哎喲喂，各位街坊鄰居、叔伯阿姨，咱今兒不聊張家長李家短，就來嘮嘮這人見人愁、鬼見鬼愁的保險那點事兒。您別一聽保險就往后縮脖子，覺得那是騙人玩意兒，那您是沒碰著明白人給您白話。我跟您說，這玩意兒整明白了，比您在菜市場砍價還好使，關鍵時刻能把您從破產的坑里給拽上來。您就搬個小馬扎，沏缸子高碎，聽我給您像剝蒜似的，一層一層把這人人保中端醫(yī)療險跟冠心病那點事兒，給您整得明明白白。

咱先說說這主角，就是人保健康家出的那款人人保·中端醫(yī)療險。您甭管它名兒多雅致，您就記著，這玩意兒是個能給您兜底兒的金鐘罩。您看現(xiàn)在這醫(yī)院，感冒發(fā)燒都能花好幾千，更別說那要命的病了，那賬單綠得跟韭菜似的，專割咱老百姓的肉。這人人保牛在哪兒呢？三個硬杠杠給您撂這兒：5年保證續(xù)保，這就好比您去常去那家包子鋪，老板跟您拍胸脯說，往后五年甭管我這面粉漲不漲價，您來買我這包子，都是這個價兒，還絕對不能不給您。第二個，住院醫(yī)療0免賠，這啥意思？就是沒那門檻費！平常那些醫(yī)療險，動不動就整個一萬塊免賠額，自費不到一萬？自己想招兒去！這玩意兒跟個攔路虎似的，小病小災根本用不上。咱這人人保，0免賠！您就是閃了腰貼塊膏藥花了幾十塊，人家也管，就倆字兒：仗義！第三，它還是個稅優(yōu)健康險，每年能給您抵點個稅，蒼蠅腿也是肉，一年省出來的錢，夠您買倆大肘子燉得爛爛乎乎的，它不香嗎？您瞅瞅這保障內容，咱直接上圖，比啥都真亮。

怎么樣，這圖一看，是不是心里就踏實了？一般醫(yī)療、抗癌藥、那個治癌癥頂牛的質子重離子，還有得了大病能住特需部的保障，全都齊了，保額都是400萬那體量的。您別嫌400萬多，真進了ICU，那錢就跟大風刮來的似的往外流，這多出來的額度，就是您的膽。再看下面的增值服務，那才叫一個到位。

咱買保險最怕啥？最怕兩眼一抹黑，進了醫(yī)院就跟無頭蒼蠅似的，掛不上號、排不上床、完了還得自己墊那幾十萬。您看這就醫(yī)綠通、住院墊付、癌癥特藥直付，一條龍給您伺候得明明白白，就跟您在醫(yī)院有門路硬關系一樣，但這關系它不用您賠笑臉欠人情，合同里白紙黑字寫著呢。

好了，夸完了它的好兒，咱就得說道說道今兒的正題了。咱院里那老李，前陣子體檢查出來個冠心病，無癥狀，單支血管病變還不到50%，大夫說回家養(yǎng)著注意飲食就成，開了點藥連支架都不用放。可老李心里犯嘀咕啊，我這都戴上冠心病的帽兒了，以后想買個保險，保險公司還能要我嗎？是不是就跟那發(fā)霉的饅頭一樣，被嫌棄了？我跟您說，能，但您得掰扯清楚里面的道道，滿足它約法三章的三個必備條件，這門才能給您開。這跟您辦什么事兒都得有個門檻一樣，不是誰都能橫著膀子進去的。

咱先把投保規(guī)則這圖亮出來，您心里好有個譜。

頭一個必備條件，您這病情得是底兒掉的那種明白，不能是個糊涂賬。也就是說，您得有至少半年之內，最好是三甲醫(yī)院做的、全套的、正規(guī)的檢查報告。什么冠狀動脈CTA或者那個金標準的冠狀動脈造影，報告上白紙黑字寫得清清楚楚：單支血管病變，狹窄程度嚴格小于50%，并且明確診斷沒有心梗史，沒有心力衰竭，沒有心律失常這些幺蛾子。這就像您去相親，對方得先看您那戶口本和無犯罪記錄證明一樣，底子得清亮。您要是拿兩張手寫的門診病歷去糊弄，那可不中，人家保險公司的智能核保系統(tǒng)，精得跟猴兒似的，一眼就能給您識破。您得正兒八經地把這些資料當成呈堂證供，規(guī)規(guī)矩矩提交上去。記住了，是無癥狀，您可不能一邊說沒癥狀，一邊病歷上寫著“陣發(fā)性心前區(qū)疼痛”，那就完犢子了，屬于帶病欺君，以后理賠鐵定拉稀。這個條件，就是您通關的文牒，沒有它，下面?zhèn)z條件也是白搭。

