你好，我是大賀。

最近有個客戶問我一個很有意思的問題：給剛出生的寶寶買一份儲蓄險，等他60歲退休時能拿到多少錢？

這個問題讓我想起胡潤研究院2025年12月的數據——中國千萬凈資產高凈值家庭已達206.6萬戶，廣東領跑，北京29.7萬戶緊隨其后。這些家庭最關心的問題之一，就是財富傳承。

站在30年后看今天，選產品要看能不能傳下去。今天我們就來算一筆跨代的賬：周大福匠心傳承2和永明星河尊享II，誰更適合做傳承工具？

周大福 vs 永明：誰才是長線儲蓄險之王？

先說結論：周大福匠心傳承2有個"財富躍進"選項，開啟后在第34年就能達到6.5%的收益限高，比永明萬年青星河尊享II的第35年還早一年。

這個功能直接把匠心傳承2拉高了一個等級。

但是這個"躍進"真的那么香嗎？往下看你就知道了。

回本速度對決：周大福第5年 vs 永明第幾年？

給孩子買儲蓄險，第一個要看的就是回本時間。萬一中途急用錢，至少別虧本。

以0歲男孩、年交5萬美元、交2年為例：

周大福匠心傳承2****第5年即可回本，在2年交產品中排前三。這個速度快于永明、富衛、萬通、國壽海外、安達的產品。

如果選5年交呢？匠心傳承2第7年回本，同樣排在前列。

回本這一局，周大福穩了。

達到限高之戰：財富躍進能否反超星河尊享II？

接下來看達到限高的時間。這個指標決定了你的錢什么時候能開始"躺賺"**6.5%**的復利。

原版匠心傳承2在第49年才能達到**6.5%**限高，說實話放在現在這個卷前置收益的市場里，有點一般。

但開啟財富躍進后，畫風突變：

5年交版本在第28年就達到限高，只比安達傳承首創V-豐成的第27年晚一年。比原版直接提前了15年——這個數據確實驚人。

2年交版本也從第49年提前到第34年，比永明星河尊享II還早一年。

看到這里，你可能覺得財富躍進簡直是神器。別急，繼續往下看。

提領能力PK：225場景差距101萬，567場景幾乎持平

財富傳承不只是錢的問題，還要看能不能穩定提領。

225場景（2年交、第2年起每年提取總保費5%）：

這個場景比較苛刻，能滿足的產品不多。匠心傳承2賬戶余額僅次于永明萬年青星河尊享II，略高于萬通富饒千秋。

但差距有多大呢？第70年時與星河尊享II相差101萬美元。

在提領方面，星河尊享II的優勢確實更強悍。

567場景（5年交、第6年起每年提取總保費7%）：

這個場景就有意思了。前20年宏利宏摯傳承賬戶余額更高，20年~70年匠心傳承2排全場第二。

但70年之后呢？差距幾乎可以忽略不計——第100年與星河尊享II只相差13951美元。

給下一代留什么？如果是超長期持有，兩款產品差距不大。

投資策略對比：周大福的財富躍進有何不同？

現在說說財富躍進的"代價"。

開啟這個選項后，投資策略會發生變化：

• 固定收入資產占比由25%~50%變為15%~40%
• 股權類資產占比由50%~70%變為60%~85%

簡單說，就是通過減少固收資產占比、增加股權類資產占比來拉高收益。

但時間是最好的朋友，也是最誠實的裁判——收益的提高伴隨著風險的增加，產品收益的不穩定性也提高了。

這就是我說的隱藏風險。

功能差異：周大福的調配選項更靈活

不過周大福有個優勢：財富增值調配選項支持三種模式相互轉換。

• 增進模式：復歸紅利+終期分紅現金價值100%，穩健資產戶口0%。潛在回報最高，但收益波動及風險也相對較大。
• 保守模式：復歸紅利+終期分紅現金價值20%，穩健資產戶口80%。流動性最強，資金可隨時提取。
• 均衡模式：介于兩者之間。

你可以根據自身經濟狀況、投資偏好及現實需要自由轉換紅利價值和穩健賬戶的分配比例。

這個靈活性，永明確實沒有。

對比結論：選永明還是周大福？

說了這么多，給個明確答案：

選周大福匠心傳承2的人：持有保單年限長、追求高收益、能承擔風險。這是一款后程發力的長線產品，不使用財富躍進功能本身也很不錯。

選永明星河尊享II的人：更看重提領能力，尤其是225場景下的穩定性。

至于財富躍進要不要開？我的建議是慎重考慮。

實話說，即便用了財富躍進，實際收益并沒有提升很多，依舊打不過市場上的一些產品——畢竟達到限高后大家收益相同。

但它增加了產品的波動以及不確定性，有點背離了我們選購保險的初衷。

選產品要看能不能傳下去。如果你真的看中了匠心傳承2，求穩選原方案，追求收益選財富躍進版，進可攻退可守。

大賀說點心里話

周大福和永明怎么選，其實還取決于你能拿到什么樣的渠道價格。同一款產品，不同渠道的保費差距可能讓你大吃一驚。