你好，我是大賀。

上周有位55歲的客戶找我。手里有一筆美元定存到期。大概300萬美金。她問得很直接。

“我不想折騰股票。也不想只放銀行。退休后每個月能不能穩定拿錢？”

這個問題，其實現在很典型。

截至2026年05月10日，我們再看養老這件事。很多家庭已經不只問收益了。更關心兩件事。

錢放進去，能不能穩。

以后要用錢，能不能按節奏出來。

今天聊的，就是保誠新出的保誠「駿譽財富」（PRUDENTIAL Prime Ace）。它不是一張小額儲蓄單。它更像給高凈值家庭準備的美元退休現金流工具。也兼顧傳承。

但我先提醒一句。

這款產品不是給短期資金用的。也不是給預算剛剛好的人用的。

它適合什么人。哪里強。哪里要謹慎。我們慢慢拆。

保誠新出的駿譽財富，先看清它的身份

保誠本月推出了全新美元儲蓄計劃。名字叫「駿譽財富」。英文是 PACE / Prime Ace。

它的基礎參數很清楚。

繳費年期是3年。投保年齡是1至80歲。按下次生日年齡計算。貨幣是美元。常規最低名義金額是600,000美元。

我一般會建議是這樣看。

它不是那種“每年交一點，慢慢攢”的產品。它的設計思路很明確。快繳費。早鎖定。后面做現金流和傳承。

很多家庭這幾年配置資產，心態變了。以前大家喜歡問，能不能更高。現在更常問，能不能更確定。

說白了，保險買的就是這三個字：確定性。

駿譽財富的賣點，也是在這個方向上打得比較重。一個是早期保證現金價值。一個是后續自動提款。再加上傳承功能。

我覺得它的定位很清楚。

不是沖短期收益。是給長期美元資金找一個可控出口。

交完保費鎖定81%，這是我最先看的硬指標

客戶最常問我的一個問題是：這類港險到底多久回本？

駿譽財富是3年供款。資料顯示，預期5年回本。第10個保單年度，總回報率為4.22%。

更關鍵的是另一個數字。

保費交齊后，保單鎖定81%的保證現金價值。

這個點很多人容易忽略，我提醒一下。

看儲蓄險，不能只看第10年、第20年的演示收益。前期現金價值更重要。尤其是退休規劃。你不能假設未來十幾年都完全不變。

傳統儲蓄險有一個問題。前幾年現金價值爬得慢。賬面數字好看。但真的中途有事要用錢，退保損失會很明顯。

駿譽財富這次把保證現金價值做得比較厚。交完3年后，能鎖定81%。這在心理上會舒服很多。

但我不會把它說成完全沒壓力。

81%不是100%。預期5年回本，也不是保證5年回本。

如果你拿的是未來三五年要買房、換房、做生意周轉的錢。別碰。這個判斷我很明確。

如果這筆錢本來就是長期美元資產。你希望第5年以后開始安排現金流。那它就進入可討論范圍。

樂觀悲觀只差±1.1%，穩定性比高收益更重要

儲蓄險的演示收益，很多人只看一個中間值。

我會多看一個東西。樂觀情景和悲觀情景之間，差多少。

市面上部分同類產品，這個差值可以到**±2.4%。駿譽財富資料里顯示，PACE 樂觀與悲觀演示情景之間，收益差異控制在±1.1%**。

這個幅度確實低。

它底層策略是50%債券 + 50%股票。同時做全球范圍內的分散投資。

這不是一個特別激進的配置。也不是純債。它更像中間路線。

對年輕人來說，可能會覺得不夠刺激。對臨近退休的人來說，這種“不刺激”反而是優點。

我的客戶里有不少這種情況。50多歲。60歲左右。已經不愿意再承受太大波動。錢不是不能投。是不想天天看凈值上下跳。

這類人看駿譽財富，我覺得比30歲年輕人更合適。

風險承受低。接近退休。又想做美元現金流。它的穩定性是加分項。

不過也要講清楚。分紅類產品仍然有非保證部分。演示不是承諾。保誠的紅利平滑機制有價值。但不能把它理解成剛性兌付。

這條邊界，必須守住。

第5年起能按月提款，退休現金流是它真正的重點

駿譽財富最打動退休客戶的地方，不是海報上的跑車。也不是單看第10年回報。

我更看重它的「自主入息選項」。

從第5個保單周年日開始，保單持有人可以預先設定自動提取指令。可以按年提。也可以按月提。

金額有兩種方式。

一種是固定金額。

另一種是按**1%-10%**的比例，每年遞增。

這對退休規劃很實用。

我們平時講養老，很容易講成一個大詞。其實落到家庭里，就是每個月有沒有穩定的錢進來。

內地個人養老金制度已經全面推開一周年。參加人數不少。到2025年底超過7000萬。可實際繳費人數占比不足30%。人均繳存約1800元。

這個數字能解決基礎參與問題。解決不了中產家庭的退休品質問題。

還有一個背景。2025年我國60歲及以上人口已經達到3.1億。養老金替代率約41%。低于國際警戒線55%。

這意味著什么。

你退休前一個月花5萬。退休后只靠基礎養老金，很難維持同樣生活。

中產和高凈值家庭，必須自己搭第二現金流。

駿譽財富的按月提款，剛好對準這個需求。它不是讓你每次想用錢都去申請。它可以提前設好。到點自動出錢。

說白了，這張保單可以變成一個程序化現金流賬戶。

生活費可以用。子女大學學費可以用。長者照護也可以用。

而且資料里有一個細節。提取來自歸原紅利和相關特別紅利的現金價值。不減少保單名義金額。也毋須部分退保。