第二個必備條件，您得跟那智能核保的機器人過過招，實話得實說，但不能畫蛇添足。這人人保有個好，它帶智能核保，不像那些老派的，一棍子打死直接拒保。您在手機上操作，進入健康告知那塊，它會問您“是否有心血管疾病”，您就老老實實點是。然后系統(tǒng)會彈出來一堆鉤子，問您具體是哪種情況，是不是僅限無癥狀、單支狹窄<50%、無并發(fā)癥，您就按照我上邊說的，照著報告一個字一個字地對，對上號了，系統(tǒng)大概率會給出一個結論：“因冠心病及其并發(fā)癥和后遺癥引起的醫(yī)療費用，本公司不承擔保險責任”。您別一看“不承擔”仨字就急眼，想撂挑子不保了。我跟您說，這已經是天大的恩賜了！這就叫“除外承保”，意思就是除了您心臟上這根已經有點毛病的血管，以后萬一它嚴重了需要治，人家不管。但是！您身上其他的零件，那可是一模一樣地保！您那肝兒、那肺、那腦子，萬一有個啥別的惡疾，比如樓下王姐那種，您猜怎么著？照賠不誤！您想想，您要是不保，那可就是全身脫光溜兒地在風險里裸奔。能保上其他四百種病，就關了冠心病這一扇窗戶，這買賣，值大發(fā)了。千萬不能自作聰明，想隱藏病史，覺得小毛病不說沒事。跟您講個真事兒，這保險公司理賠調查的，連您二十年前在村頭衛(wèi)生所打過點滴的記錄都能翻出來，到時候一個“未如實告知”，直接給您拒賠，連保費都不退，您哭都找不著調門。所以，誠實是捅破這層窗戶紙的唯一金剛鉆。

第三個必備條件，也是給您吃定心丸的條件，咱得好好利用這5年保證續(xù)保的尚方寶劍，熬過那三十天的等待期。您看這投保規(guī)則，等待期30天，啥意思？就是您今兒交了錢，明兒就去住院，不成，有三十天觀察期，這三十天里發(fā)生的病，人家不賠，這是為了防止有人帶病突擊投保的，很公平。您要做的就是勒緊褲腰帶，把這三十天平平安安地趟過去。從這以后，您就等于跳進了保險的保溫箱。特別是這5年保證續(xù)保，就是我說那條金大腿。不管這5年內，您的心臟病是穩(wěn)定如山還是有點小滑坡，也不管您是不是因為別的病賠了個底兒掉，更不管這人保健康這產品是不是賣虧了不干了，下一年，到了該續(xù)保的時候，您拿手指頭一點，錢一交，保單繼續(xù)生效，該保的接著保，該除外的還是除外，絕對不會單獨把您提溜出來說：“您有病，咱明年不跟您玩了。”沒有這一說！這比您每月還那不見漲的房貸都穩(wěn)當。這五年，就是您的免死金牌期限。只要您不斷保，您就能一直享受這0免賠、高保額的待遇，去對抗未來所有未知的新發(fā)大病風險。這才是咱普通人能對抗無常最趁手的家伙事兒。

講完了這三個過五關斬六將的條件，咱再把這個醫(yī)療險怎么賠錢這事兒，給您用活例子揉碎了。您別以為醫(yī)療險跟重疾險似的，確診了就啪嘰給您一大筆現(xiàn)金。這玩意兒是報銷制，就跟您在公司報差旅費一樣，得拿著發(fā)票去報。我先拿我二舅的例子給您講講這“輕癥賠付”感受。

