你好，我是大賀。

前兩天一位媽媽找我咨詢，孩子2030年要出國讀本科，手里有10萬美元想提前存起來。

她問我：銀行定存利率都跌到1.5%了，有沒有什么穩妥的辦法，能確保5年后這筆錢不縮水？

當媽的都懂，孩子的錢不能冒險。

我給她算了一筆賬：10萬美元存銀行5年定期，按1.5%算，到期連本帶息大概10.77萬美元。

但如果選對產品，同樣5年，保證能拿回11.63萬美元——多出來的8600美元，夠孩子一個學期的生活費了。

今天就來聊聊這兩款讓我自己都心動的產品：立橋**「智選儲蓄?！?strong>和「息享年年3」**。

核心結論：4.48%單利寫進合同，2年回本

先說結論，省得大家往下翻。

立橋「智選儲蓄保」這款產品，首5年收益是100%保證的，不是預期、不是演示，是白紙黑字寫在合同里的。

保證復利4.13%，折合年化單利4.48%。

什么概念？現在內地銀行5年定存利率普遍在1.5%左右，這款產品直接是它的3倍。

更讓我驚喜的是回本速度——第2年就保證回本。

很多儲蓄險動輒8年、10年才回本，中途急用錢只能割肉。但這款產品2年就把本金還給你了，之后每一天都是凈賺。

我自己也是這么存的，確定性比什么都重要。3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單，這話真不是吹的。

收益拆解：10萬美元5年變11.63萬

光說結論可能還不夠直觀，咱們拿具體數字來算算。

假設你整付10萬美元，現在有5%的保費折扣優惠，實際只需要交9.5萬美元。

然后看收益：

• 第2年：保證回本，本金安全落袋
• 第5年：保證能拿回11.63萬美元，保證總收益22.42%
• 第15年：如果不急著用，預期現價能達到19.66萬美元，預期復利4.97%

也就是說，交9.5萬，5年后穩拿11.63萬，凈賺2.13萬美元。

這還只是保證收益。第6年之后還有非保證分紅加持，預期回報可達5.32%。

說實話，我研究港險這么多年，能把保證收益做到這個水平的產品，真的不多見。

想每年拿錢？息享年年3保證派4%

有些家長跟我說：大賀，我不想一次性等5年，能不能每年都拿點錢出來，給孩子交個興趣班、補習費什么的？

那「息享年年3」就更適合你。

這款產品的特點是保單首5年保證派發周年紅利，每年派整付保費的4%。

同樣整付10萬美元（優惠后實繳9.5萬），看具體數字：

• 第2年：保證現價和預期現價均實現100%回本
• 第5年：保證能拿回11.45萬美元，保底賺1.95萬美元
• 5年預期現價：116,274美元，IRR達4.12%

雖然整體收益比智選儲蓄保略低一點點，但勝在每年都有現金流入賬。

兩款產品怎么選？我的建議很簡單：

• 想要收益最大化、5年后一次性取出 → 智選儲蓄保
• 希望每年有現金流、靈活支配 → 息享年年3

為什么選立橋？分紅100%兌現

可能有人會問：立橋這家公司靠譜嗎？畢竟不是友邦、保誠這些"大牌"。

這個問題我必須認真回答，因為孩子的錢不能冒險。

立橋金融集團成立于1913年，到現在已經超過110年歷史了。集團業務涵蓋銀行、人壽保險、一般保險、證券等，是香港老牌金融機構。

更重要的是看實際表現：

從2020年開始公布數據以來，立橋人壽所有分紅產品的分紅實現率均達成100%。

財務方面，立橋人壽財務實力評級B+（良好），資本比率超過200%（截至2024年12月31日），遠超監管要求。

說白了，立橋的實力完全經得起推敲，是香港保險市場的"穩健派"，足以為保單安全兜底。

為什么是現在？利率下行窗口期

很多人問我：這產品好是好，但我再等等行不行？

我的答案是：別等用錢時才后悔。

先看大環境。內地銀行存款利率持續下調，尋找2%以上穩健回報的渠道日益困難。

全球主要經濟體也在步入降息周期，美聯儲2024年開始降息，趨勢已經很明顯了。當下能鎖定的利率，可能就是未來幾年的高點。

再看產品優惠。12月優惠力度較2025年5月1日-6月30日整體平移下降了1%。這意味著什么？優惠在收緊，折扣在變小。

更關鍵的是，2025年1月報行合一政策落地之后，未來很難說是否還有類似的優惠。

這類兼具高保證收益和靈活期限的優質產品在市場極為稀缺，真的是"買一個少一個"。

2025年中央教育支出安排增長5%，全國教育支出預算接近4.5萬億元。教育成本水漲船高是大趨勢，提前鎖定高息儲蓄才是明智之選。

資金能放更久？進階選擇一覽

如果你的資金不是5年內就要用，能放10年、20年甚至更久，那還有更"猛"的選擇。

我重點推薦兩款：宏利**「宏摯傳承」和忠意「啟航創富（卓越版）」**。

長期持有20年，兩款產品預期收益率（IRR）都能突破6%。

先說宏利「宏摯傳承」：

這款產品的特點是"短期爆發力"無人能及。保證回本時間18年，但預期回本時間只要6年。前10年的現金價值表現，在同類產品里持續領先。

若計劃在10年內有用款需求，首選宏利。

再說忠意「啟航創富（卓越版）」：

保證回本時間14年，預期回本時間7年。前期表現略遜于宏利，但中期開始增速實現反超，后勁十足。

若能持有15-20年，忠意的后期爆發力更強。

這兩款產品更適合資金能放10-20年、中短期有明確用錢目標的人群。

比如孩子現在5歲，計劃18歲出國留學，中間還想給孩子準備一筆創業金或婚嫁金，這種情況就非常適合。

另外還有一類需求：既想要長期復利增值，又想中途靈活提領。

這種情況可以看看永明**「萬年青星河尊享2」**，支持225、566等多種提領方式，可以快速領錢，而且提領后剩余現價全市場最高。

說到底，不同的資金規劃期限，對應不同的產品選擇：

• 5年用錢：選立橋智選儲蓄保
• 10-20年用錢：選宏利或忠意
• 想要靈活提領：選永明

我經常跟客戶說，買保險不是買最貴的、最"大牌"的，而是買最適合自己情況的。

大賀說點心里話

產品測評寫到這里，核心信息都說清楚了。但怎么買、能省多少錢、有沒有更好的方案，這些才是真正影響你錢包的事。