你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

養老這事，越早規劃越輕松。但我見過太多案例了——很多人臨近退休才發現，攢的錢根本不夠用。

2025年1月1日，延遲退休政策正式落地，男性退休年齡將逐步延至63歲，女性延至55-58歲。

與此同時，安聯剛發布的《2025年全球養老金報告》顯示，全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需增加1萬億美元退休儲蓄。

什么概念？就是全球范圍內，大家的養老金都不夠花。

而國內呢？2025年養老金調整比例僅為2%，漲幅持續收窄。社保養老金的替代率已經不到50%——也就是說，退休后你只能拿到在職收入的一半不到。

別等退休了才發現錢不夠。今天咱們就來聊聊，一款單品狂賣80億港元的儲蓄險——保誠**「信守明天」**，它憑什么被這么多人瘋搶？

你的財富困境：增值、現金流、傳承，能否一次解決？

咱們算筆養老賬。

假設你現在月入3萬，退休后想維持同樣的生活水準，按照國際標準，養老金替代率至少要達到75%。但社保只能給你不到50%，剩下的缺口從哪來？

這還只是"維持現狀"。如果想退休后過得更好一點——旅旅游、幫幫孩子、看看病——那缺口只會更大。

我見過太多案例了：有人臨近退休才開始焦慮，有人把錢全押在房子上結果變現困難，還有人買了一堆理財產品東一榔頭西一棒子，最后發現收益還跑不贏通脹。

問題的核心在于：大多數人的財富規劃是割裂的。

增值是一個產品，現金流是另一個產品，傳承又是第三個產品。結果呢？管理成本高，收益被分散，真正需要用錢的時候反而捉襟見肘。

有沒有一種方案，能把這三件事一次性解決？

市場已經給出了答案。保誠「信守明天」單品銷售額達80億港元，誕生了近80張超過100萬美元年保費的大單，超過20萬美元年保費的保單更是超過1000份。

真金白銀的數據背后，是市場對這家百年保險巨頭的堅定信心。這些高凈值客戶不傻，他們選擇「信守明天」，一定是算過賬的。

接下來，我就從三類典型用戶的需求出發，帶你拆解這款產品到底好在哪。

場景一：長期財富規劃者的6.5%復利之路

先說第一類人：追求長期增值，愿意持有20年以上，目標是讓資產穩穩翻倍。

這類人最關心的就是一個問題：長期收益到底能到多少？

咱們直接看數據。以5萬美金×5年繳、總保費25萬美金為例：

• 15年預期回報5%——中短期回報超亮眼
• 25年預期回報6.35%——目前市場最高水平
• 28年預期回報6.5%——行業最快達到演示上限的產品之一

6.35%是什么概念？

目前市面上同類產品，基本要40年左右才能達到這個水平。而「信守明天」25年就做到了。

升級后的版本更猛——提前17年達成6.5% IRR。就算和其他頭部產品比，也比友邦「環宇盈活」早2年摸到6.5%的天花板。

保誠「信守明天」的中短期回報極具競爭力，長期回報也很亮眼，在市場上處于領先地位。

這意味著什么？

現在不準備，以后就被動。如果你35歲開始配置，60歲退休時正好25年，屆時25萬美金能跑出約**6.35%**的年化收益——復利的力量，時間越長越恐怖。

對于長期財富規劃者來說，這就是一條清晰的6.5%復利之路。

場景二：教育/養老需求者的終身現金流方案

第二類人更務實：我不光要增值，我還要能用得上。孩子上學、自己養老，都需要穩定的現金流。

這就觸及到很多儲蓄險的痛點——收益是不錯，但錢都鎖在里面，想用的時候取出來就虧了。

「信守明天」怎么解決這個問題？

它首創了"自主入息"選項，可以設置自動提取現金價值，定時、定額、指定收款人，打造類似年金的穩定現金流。

這個功能有多靈活？

你可以設定每月自動提取一筆錢到指定賬戶，就像領工資一樣。收款人可以是你自己，也可以是家人、雇員，甚至慈善機構。

舉個例子：你40歲買入，60歲開始每月提取5000美金作為養老補充，一直領到80歲。這20年的現金流，完全可以覆蓋社保養老金的缺口。

而且，賬戶里剩余的錢還在繼續增值。早提領現金流不斷，晚提領享高收益——滿足全場景用錢需求，做到終身現金流+資產增值雙贏。

還有一個細節很重要：最高可鎖定75%終期紅利。

什么意思？分紅險的收益分為"保證"和"非保證"兩部分，終期紅利屬于非保證。但「信守明天」允許你把最高**75%**的終期紅利鎖定下來，變成"準保證"收益。

這就相當于給你的養老金加了一道保險——市場波動再大，鎖定的部分不受影響。

