你好，我是大賀。

今天聊三款港險(xiǎn)2年交產(chǎn)品。安盛「盛利II」、宏利「宏摯家傳承」、永明「萬(wàn)年青星河尊享II」。

這三款，經(jīng)常被放在一起比。

但我做方案時(shí)，最怕客戶一上來(lái)問(wèn)一句。

“哪款最好？”

這個(gè)問(wèn)法太粗了。

產(chǎn)品沒(méi)有最好，只有最合適。你得先想清楚這筆錢(qián)干嘛用。

同樣是30萬(wàn)美金。有人是給孩子做教育金。有人是給家族做長(zhǎng)期傳承。有人是給自己退休以后準(zhǔn)備現(xiàn)金流。

這三種人，我不會(huì)開(kāi)同一個(gè)方子。

30萬(wàn)美金2年交，三款港險(xiǎn)先放到同一張表里看

這次對(duì)比，我先把場(chǎng)景統(tǒng)一。

0歲男孩。年交15萬(wàn)美金。交2年。總保費(fèi)30萬(wàn)美金。

對(duì)比產(chǎn)品就是這三款。

安盛「盛利II」。

宏利「宏摯家傳承」。

永明「萬(wàn)年青星河尊享II」。

統(tǒng)一場(chǎng)景很重要。

不然年齡不一樣。繳費(fèi)期不一樣。保費(fèi)不一樣。看出來(lái)的結(jié)果就會(huì)飄。

下面這張表，是同一場(chǎng)景下的預(yù)期總收益和復(fù)利IRR對(duì)比。

你看表的時(shí)候，別只盯最后一行。

35年以后，數(shù)字看起來(lái)都很漂亮。

但真正影響體驗(yàn)的，不是最后那一個(gè)點(diǎn)。

是中間這幾十年，你有沒(méi)有可能用錢(qián)。什么時(shí)候用。怎么用。用完以后賬戶還剩多少底子。

這才是規(guī)劃里的關(guān)鍵。

我一直說(shuō)，規(guī)劃比選品重要。

因?yàn)楫a(chǎn)品只是工具。錢(qián)的用途，才是方向盤(pán)。

這三款產(chǎn)品，其實(shí)不是一類(lèi)需求

很多人把這三款放在一起問(wèn)。

“哪款收益高？”

這個(gè)問(wèn)題能問(wèn)。但不夠。

我會(huì)把它改成三個(gè)問(wèn)題。

這筆錢(qián)，是不是長(zhǎng)期不動(dòng)？

未來(lái)會(huì)不會(huì)邊存邊取？

你更看重預(yù)期，還是更看重保證？

這三個(gè)答案不一樣，產(chǎn)品就不一樣。

宏摯家傳承更像是給長(zhǎng)期錢(qián)用的。你不怎么動(dòng)它。讓它自己往上跑。

盛利II更像是給不確定未來(lái)的人用的。想要增長(zhǎng)。又想留出提取空間。

萬(wàn)年青星河尊享II更像是給穩(wěn)健現(xiàn)金流用的。你更在意底盤(pán)。更在意這筆錢(qián)是不是扎實(shí)。

這三款不是一類(lèi)產(chǎn)品。

更像三種完全不同的儲(chǔ)蓄需求。

你是哪類(lèi)客戶，我一眼就能看出來(lái)。

想給孫輩留一筆錢(qián)。又不打算中途拿。那是傳承客戶。

孩子以后大概率留學(xué)。中途要持續(xù)用錢(qián)。那是教育金客戶。

快退休了。想補(bǔ)一條長(zhǎng)期現(xiàn)金流。那是養(yǎng)老客戶。

問(wèn)法不同，答案就不同。

宏摯家傳承：想把錢(qián)長(zhǎng)期放大，我會(huì)優(yōu)先看它

先講宏利「宏摯家傳承」。

這款的氣質(zhì)很清楚。

它不是為了讓你頻繁提款用的。

它更適合那種目標(biāo)很純粹的人。

這筆錢(qián)我放著。長(zhǎng)期不動(dòng)。希望它長(zhǎng)得快一點(diǎn)。以后留給孩子。或者做家族傳承。

在這個(gè)場(chǎng)景下，宏摯家傳承很有競(jìng)爭(zhēng)力。

它的幾個(gè)點(diǎn)很直接。

5年預(yù)期回本。13年保證回本。

這個(gè)回本節(jié)奏，在2年交儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)里，屬于比較干脆的。