就去年，我二舅那犟老頭，平時看著龍精虎猛的，就是有點高血壓不當回事。突然有一天嘴歪眼斜，流著哈喇子說不出話，我們嚇毛了，趕緊拖到醫(yī)院一查，腦梗！當時我們腿都軟了。還好送得及時，大夫說做手術，頸動脈支架植入術，能通開。那手術是微創(chuàng)，恢復得好，沒落下大殘疾，這在重疾險里就屬于典型的輕癥。但是，您知道這一通折騰花了多少嗎？從急診綠通、核磁共振、專家會診、進口支架材料費、七天的VIP單間病房，前前后后賬單打出來，十一萬二千多塊，我當時看著那數(shù)字，眼珠子差點沒掉出來。醫(yī)保倒是厚道，給報了將近五萬八，但那自費的支架材料、自費藥的進口特效溶栓針，還有那單間費，醫(yī)保一概不管，剩下五萬四千塊的缺口，沉甸甸地壓我舅那臉上，本來就沒血色，聽完更白了。萬幸啊，我表姐前兩年手頭緊，我給推薦她咬牙給二老配了這款人人保·中端醫(yī)療險，一年交費也就一千一百多塊。您猜怎么著？這剩下的五萬四千塊，拿著那摞發(fā)票和出院小結，通過保險公司的APP上傳，三個工作日，五萬四千塊，一分不差，全數(shù)報銷到銀行卡里。為什么？因為它是0免賠啊！沒有那一萬的坎兒，實打實給您填坑。我二舅接到短信那一下，老淚都下來了，拉著我的手說：“這回才信了，這薄薄一張保單，比他親兒子攢那點鋼镚都救急。”這就是0免賠的實誠勁兒，跟重疾險的輕癥賠付有異曲同工之妙，都是花小錢堵大窟窿。

咱再說重頭戲，樓下水果攤王姐的事兒，來掰扯這醫(yī)療險里的“重疾賠付”。王姐那可是個利索人，平時搬箱蘋果都不帶喘的，誰知道天有不測風云，去年洗澡摸出來個疙瘩，一查，乳腺癌二期。拿到報告那天，她整個人都垮了，不是怕病，是怕錢。她家那口子早就沒了，就靠個水果攤拉扯著上大學的閨女，哪有錢治？我二話沒說，先幫她報了案。因為她也早買了這個人人保·中端醫(yī)療險，年交保費比二舅稍多點，一千五百多。這病的治法，早就不像過去了，現(xiàn)在有靶向藥，效果好，副作用小，可那藥，一盒就好幾萬，醫(yī)保還不全報。最關鍵的是，王姐想住公立醫(yī)院的國際醫(yī)療部，那兒環(huán)境好，化療不那么遭罪，能保住頭發(fā)，這對一位愛美的中年大姐來說，比命還重要。但國際部，就是燒錢的無底洞，醫(yī)保一分不報。王姐在北大國際醫(yī)院國際部，做了保乳手術，然后進行了四個周期的靶向治療和住院調理。那賬單，我都不敢讓她細看，我怕她直接拔了針頭跑回家。整個治療下來，手術、藥費、特需病房費、護理費，總額六十八萬多元。王姐當時就哭了：“六十八萬，我賣一輩子水果也掙不來啊！” 我說：“姐，別怕，咱有保險。” 我?guī)退占盟械膯螕暾埩?strong>重疾特需醫(yī)療的報銷。因為這人人保就有這專屬保障，針對28種重疾，在特需部、國際部的費用，0免賠，100%報銷。那六十八萬多，審核通過后，一次性打到了醫(yī)院賬戶上，我們只需要簽個字。王姐看到結算單上“保險支付”四個字時，嚎啕大哭了一場，那是劫后余生的釋放。現(xiàn)在她又回水果攤了，逢人就說：“這條命是保險給的。”您看，這醫(yī)療險的“重疾賠付”可不是給你一筆錢讓你去買房，而是實打實地把你從地獄里拉回來，不用你賣房賣地，尊嚴就在那兒穩(wěn)穩(wěn)地擱著。

說完了這些起死回生的例子，咱得把臉拉下來，跟您掰扯掰扯這買保險路上您最容易踩的三個臭水坑，這都是用真金白銀換來的教訓，您把耳朵豎起來聽好嘍！

大坑頭一號：“確診即賠”那是鬼話，很多得等手術后！

好多賣保險的，把重疾險吹得神乎其神，仿佛確診通知書一到，立馬百萬現(xiàn)金到賬。我跟您說，那都是鏡花水月，忽悠您趕緊簽單的套詞。實際上，許多重大疾病的理賠標準里，都跟著一長串小字，要求實施了指定的手術，或者狀態(tài)持續(xù)了一定天數(shù)。不信您回去翻翻您的老合同，看看“冠狀動脈搭橋術”，是不是后面明晃晃跟著個“需要切開心包，開胸手術”？您二舅做的那種微創(chuàng)支架植入，對不起，在重疾險的“重疾”定義里，一根毛都賠不上，只能按“輕癥”賠點小錢。這就是游戲規(guī)則。但咱這人人保·中端醫(yī)療險可不慣著它這毛病，甭管您是開胸還是微創(chuàng)，甭管是國產支架還是進口球囊，只要是合理且必須的醫(yī)療費用，花了錢，拿著發(fā)票，它就給您報。這叫什么？這叫講道理，不看人下菜碟，實報實銷不玩套路，是我們老百姓能抓住的真實惠。