對于教育和養老需求者來說，這套方案的核心邏輯是：用確定性對抗不確定性。

社保養老金漲幅收窄、市場波動難以預測，但你的現金流可以提前鎖定。

場景三：高凈值家庭的跨代傳承管家

第三類人考慮得更遠：不光是自己這輩子，還要為下一代、甚至下下一代做好安排。

傳統的傳承方式有很多問題：

• 房產要過戶、要交稅、還可能被凍結
• 股票基金波動大，傳給孩子可能縮水一半
• 現金放著貶值，分給幾個孩子還容易起糾紛

「信守明天」怎么做傳承？

第一，無限更改受保人，永續傳承。

保單的受保人可以無限次更換。你買的保單，可以先保自己，等孩子成年后改成保孩子，孩子老了再改成保孫子。一份保單，傳三代四代都沒問題。

第二，第3個保單年度即可拆分。

假設你有兩個孩子，買一份100萬美金的保單，第3年就可以拆成兩份各50萬的保單，一個孩子一份。公平、清晰、沒有糾紛。

第三，支持6種貨幣自由轉換。

美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元——根據匯率走勢和孩子的實際需求，隨時切換。孩子去英國留學？換成英鎊。回國發展？換成人民幣。

「信守明天」不僅收益出眾，功能同樣全面。它就像一個"財富管家"，幫你打理跨代資產配置的方方面面。

我見過太多高凈值家庭，辛苦一輩子積累的財富，因為沒做好傳承規劃，最后家庭鬧得不可開交。現在不準備，以后就被動——這話對傳承規劃同樣適用。

信任托底：177年保誠的2025業績爆發

產品再好，也得看背后的保司靠不靠譜。

畢竟儲蓄險一買就是幾十年，萬一保險公司出問題，再高的收益也是紙上富貴。

保誠集團成立于1848年，到今天已經177年了。這家老牌險企在香港、倫敦、紐約和新加坡四地上市，是真正的全球性保險巨頭。

2025年是保誠集團收獲滿滿的一年，煥發新活力。

直接看數據：

• 上半年稅后利潤按年飆升近10倍
• 新業務利潤同比增長12%，達到12.6億美元
• 香港市場新業務利潤按年增16%，占集團新業務利潤逾四成

香港成為增長的核心引擎。

從區域來看，印尼新業務利潤同比大增34%，中國內地增長8%，新加坡增長5%——全球主要市場幾乎全線飄紅。

客戶現在越來越看重頭部險企的抗風險能力，而保誠的業績增長，正是實力的最好證明。

養老這事，越早規劃越輕松。但前提是，你選的保司得能陪你走完這幾十年。177年歷史+業績爆發式增長，保誠給出了一份讓人放心的答卷。

雙重保險：監管認證+國際評級

光有業績還不夠，還得有官方背書。

2025年，香港保監局首次公布「具本地系統重要性保險公司」名單（D-SII），英國保誠集團亞洲有限公司強勢上榜。

這意味著什么？保誠成為香港市場"大而不能倒"的保險公司之一。

上榜公司需接受更嚴格的監管，相當于給保單加上"雙重保險"。一旦公司出現問題，監管會第一時間介入，確保客戶利益不受損。

除了官方認證，還有國際評級機構的加持。

全球三大評級機構之一的惠譽（Fitch），將保誠集團的信用評級從A上調至A+，展望為正面；同時首次授予保誠香港等核心子公司AA- 的保險公司財務實力（IFS）評級。

在惠譽的評級體系中，A+屬于高級別信用，保誠在該等級中處于上游水平。這代表保誠集團具備強大的財務實力，支付能力強，債務違約風險低，是非常安全的投資對象。

監管認證+國際評級，雙重背書。 對于動輒持有幾十年的儲蓄險來說，這種安全感是無價的。

結語：一份保單，三種人生規劃

回到開頭的問題：增值、現金流、傳承，能否一次解決？

「信守明天」給出了它的答案：

• 長期財富規劃者：28年達到**6.5%**復利，資產穩穩翻倍
• 教育/養老需求者：自主入息打造終身現金流，**75%**紅利可鎖定
• 高凈值家庭：無限更換受保人+保單分拆，跨代傳承無憂

市場的選擇已經說明一切——誕生80張百萬美元級大單，超過20萬美元年保費的保單超過1000份。

保司和產品雙強，對于廣大投資者而言，選擇保誠就是選擇了一個值得信賴的財富伙伴。

如果你既想要長期增值，又需要靈活提領現金流，還想實現傳承無憂，升級后的「信守明天」就是一個不容錯過的優秀選擇，"中長期儲蓄+現金流"雙重buff疊滿。

咱們算筆養老賬：現在開始規劃，和10年后再動手，結果可能差出一套房。養老這事，越早規劃越輕松。

大賀說點心里話

產品分析到這里就結束了，但真正的問題是——同樣的產品，怎么買才能更劃算？這里面的信息差，可能比產品本身更重要。