另外，它在第24年預(yù)期復(fù)利達(dá)到6.5%。

也就是說(shuō)，它的沖高速度比較快。

如果你看長(zhǎng)期結(jié)果，它確實(shí)能打。

我對(duì)這款的判斷也很明確。

長(zhǎng)期不動(dòng)的錢(qián)，宏摯家傳承可以優(yōu)先考慮。

特別是傳承型家庭。

比如王總這種客戶。

他給0歲孫子做一筆錢(qián)。目的不是孩子18歲拿出來(lái)花。也不是30歲買(mǎi)房就取走。

他的核心訴求很簡(jiǎn)單。

這筆錢(qián)放久一點(diǎn)。未來(lái)給下一代。甚至再下一代。

這種錢(qián)，最怕的是折騰。

不動(dòng)，才是它最大的使用方式。

不過(guò)，這款也有一個(gè)地方要講清楚。

宏摯家傳承沒(méi)有復(fù)歸紅利。收益結(jié)構(gòu)更偏向終期兌現(xiàn)。

說(shuō)白了，它更偏結(jié)果。

過(guò)程中的靈活感，不是它最強(qiáng)的地方。

如果你中途頻繁動(dòng)錢(qián)，體驗(yàn)不會(huì)那么舒服。

這不是缺陷被放大。

這是產(chǎn)品邏輯本來(lái)就這樣。

我不會(huì)把它推給一個(gè)未來(lái)要多次提取教育金的家庭。

也不會(huì)推給一個(gè)退休后每幾年都想拿錢(qián)的人。

你動(dòng)得越多，越容易破壞它的優(yōu)勢(shì)。

但如果你一開(kāi)始就沒(méi)打算動(dòng)。

這些問(wèn)題就沒(méi)那么致命。

它適合長(zhǎng)跑。不是適合邊跑邊拿水喝。

盛利II：教育金和不確定資金，我更愿意選它

再看安盛「盛利II」。

這款我會(huì)講得多一點(diǎn)。

因?yàn)楝F(xiàn)實(shí)里，大多數(shù)家庭不是純傳承。

大多數(shù)家庭想的是：

這筆錢(qián)要漲。

但以后可能也要用。

孩子教育。海外留學(xué)。創(chuàng)業(yè)支持。養(yǎng)老補(bǔ)充。甚至只是給家庭留一個(gè)備用資金池。

這類(lèi)需求，最考驗(yàn)產(chǎn)品的平衡感。

盛利II的優(yōu)勢(shì)，就在這里。

它不是某一項(xiàng)特別極端的產(chǎn)品。

但該有的，它基本都有。也都不弱。

第28年預(yù)期復(fù)利達(dá)到6.5%。

收益層面，它在第一梯隊(duì)。

但我更看重的，不只是這個(gè)6.5%。

我更看重它的提領(lǐng)能力。

盛利II可支持常規(guī)255提取。

并且，它是目前市場(chǎng)里唯一能做到258提取的產(chǎn)品。

這點(diǎn)很關(guān)鍵。

很多產(chǎn)品看演示收益時(shí)很好看。

一旦開(kāi)始提錢(qián)，賬戶后面的增長(zhǎng)就被削薄。

尤其是教育金。

你不是一次性全取。

你可能在孩子18歲、19歲、20歲、21歲，持續(xù)拿錢(qián)。

留學(xué)支出就是這樣。

2025年留學(xué)成本已經(jīng)很高。

啟德教育《2025中國(guó)留學(xué)白皮書(shū)》里提到，美本四年總花費(fèi)普遍突破200萬(wàn)人民幣。英本三年超120萬(wàn)。年均漲幅也不低。

