你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年人民幣匯率經歷了一場"過山車"——從7.3跌到7.0又反彈，全年在6.7-7.3區間劇烈波動。高盛預計未來12個月人民幣升值至7.0，德銀更激進，預測2026年到6.7。

聽起來是好事？但問題是——你的資產做好雙向波動的準備了嗎？

中國10年期國債收益率跌破1.6%，美國接近4.8%，利差300個基點。聰明的錢都在做什么？雞蛋不能放一個籃子，籃子也不能放一張桌上。

今天聊的這套組合，正是我見過最適合普通家庭的美元資產配置方案。

家庭資產規劃的三大核心需求

做財富管理這些年，我發現大多數家庭的需求其實很簡單，無非三件事：

第一，錢要能增值。 辛苦攢的錢，不能被通脹吃掉。

第二，家人要有保障。 萬一自己出事，家人的生活不能斷崖式下跌。

第三，財富要能傳下去。 給孩子留點東西，別被各種意外情況打斷。

問題是，市面上能同時滿足這三點的產品，少之又少。

儲蓄險收益不錯，但保障功能弱。人壽險保障夠強，但現金價值低。單買哪個都覺得缺點什么。

友邦這次的思路很清晰：如果說**「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「環宇盈活」**就是財富的"增長引擎"。兩款產品組合配置，一次搞定保障、增值、傳承三大需求。

這套組合能讓你省心、安心、更劃算——接下來我從三個功能維度拆解給你看。

靈活理財：「環宇盈活」的長期增值能力

先說增值這塊。人民幣貶值的時候，美元資產的價值在于什么？不是短期投機，而是長期鎖定購買力。

**「環宇盈活」**的收益邏輯是"穩中有進、長期制勝"。我用一組數據說話：

以年交6萬美元、交5年、總保費30萬美元為例——

預期7年回本。 這個速度在儲蓄險里算快的。

第10年，預期IRR約3.47%，現價翻1.3倍。這個階段主要是打基礎，穩步積累。

第20年，預期IRR躍升至5.67%，現價翻2.7倍。中期加速明顯，復利效應開始顯現。

第30年，預期IRR達6.5%，現價翻5.8倍，預期總收益175.6萬美元。

6.5%的長期IRR意味著什么？在當前中美利差300基點的背景下，這個收益水平穩穩站在市場第一梯隊。

更關鍵的是靈活性。保單第15年后，每年可提取6萬美元，連續提取4年，共計24萬美元。這筆錢正好覆蓋孩子的大學或留學費用。

這種"前期積累、中期提取、后期爆發"的節奏，完美適配普通人"安全+保值+增值"的核心需求。無論是教育金還是養老金，都能精準匹配。

穩中有進、長期制勝的收益表現，在港險市場里確實難逢對手。

靈活理財：「活然人生」的資金調配安排

「環宇盈活」負責增值，**「活然人生」**則在理財靈活性上做了補充。

「活然人生」是終身分紅保險計劃，專為長期財務規劃需求打造。繳費方式可選5年繳或30年繳，5年繳適合資金充裕的家庭，30年繳則降低年預算壓力，不同財務狀況都能適配。

保單生效滿3年后可享非保證終期紅利，第10個保單年度結束后或繳費期完結后，可申請定期提取保單價值。

這個"靈活調配安排"是個亮點——資金可以直接支付給配偶、父母、子女、甚至慈善機構，用于生活費、醫療費、養老院費用等場景。

資產配置上，延續友邦一貫的"穩健"策略：債券及其他固定收入工具25%-100%，增長型資產0%-75%。

資金使用靈活，人生階段隨意切換——這正是長期規劃最需要的特性。

安心保障：「活然人生」的保障杠桿

增值和靈活性都有了，保障這塊才是**「活然人生」**的核心競爭力。

身故賠償為基本保額或已付保費總和的101%（以較高者為準），再疊加非保證終期紅利。

更厲害的是意外身故加碼。附加「意外身故賠償附加契約」后，第15個保單年度內或75歲前（以較早者為準），因意外身故可額外賠付200%基本保額，總保障最高達基本保額的300%。單受保人累計限額100萬美元。

