你好，我是大賀。

2019年我剛開始幫客戶配港險那會兒，市場上**7%+**收益率的產品遍地都是，選都選不過來。忠意？說實話一開始我也沒注意這家，產品實在太不起眼了，客戶問都沒人問。

但是最近分析產品時，我突然被一組數據吸引住了——**忠意啟航創富（卓越版）**前期"沖"得確實猛，很亮眼。這讓我產生了一個疑問：這款曾經的"小透明"，真的站起來了嗎？

帶著這個問題，我做了一輪深度測評，結果發現了3個你可能不知道的真相。

市場變了：收益率限高后的新邏輯

當年我也踩過坑，總覺得買保險就得看長線收益，7%的比6.5%的好，這不是常識嗎？

但2025年的市場，規則變了。收益率限高后，產品后期的演示收益都拉不開差距，甚至變得一模一樣。你去對比任何兩款主流儲蓄險，30年后的IRR基本都卡在**6.5%**附近，誰也別想跑得更遠。

后來才發現，現在要換個思路，學會往前看——看前期的收益表現，以及什么時候能觸及**6.5%**的預期收益率。這就好比跑馬拉松，終點成績大家差不多，那誰能在前半程跑得更快、更穩，誰就更有價值。

正是在這個新邏輯下，**忠意啟航創富（卓越版）**突然從"小透明"變成了"黑馬選手"。

揭秘一：前30年收益到底有多強？

先說結論：前30年里，你還真找不著第二款產品能像它這樣，穩穩當當地一直跑在前面。

我以0歲男孩、年交5萬美元、2年交共10萬美元做了收益演示：回本速度：保證14年回本，預期4年回本——4年預期回本，速度最快。IRR表現：10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%，長線6.22%。

放到市場上橫向對比，優勢更明顯：

• 第10年：預期收益15萬美元，比其他產品同期多1-2萬美元左右
• 第25年：預期收益43萬美元，比其他產品同期多1-3萬美元左右

雖然單看多出來的一兩萬美元不算驚艷，但勝在穩。**忠意啟航創富（卓越版）**在保單的15年到22年之間表現最好，其他時間也是第一梯隊的水平。

站在買過的人角度，這種"穩穩跑贏"的感覺，比偶爾沖高但波動大的產品，心里踏實多了。

揭秘二：為什么提領表現很弱？

說完優點，必須掏心窩告訴你一個致命問題：這款產品沒有復歸紅利。什么意思？簡單說，提取只能從保證金額和終期紅利里面提，會影響到長期的復利增值效果。

我用常見的255提領方案（2年繳費，第5年起每年提取總保費的5%）做了對比：

• 第30年：忠意啟航創富（卓越版）賬戶余額24萬美元，萬年青星河尊享II賬戶余額32萬美元
• 第60年：忠意啟航創富（卓越版）賬戶余額109萬美元，萬年青星河尊享II賬戶余額170萬美元

566提領（5年繳費，第6年起每年提取6%）差距更大：

• 第30年：忠意啟航創富（卓越版） 33萬美元，萬年青星河尊享II 57萬美元
• 第60年：忠意啟航創富（卓越版） 78萬美元，萬年青星河尊享II 254萬美元

時間越長，差距越大。提領確實沒啥優勢，這點必須說清楚。

揭秘三：忠意這家公司靠譜嗎？

很多人沒聽過忠意，擔心是小公司。我查了一下，公司還是靠譜的。母公司忠意集團成立于1831年，是全球最大的保險和資產管理企業之一。幾個硬指標：

• A.M.Best財務實力評級A+
• Fitch財務實力評級A+
• Moody's財務實力評級A3
• 2024年保費收入952億歐元
• 全球50多個國家約87,000名員工
• 《財富》世界500強排名第245位

分紅表現方面，2024年所有產品的分紅實現率都達到了**100%**或以上。

不過說實話，參考的數據有點少，而且都是近兩年推出的產品。但從公司實力來看，未來分紅表現也能期待一下。

最終答案：站起來了嗎？

回到開頭的問題：**忠意啟航創富（卓越版）**到底站起來了嗎？如果讓我重新選，我會這樣總結：

站起來的地方：前30年的收益很不錯，功能也算齊全（更換受保人、保單分拆、終期紅利鎖定、保費假期都有），背后公司也挺靠譜的。沒站穩的地方：2年交的長線收益率只有6.21%，后期收益很普通，不適合長期持有；只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能；最關鍵的是，提領也很弱。我的建議：如果沒有提領的需求，想短期持有個30年就退保，那這款產品還是不錯的。

但如果你需要邊提領邊增值，或者要持有超過30年，市場上也有其他不錯的選擇，比如萬年青星河尊享II、環宇盈活等等。畢竟每個人的需求不同，適合的配置方案也不一樣。

大賀說點心里話

產品分析做完了，但怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道其實更重要。同樣一款產品，買對渠道能省下一大筆錢。