到了2026年5月10日再看，這個(gè)壓力沒(méi)有消失。

教育金規(guī)劃，不能只看最后能長(zhǎng)到多少。

更要看中途能不能取。

取完以后，賬戶還有沒(méi)有后勁。

這就是盛利II更舒服的地方。

李姐這類(lèi)客戶，我一般會(huì)重點(diǎn)看盛利II。

她家孩子還小。

她不確定以后讀國(guó)內(nèi)還是海外。

也不確定是本科出去，還是研究生出去。

她希望錢(qián)能漲。

但又不想被一個(gè)過(guò)于剛性的產(chǎn)品綁死。

這種需求，我不會(huì)優(yōu)先推純傳承邏輯的產(chǎn)品。

盛利II更合適。

因?yàn)樗o了你更多選擇權(quán)。

這點(diǎn)很現(xiàn)實(shí)。

家庭規(guī)劃里，最難的不是算一張漂亮表格。

最難的是未來(lái)會(huì)變。

孩子的路徑會(huì)變。

家庭收入會(huì)變。

匯率環(huán)境會(huì)變。

父母對(duì)資金的安全感也會(huì)變。

盛利II的好處，是它不要求你一開(kāi)始就把未來(lái)想死。

你可以長(zhǎng)期放。

也可以階段性提取。

你可以把它當(dāng)教育金。

也可以以后轉(zhuǎn)成養(yǎng)老補(bǔ)充。

它的產(chǎn)品性格比較圓。

不是最激進(jìn)。

但用起來(lái)順。

我對(duì)它的判斷很直接。

如果你不知道未來(lái)一定怎么用錢(qián)，三款里我會(huì)優(yōu)先看盛利II。

尤其是教育金家庭。

還有那種想做家庭中長(zhǎng)期資金池的人。

它的收益夠強(qiáng)。

提取也夠靈活。

這種組合很難得。

當(dāng)然，我也不會(huì)把盛利II說(shuō)成萬(wàn)能。

它依然是分紅險(xiǎn)。

預(yù)期收益不是保證收益。

你不能拿演示數(shù)字當(dāng)承諾。

這一點(diǎn)必須清楚。

但在“收益+提領(lǐng)”這條線上，盛利II確實(shí)是三款里最均衡的。

很多時(shí)候，均衡不是平庸。

均衡意味著犯錯(cuò)空間更小。

對(duì)家庭資金來(lái)說(shuō)，這很重要。

萬(wàn)年青星河尊享II：重視確定性和養(yǎng)老現(xiàn)金流，就看它

永明「萬(wàn)年青星河尊享II」是另一種性格。

它不是最激進(jìn)的。

也不是最會(huì)沖的。

但它有自己的位置。

如果你特別在意穩(wěn)不穩(wěn)。確定不確定。那它就很對(duì)味。

它有幾個(gè)點(diǎn)值得看。

保證收益長(zhǎng)線1%。

13年保證回本。

復(fù)歸紅利占比不低。

這些點(diǎn)放在一起，帶來(lái)的感覺(jué)是：

這筆錢(qián)不是完全靠預(yù)期撐起來(lái)。

它的底盤(pán)更扎實(shí)。

我會(huì)把它放進(jìn)養(yǎng)老現(xiàn)金流的討論里。

張叔這類(lèi)客戶，就很典型。

他已經(jīng)接近退休。

不追求特別高的沖刺收益。

他更在意未來(lái)20年、30年，這筆錢(qián)能不能穩(wěn)穩(wěn)放著。

必要的時(shí)候取一點(diǎn)。

賬戶不要一下子塌掉。

這種客戶，我不會(huì)用太激進(jìn)的邏輯去打動(dòng)他。

他要的是安心。

不是刺激。

個(gè)人養(yǎng)老金制度全面推開(kāi)也有一段時(shí)間了。

人社部2025年12月數(shù)據(jù)通報(bào)里提到，截至2025年Q3，個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶人數(shù)超過(guò)7200萬(wàn)。但人均繳存只有2400元左右。