還有免付保費保障。附加「免付保費附加契約」后，60歲前因傷病導致完全及永久殘疾，可豁免后續保費，保障持續有效。

保障結構清晰透明，賠付機制成熟可靠，適合注重安全感的家庭。真正實現"財務+風險"雙覆蓋，保障全面，安全感滿滿。

無憂傳承：市場首創的受益人靈活選項

傳承功能是**「活然人生」**的另一大亮點。

5年繳投保年齡15日至75歲，30年繳投保年齡15日至55歲，保單貨幣為美元，最低保額10,000美元。門檻不高，覆蓋人群廣。

以47歲男士投保5萬美元保額為例，總保費24,808美元，5年繳費。

身故賠償支付辦法非常靈活——可選擇一次性支付、全額分期支付，或部分一次性與余額分期相結合，還可設定**1%至100%**的年度遞增比例。

更厲害的是市場首創的「受益人靈活選項」。當受益人達到指定年齡或罹患指定疾病（包括癌癥、中風、心臟病、末期疾病及腎衰竭），可按其已選的支付方式收取屬于自己部分的尚未支付的身故賠償。

這意味著什么？你可以提前設定孩子26歲才能領取全部賠償，避免年輕時揮霍。也可以設定如果孩子不幸患重疾，可以提前領取用于治療，財富流向完全由你掌控。

實戰案例：35歲媽媽的三位一體規劃

說了這么多功能，不如看個實戰案例。

客戶畫像：35歲女性，家有新生兒，希望為家庭構建長期財務安全保障體系。

年度預算：10萬美元。

配置方案：70%儲蓄保險+30%人壽保險。

儲蓄險「環宇盈活」：繳費期限5年，每年7萬美元，作為家庭資產增值核心。

人壽險「活然人生」：繳費期限5年，每年3萬美元，固定保額45萬美元，"以小博大"撬動保障杠桿。

這套組合怎么用？

教育金階段（50歲后）：每年提取6萬美元，連續4年共24萬美元，覆蓋子女海外留學費用。無論孩子在香港讀書還是出國，這筆錢都夠用。

退休現金流（60歲-100歲）：每年可定期提取5.2萬美元，穩定補充養老需求。

長期收益：80歲時總現金價值1335萬美元，總身故賠償185萬美元，綜合總收益319萬美元。

總價值：59.1萬美元（總現金價值）+58.3萬美元（總身故保障）≈117萬美元。

兩款產品組合配置，核心優勢更加突出，實現1+1＞2的效果。全方位做到保障家庭中長線收益+教育金彈性使用+身故保障。

現金價值更高更穩，儲蓄與保障雙線并行，整體資產結構更穩健。這正是分散風險的核心邏輯——雞蛋不能放一個籃子，籃子也不能放一張桌上。

適合人群與行動建議

這套組合特別適合以下人群：

• 即將退休、希望提前鎖定養老金的人——60歲起每年5.2萬美元的穩定現金流，讓晚年生活更有底氣。
• 提前規劃子女教育、希望資金可隨時提取的人——保單第15年后靈活提取，完美匹配教育金需求。
• 希望資產"在穩定中增長"的人——6.5%的長期IRR，在匯率波動中鎖定購買力。
• 希望提升家庭保障的人——最高300%的保障杠桿，真正實現"以小博大"。

為什么這個組合值得認真考慮？

性價比超高，一套滿足兩需求。不用分開購買儲蓄與保障，預算更集中、效果更明顯，適合精明規劃的家庭。

人民幣匯率波動加劇的當下，美元資產的價值在于長期對沖風險。這套組合，既有增值能力，又有保障功能，還能靈活傳承——三位一體，一步到位。

大賀說點心里話

產品再好，買對渠道才是關鍵。同樣的保障，有人多交10萬，有人少交10萬——這中間的信息差，才是真正值錢的東西。