看到上面這張圖沒有？盈御環球在10款主流產品里，收益表現屬于第一梯隊，尤其是長期復利滾存（復利滾存用粵語說就是「利疊利」，即利息再產生利息），20年往后的IRR相當能打。但你要知道，收益再高的產品，如果你買貴了，那也白搭。返點這個東西，說白了就是把保險公司給渠道的傭金，拿出一部分返給你。香港保司的傭金結構是透明的，但給到客戶手里的返點，那就要看你怎么談了。

重點內容：自購返點不是殺價，而是利用保險公司的渠道政策，把本該屬于中介的利潤讓渡給你。這需要你懂行，或者找到懂行的人幫你操作。

業內有種講法叫「食水深」，意思是某些環節利潤很厚。香港保險市場的規模有多大？你看下面這張圖，保險滲透率全球排名靠前，市場規模大到咁樣，保司根本不差你這一單的利潤，他們更看重的是保費規模和市場占有率。所以為了搶單，很多優惠政策是可以談的，尤其是大額保單。

當然，我前面說自購返點能省錢，但你要注意一個關鍵點：返點不是直接給你現金，那不合規。通常是通過保費融資、費用抵扣、或者以“咨詢費”的形式返還。具體怎么操作，那就要看你的繳費結構和保險公司當時的政策了。盈御環球最新的優惠方案里，有一個預繳保費優惠，你如果一次性把5年的錢都放進去了，那筆預繳的利息其實也可以談。有些公司會給到4%甚至5%的預繳利率，但如果你通過自購返點的模式，這個利率還能再往上提一點。

用粵語講，這就叫「有糊唔食，罪大惡極」。明明可以多賺一點，為什么不要？

我再說一個很多人忽略的點。你看這張圖，大陸儲蓄險和香港儲蓄險的核心區別，最明顯的就是投資范圍。

內地保險資金超過70%都集中在債券上，而香港保司的錢是投向全球100多個國家的股票、債券、不動產。這就意味著，香港保單的收益潛力更高，而且波動更平滑。盈御環球這種產品，它的投資組合里既有固定收益類資產打底，又有非固定收益類資產博取超額回報。你買這種產品，本質上是用全球資產配置來對抗單一市場的風險。

但話說回來，收益高不代表你可以閉著眼睛買。我見過太多人，沖著高收益去了，結果買完之后發現繳費壓力大，或者中途需要用錢，退保虧損一大截。所以買之前一定要想清楚：這筆錢你打算放多久？盈御環球這類產品，建議至少放10年以上，最好是15到20年。用粵語講就是「長揸先有得賺」，長期持有才能真正發揮復利的威力。

前面我說要談返點，但我再想一想，其實有更省心的辦法——就是找那種有自購經驗的老投保人組隊。你一個人去買，跟幾個人一起去買，談判的籌碼完全不一樣。保險公司對大額團單的優惠力度，比個人單要大得多。這就是為什么有時候你看到有些人能拿到比你低得多的費率，或者更高的預繳利率，不是因為他有關系，而是因為他會“組局”。

最后說一句，香港保險的監管很嚴，分紅實現率都是公開可查的。你可以去香港保監局官網查每家公司的歷史分紅數據，盈御環球背后的公司，分紅實現率一直很穩，這也是我敢推薦它的原因。但具體怎么買最省錢，怎么把返點拿到手，這種話不適合公開說太多，你懂的。

想具體怎么操作你可以私信我聊，我手頭有一份最新的盈御環球自購返點方案清單，包含不同繳費期的優惠對比和返點比例，你要的話我發你。