大坑第二號：保障里缺了高發(fā)輕癥，等于白買半張紙！

這點極其陰險。有些保險產品，為了把表面的重疾病種湊到一百多種，花團錦簇看著挺唬人。可偏偏在最務實、理賠率賊高的輕癥上砍東西。您知道最高發(fā)的輕癥是啥嗎？那就是咱剛說的微創(chuàng)冠狀動脈介入術、不典型的急性心肌梗塞，以及極早期的惡性腫瘤。這幾位大爺，是輕癥賠付榜單上的鐵三角，占了理賠的八成以上。有些雞賊的產品，能把里頭的微創(chuàng)冠狀動脈搭橋術給您藏起來，換上個發(fā)病率極地的罕見病。您要是閉著眼買了，最后一裝支架，發(fā)現(xiàn)賠不了，那感覺就跟買了一箱外表溜光的蘋果，咬開一看，每個都爛了芯兒，惡心透了。咱人人保因為是醫(yī)療險，它更高一個層次，它根本不跟您玩病種列表游戲。它保的是住院這個大動作本身，只要您因為意外或者等待期后發(fā)生的疾病住了院，管您得的病在不在輕癥名錄上，管您是支架還是搭橋，它只認賬單和發(fā)票，給你報銷。這等于是直接掀了桌子，從根上斷了對方用小病種湊數(shù)、壓低賠付的可能。

大坑第三號：返還型保險，那是赤裸裸的智商稅！

我每次聽到“有病賠錢，沒病返本”這八個字，我都想順著網線爬過去晃晃對方，醒醒！我的傻哥哥傻姐姐誒！您想啊，您多交的那幾倍的錢，保險公司拿去做投資，三十年后再把貶值了不知多少倍的本金還給您，最后給您一句：“看，我這產品不花錢還保了您三十年。”您這三十年是不是傻？比如說，同樣三十歲的人，買個消費型的人人保，一年一千多塊，踏踏實實買一年保一年，把省下的萬把塊錢自己存?zhèn)€定期或者理財，三十年后利滾利，哪個不比你返還的多？更別說萬一您中間真病了，沒人把多交的“智商稅”還您。返還型保險的本質就是咱們給保險公司提供了一筆超長期無息貸款，人家還嫌您傻。咱這人人保就是純純的消費型保障，每一分錢都花在了刀刃和保障上，沒有那些花貍狐哨的理財包裝，就是一份純粹的風險對沖合同。您就記著，買保險，保障是買白菜，返本就是買人參，您不能指望用白菜價買到人參的功效，把這兩個攪合在一起賣您的，非奸即盜！

最后，咱再把話題拽回到咱老李們關心的冠心病上。您只要能同時滿足咱上邊掰開揉碎講的那三個必備條件——第一拿著過硬報告證明您是那極度穩(wěn)定無癥狀、狹窄<50%的幸運兒；第二在智能核保時跟機器人推心置腹地全盤交代，安心接受一個除外冠心病的結論；第三就是穩(wěn)穩(wěn)當當?shù)乩梦迥瓯ＷC續(xù)保的條規(guī)，持續(xù)交費千萬別斷，把自己這身子其他的零件都護住。那這款人人保·中端醫(yī)療險，就是您后半輩子對抗各種不確定大病風險的最硬底牌。它那0免賠能使您看病不肉疼，特需部能讓您得病有尊嚴，墊付直付能讓您不求人，五年續(xù)保能讓您不焦慮。咱老百姓過日子，不就圖個踏實嗎？這份踏實，比您陽臺晾的那臘肉、銀行存的那定期，都緊要。別再聽那些亂嘴的賣保險的，把簡單事弄復雜了。您就照著這三個錦囊來，先用智能核保去試，成了，就趕緊給自己套上這層金絲軟甲。得，今兒就先白話到這兒，我得去胡同口買二兩豬頭肉下酒了，明兒個咱接著嘮別的坑！