保結(jié)論不外乎三種。第一種是標(biāo)體承保，那您做夢(mèng)去吧，得恢復(fù)得跟沒(méi)發(fā)生過(guò)一樣，后遺癥全無(wú)，概率比中彩票低。第二種是除外責(zé)任，就是說(shuō)腦出血引出來(lái)的重疾或輕癥，之后不賠，但保單還繼續(xù)管著其他125種重疾和幾十種中癥輕癥。第三種是延期或拒保，那就是沒(méi)戲了。大多數(shù)有后遺癥的孩子，大概率是除外承保。但您別慌，智能核保又不留征信記錄，您就試試看，萬(wàn)一除外通過(guò)了，孩子其他大病都保著，總比裸奔強(qiáng)對(duì)吧？

為了讓通過(guò)率高些，我這有幾個(gè)土訣竅您記好嘍。第一，把孩子的出院小結(jié)、CT報(bào)告、近半年的復(fù)查記錄全備齊，尤其得顯示后遺癥在好轉(zhuǎn)，比如肢體功能復(fù)健得不錯(cuò)。第二，后遺癥要是輕微，比如說(shuō)僅僅是左腿稍有點(diǎn)無(wú)力，但不影響跑跳日常生活，那通過(guò)希望就大。第三，別耍小聰明隱瞞，保險(xiǎn)核保問(wèn)啥答啥，您一造假，將來(lái)萬(wàn)一理賠查出舊底，錢(qián)一分拿不到，那才虧大咧。記住嘍，保險(xiǎn)公司精著呢，查病歷跟探案似的。

不過(guò)，買(mǎi)這重疾險(xiǎn)，您還得避三個(gè)大坑，我老張得給您提個(gè)醒，全是眼淚買(mǎi)出來(lái)的經(jīng)驗(yàn)。第一個(gè)坑：重疾險(xiǎn)不是確診就賠錢(qián)！好多人以為大夫一說(shuō)大病，錢(qián)就嘩嘩到賬，誤會(huì)大嘍。很多病必須手術(shù)后或達(dá)到某種狀態(tài)才賠。您就拿孩子這腦出血說(shuō)，要是沒(méi)到重疾的“嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥”標(biāo)準(zhǔn)——那得確診180天后還落有三項(xiàng)基本生活障礙之一，比如不能自己吃飯穿衣——就夠不上重疾，最多按輕癥賠。還有像冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)，那得開(kāi)胸了才認(rèn)作重疾；放個(gè)支架那可是輕癥范疇，賠的金額不一樣的。您看咱剛才小明的例子，放支架是輕癥，賠得也不少，但可別誤解成重疾就成。第二個(gè)坑：輕癥里缺了高發(fā)病種，這保險(xiǎn)就算白買(mǎi)。像輕度腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)、原位癌這些，是必須得在輕癥列表里的，不然保障瘸條腿。好在大黃蜂16號(hào)這款您放心，我全排查過(guò)病種，43種輕癥里該有的一個(gè)沒(méi)跑，連輕度腦中風(fēng)后遺癥都列得明明白白，這才讓小明獲得賠付。您以后瞧別家產(chǎn)品，也得拿放大鏡盯這一塊。第三個(gè)坑：返還型重疾險(xiǎn)，那就是智商稅，千萬(wàn)甭碰。總有人覺(jué)著“有病賠錢(qián)，沒(méi)病返本”，占便宜了？您仔細(xì)琢磨，您多交那厚厚一沓保費(fèi)，人家保險(xiǎn)公司拿去理財(cái)賺大錢(qián)，三四十后返您那點(diǎn)，早被通貨膨脹啃沒(méi)影了。更要命的是，返還型產(chǎn)品保額往往低得嚇人，花同樣的錢(qián)，保障卻大打折扣。咱要買(mǎi)就買(mǎi)消費(fèi)型，大黃蜂16號(hào)就是純粹消費(fèi)型，您每年交的保費(fèi)都實(shí)打?qū)嵲以诒Ｕ仙希阋擞执笸耄Ｕ线€堆得厚。別信業(yè)務(wù)員張嘴就來(lái)“又看病又養(yǎng)老”的鬼話(huà)，養(yǎng)老不靠它，保險(xiǎn)就是保風(fēng)險(xiǎn)的。

嘮了這么久，咱總結(jié)就幾句話(huà)。腦出血有后遺癥的孩子，想買(mǎi)大黃蜂16號(hào)，別沮喪，智能核保您大膽往前走，尤其是不嚴(yán)重后遺癥的，除外承保可能性很高。產(chǎn)品本身保障那叫一個(gè)扎實(shí)，少兒特疾、罕見(jiàn)病全保齊，額外賠疊得厚重，什么住院津貼、移植治療金連術(shù)后康復(fù)都顧得周全。您就記住，給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)就趁早、如實(shí)告、挑準(zhǔn)高發(fā)病種齊的產(chǎn)品。我是嘴碎老張，祝咱所有街坊的寶貝疙瘩都健健康康的，買(mǎi)了這保險(xiǎn)，咱圖個(gè)心安理得，日子過(guò)得踏實(shí)。下回菜市場(chǎng)碰見(jiàn)，我請(qǐng)您吃瓜子再?lài)Z別的！