這個(gè)數(shù)字很說(shuō)明問(wèn)題。

大家都知道要養(yǎng)老。

但真正能補(bǔ)上現(xiàn)金流缺口的錢(qián)，還是不夠。

高凈值家庭做港險(xiǎn)補(bǔ)充現(xiàn)金流，本質(zhì)上不是為了替代社保。

是為了給自己多一層長(zhǎng)期安排。

萬(wàn)年青星河尊享II，就適合放在這個(gè)場(chǎng)景里看。

它的結(jié)構(gòu)會(huì)讓資金更早進(jìn)入復(fù)利狀態(tài)。

中途有提取，對(duì)整體影響也不會(huì)特別大。

這點(diǎn)對(duì)養(yǎng)老很重要。

養(yǎng)老資金不是只看60歲那一年。

它要看65歲。70歲。80歲。

甚至更久。

我對(duì)這款的判斷是：

保守型養(yǎng)老現(xiàn)金流，萬(wàn)年青星河尊享II比宏摯家傳承更合適。

它不是最猛的。

但越放越安心。

這句話放在它身上，是準(zhǔn)確的。

不過(guò)，你如果是很年輕的家庭。

目標(biāo)就是長(zhǎng)期放大。

中途不打算碰。

那它未必是最優(yōu)先。

穩(wěn)，是它的優(yōu)點(diǎn)。

但穩(wěn)也意味著它不是最激進(jìn)那一類(lèi)。

你要的是傳承沖高，邏輯就不一樣了。

三款2年交怎么選，我給一個(gè)直接判斷

把三款放到一起，我會(huì)這樣看。

如果你是傳承型資金。

錢(qián)長(zhǎng)期不動(dòng)。

想看長(zhǎng)期放大。

宏利「宏摯家傳承」更合適。

它收益沖得快。回本節(jié)奏也快。適合長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄和財(cái)富傳承。

但不要頻繁動(dòng)它。

動(dòng)得多，體驗(yàn)會(huì)打折。

如果你是教育金家庭。

或者未來(lái)用途還沒(méi)完全定。

既想收益好，又想提取順。

安盛「盛利II」我會(huì)放在第一順位。

它不是最偏科的產(chǎn)品。

但收益和提領(lǐng)都強(qiáng)。

尤其是255和258提取這一塊，很適合未來(lái)有支取節(jié)奏的家庭。

如果你是養(yǎng)老現(xiàn)金流。

更重視保證收益和結(jié)構(gòu)穩(wěn)定。

永明「萬(wàn)年青星河尊享II」更對(duì)味。

它不激進(jìn)。

但底子扎實(shí)。

長(zhǎng)期拿來(lái)做退休后的補(bǔ)充現(xiàn)金流，我認(rèn)可。

這就是三款的差別。

不是誰(shuí)把誰(shuí)徹底打敗。

而是使用場(chǎng)景不同。

但我還是要給一個(gè)更明確的排序。

教育金和不確定資金，我選盛利II。

純傳承和長(zhǎng)期不動(dòng)資金，我選宏摯家傳承。

養(yǎng)老現(xiàn)金流和保守型資金，我選萬(wàn)年青星河尊享II。

別反過(guò)來(lái)用。

傳承錢(qián)拿去追靈活，可能浪費(fèi)收益。

教育金拿去買(mǎi)太偏終期兌現(xiàn)的產(chǎn)品，取錢(qián)時(shí)會(huì)別扭。

養(yǎng)老錢(qián)拿去追沖刺，心理上不一定扛得住。

決定你長(zhǎng)期體驗(yàn)的，不是演示表里某一年多了幾千美金。

是這筆錢(qián)未來(lái)的用法，和產(chǎn)品邏輯是不是匹配。

匹配了，就是好產(chǎn)品。

不匹配，再高的收益也只是看起來(lái)很好。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

如果你已經(jīng)在看2年交港險(xiǎn)，別只問(wèn)哪款收益高。把資金用途、提取節(jié)奏、能放多久先定下來(lái)，方案會(huì)清楚很多。真要買(mǎi)，也別忽略渠道和方案設(shè)計(jì)里的信息差。