2026小青龍8號保費測算：年收入10萬/20萬/50萬投保方案

我們來看數據。保險精算的核心是風險定價，拆開費率表，每一毛保費都對應著概率和賠付率。小青龍8號是君龍人壽2026年迭代的少兒重疾產品，覆蓋128種重疾、30種中癥、52種輕癥，外加20種少兒特定疾病和20種罕見病，合計250種病種。但病種數量不是重點——28種統一定義的高發重疾占理賠率的95%以上，剩下222種罕見病一輩子幾乎碰不到。所以真正要看的是賠付結構、間隔條件、以及高發輕中癥的覆蓋率。

先列核心參數。等待期180天，行業均值。重疾不分組賠6次，間隔365天，依次100%、120%、140%、160%、160%、160%保額。中癥不分組賠6次，每次60%保額；輕癥不分組賠6次，每次30%保額。輕癥和中癥的賠付不占用重疾保額——也就是賠完輕癥后，重疾保險金依然全額保留。這點需要確認：小青龍8號的輕癥和中癥責任是獨立保額，不是提前給付型。條款寫的是“給付輕癥疾病保險金后，本合同繼續有效，重大疾病保險金、中癥疾病保險金、身故保險金等不受影響”。所以輕中癥賠付比例是額外賠付，不扣主險。

高發輕癥覆蓋率。行業標桿是看11種高發輕癥：惡性腫瘤-輕度、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風后遺癥、冠狀動脈介入術、原位癌、視力嚴重受損、聽力嚴重受損、主動脈內手術、腦垂體瘤、較小面積Ⅲ度燒傷、慢性腎功能衰竭。小青龍8號全部覆蓋，其中冠狀動脈介入術（微創冠狀動脈介入手術）列在輕癥第11項，輕度腦中風后遺癥列在第3項。沒有遺漏。但注意“輕度腦中風后遺癥”的理賠條件：必須遺留一肢或一肢以上肢體肌力Ⅲ級或Ⅲ級以下的運動功能障礙，或者自主生活能力部分喪失。標準定義，和行業一致。

三同條款。小青龍8號的重疾多次賠付條款中明確：“若被保險人因同一疾病原因、同次醫療行為或同次意外傷害事故，導致同時或先后發生兩種或兩種以上的重大疾病，本公司僅按一種重大疾病給付重大疾病保險金”。這就是典型的三同限制。雖然重疾不分組，但三同條款會限制第二次理賠的概率。比如白血病后進行造血干細胞移植，屬于同一疾病原因，只能賠一次。

癌癥二次賠的間隔和條件。小青龍8號的惡性腫瘤多次賠：首次確診惡性腫瘤-重度，間隔365天后再次確診（需處于惡性腫瘤狀態并接受治療、隨診或復查），賠40%/50%/30%保額，之后每間隔1095天再次確診賠50%保額。如果首次重疾非惡性腫瘤-重度，間隔180天后確診惡性腫瘤-重度即可觸發首次癌癥賠付。注意：理賠條件要求“再次確診”，并持續處于惡性腫瘤狀態，并非簡單的復發轉移都賠。臨床上有部分患者經治療后腫瘤消失，若間隔期內未發現癌癥，可能不滿足“持續狀態”。不過條款對“再次確診”的界定相對寬松，包括新發、復發、轉移和持續。

兩個理賠條件的精算分析。第一，冠狀動脈搭橋術。條款原文：“指為治療嚴重的冠心病，實際實施了開胸進行的冠狀動脈血管旁路移植的手術。冠狀動脈支架植入術、心導管球囊擴張術、激光射頻技術及其他非開胸的介入手術不在保障范圍內。”用白話翻譯：必須切開心包（開胸），在心臟表面搭建旁路血管。目前的微創介入手術（如支架）不賠。小青龍8號的重疾定義中，“冠狀動脈搭橋術”與統一定義一致，手術方式鎖定為開胸。第二，嚴重慢性腎衰竭。條款原文：“指雙腎功能慢性不可逆性衰竭，達到尿毒癥期，經診斷后已經進行了至少90天的規律性透析治療或實施了腎臟移植手術。”翻譯：必須規律透析滿90天，或者做了腎移植。注意“規律性透析”指每周2-3次，持續90天。如果透析不足90天就去世或換腎，按條款可能不賠（除非直接實施腎移植）。這兩條是行業通行的理賠硬門檻，小青龍8號未做任何寬松化處理。

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