這個設計很重要。

很多保單提錢，本質上是削名義金額。后面保障和傳承結構都會被影響。駿譽財富這套設計，更像從分紅現金價值里拿錢。結構上更舒服。

我會怎么判斷？

如果你買它是為了退休后每月補充現金流，這個功能值得看。

如果你只是想要一筆錢放進去，幾年后一次性拿出來。它不是最優解。

它的長處在“慢慢發錢”。不是短線進出。

還有一個點要提醒。提款來源涉及紅利現金價值。紅利部分有非保證屬性。未來能提多少，仍要看實際紅利表現和保單價值。

別把演示提款表，當成銀行定期派息表。

這是兩回事。

分拆、換受保人、暫托人，傳承功能做得很滿

駿譽財富另一塊，是傳承。

這部分我覺得做得比較重。甚至可以說，它已經不只是儲蓄險。它把一部分家族安排功能，也放進來了。

第3個保單周年日后，保單支持分拆。可以把一份大額保單，拆成多份獨立保單。分別給子女或孫輩。

這個功能適合多孩家庭。

比如一開始父母只買一張大保單。后面孩子長大。家庭結構變化。孫輩出生。就可以再分拆。每個家庭分支，走自己的保單軌道。

我做客戶規劃時，經常遇到一種尷尬。

父母想公平。但資產很難切。房產不好拆。公司股權不好拆。現金分了又怕孩子亂花。

保單分拆，至少給了一個更清晰的工具。

它還支持無限次更改受保人。

這點對跨代傳承很關鍵。

受保人不是保單持有人。很多人會混。受保人關系到保單生命延續。可以無限次更換，意味著這張保單有機會跨代延續。不是只綁定一個生命周期。

還有無行為能力安排。

如果保單持有人因嚴重疾病，比如重度創傷、昏迷，喪失行為能力。預先指定的家人，可以直接提取部分退保價值，或接管保單。

正常法律程序可能需要幾個月。保單授權下的應急提取，只需數天。

這個點，我認為很實用。

很多家庭不是沒有資產。是關鍵時刻動不了資產。人突然昏迷。銀行卡、公司賬戶、房產處置，都可能卡住。

一張提前設計好的保單，可以留出緩沖資金。

這不是小事。

再看暫托人機制。

如果財富要給未成年子女。又擔心孩子成年后一下子拿到太多錢。可以設暫托人。由暫托人代管保單。直到子女達到指定年齡，或完成指定人生事件。

比如大學畢業。結婚。生育。移居。

這套設計，確實接近家族信托的一部分功能。門檻也更友好。

但我也不建議把它簡單等同于信托。

信托能做的東西更復雜。比如多層控制、稅務安排、家族治理、特殊受益人保護。保單做不到全部替代。

我的判斷是這樣。

中等復雜度的家庭傳承，駿譽財富夠用。

比如多孩分配。未成年人管理。跨代延續。突發疾病應急。它都能覆蓋。

但如果家族資產很復雜。有企業股權。有跨境稅務。有多個司法轄區。還是要配合信托、遺囑、稅務顧問一起做。

保單不是萬能工具。

可在很多家庭里，它已經比“什么都不安排”強太多。

5月31日前的窗口，重點看你選回贈還是6.5%

最后講首發優惠。

截至今天，2026年05月10日，駿譽財富還有一個首發推廣窗口。海報顯示活動期間是2026年4月15日至5月31日。

這個時間點要注意。不是長期政策。

活動期間，最低名義金額從600,000美元下調到195,000美元。這會讓一部分客戶更容易進入。

優惠有兩個選項。二選一。

選項一是保費回贈。

海報顯示，首年年度化保費65,000-199,999美元，回贈6%。200,000-499,999美元，回贈8%。500,000-999,999美元，回贈10%。1,000,000美元或以上，回贈12%。

選項二是一次性預繳全期3年保費。可享每年6.5%保證特惠利率。資料寫明，相當于約17.9%首年年度保費的節省。

案例也比較直觀。

年繳100萬美元。一次性預繳3年，總保費300萬美元。可少付179,374美元。實際繳費2,820,626美元。

怎么選？

我會看現金流。

如果你不想一次性拿出3年保費。或者資金還在滾動安排。保費回贈更簡單。

如果你手上本來就有大筆美元閑錢。短期沒有其他用途。一次性預繳的6.5%保證特惠利率，會更有吸引力。

這不是哪個一定更好。關鍵看錢的狀態。

但我的立場很明確。

預算充足、資金確定不用的人，我會優先看一次性預繳。

原因很簡單。它把前期確定性做得更足。成本節省也更直觀。

預算緊、現金流不穩的人，我不建議硬上。

港險配置最怕什么。不是產品不好。是客戶為了買產品，把自己現金流買緊了。

駿譽財富適合三類人。

第一類，手里有一筆美元閑錢。至少5年以上不急用。

第二類，45歲到65歲之間。已經開始認真做退休現金流。

第三類，有多孩傳承，或希望提前設計家族資產流轉。

不適合的人也很清楚。

短期要用錢的人。不適合。

只想追高收益的人。不適合。

保費預算剛好卡邊的人。不適合。

看完這款產品，我的整體評價是：

駿譽財富不是最激進的美元儲蓄險。它的優勢在確定性、現金流和傳承結構。

如果你的目標是養老補充和家族安排。它值得重點看。

如果你的目標是短期賺錢。別用它。

大賀說點心里話

港險產品不能只看演示表。更要看資金周期、提取規則和你自己的家庭節奏。如果你正在比較駿譽財富，或者想知道同類產品怎么買更省，我可以幫你把方案拆細一點。