老少爺們兒、大姐小妹們，今兒個(gè)咱聊點(diǎn)實(shí)在的——重疾險(xiǎn)。這玩意兒現(xiàn)在跟街邊的煎餅果子攤一樣，遍地都是，但您要真上手，十個(gè)有九個(gè)蒙圈。尤其是那個(gè)“保障病種越多越好”的論調(diào)，忽悠得人一愣一愣的。今兒咱就拿眾安在線財(cái)險(xiǎn)的尊享e生重疾險(xiǎn)開刀，把它扒光了給您看，到底病種多是不是王道，里頭藏了幾個(gè)坑。

先說這尊享e生，一年期重疾險(xiǎn)，能選輕癥中癥。您別一聽“一年期”就撇嘴，覺得不踏實(shí)。我告訴您，一年期產(chǎn)品就像菜市場的時(shí)令菜，新鮮靈活，關(guān)鍵是便宜！您像咱普通工薪族，每年花個(gè)幾百塊，就能撬動(dòng)幾十萬的保障，比那些動(dòng)不動(dòng)就上萬塊的長險(xiǎn)，劃算多了。當(dāng)然，您要是有錢任性，那就另說。咱今兒主要講產(chǎn)品本身，不講對比。來，先上張圖，把核心保障給您亮一亮。

您瞅瞅，這張圖里明明白白：160種重疾，賠100%保額，就一次；30種中癥，賠50%，最多兩次；60種輕癥，賠30%，最多五次。還有醫(yī)療津貼、二次賠啥的，看著挺花哨。但咱別光看數(shù)字堆得高，得拆開揉碎了看。我表姐去年就買了這個(gè)尊享e生，她三十出頭，選了20萬保額，一年保費(fèi)才298塊，一頓火鍋錢。當(dāng)時(shí)我就問她：“你買這玩意兒圖啥？”她說：“圖個(gè)安心，萬一哪天倒霉得個(gè)癌，能一次性拿20萬，不用滿世界借錢。”聽聽，多樸素。可沒出半年，她一個(gè)電話打過來，急吼吼地說：“你二舅腦梗了，裝了支架，你說那保險(xiǎn)能賠不？”我說：“咱看看條款。”二舅買的是同一款產(chǎn)品，保額30萬。輕癥里有一條“冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)”，裝支架正好算這個(gè)。尊享e生輕癥賠30%，那就是9萬塊。二舅手術(shù)自費(fèi)花了5萬多，手術(shù)費(fèi)、住院費(fèi)、支架錢，這9萬下來不僅報(bào)銷了，還多出幾萬塊營養(yǎng)費(fèi)。二舅拿到理賠款時(shí)，那叫一個(gè)激動(dòng)，在病房里就給保險(xiǎn)公司打電話道謝。當(dāng)然，二舅是輕癥，要是重疾呢？樓下水果攤的王姐就沒那么幸運(yùn)了，去年查出乳腺癌，萬幸她買了尊享e生，保額50萬。重疾確診，一次性打款50萬。她老公當(dāng)著我面說：“要不是這50萬，家里房子可能都得賣。”您看，這就是重疾險(xiǎn)的作用——關(guān)鍵時(shí)刻真給錢。

那問題來了：病種越多越好嗎？咱就比如尊享e生160種重疾，看著是挺唬人，但您知道嗎，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和中國醫(yī)師協(xié)會(huì)規(guī)定的28種核心重疾，其實(shí)已經(jīng)覆蓋了95%以上的理賠。您把剩下的130多種加進(jìn)去，大部分都是罕見病，比如“瘋牛病”“庫魯病”，一百年遇不上一個(gè)。當(dāng)然，您要是喜歡那份“全”的心理安慰，也行。但真正要看的是高發(fā)病種齊不齊。比如輕癥里，“不典型急性心肌梗塞”“冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)”“輕度腦中風(fēng)后遺癥”這三項(xiàng)是標(biāo)配。尊享e生的輕癥表里，這些都有，而且還有“原位癌”“視力嚴(yán)重受損”“單腎切除”等等，算是良心。但您別以為有了病種就萬事大吉，有三大坑您得擦亮眼。

坑一：重疾險(xiǎn)不是確診就賠，很多要手術(shù)后或達(dá)到特定狀態(tài)。您看尊享e生里的“冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)”，條款里寫得明白：必須實(shí)施了開胸進(jìn)行的冠狀動(dòng)脈旁路移植手術(shù)。意思是沒開胸，只做支架？那屬于輕癥，賠30%。您要是買重疾險(xiǎn)時(shí)，業(yè)務(wù)員說“得了這病就賠”，純屬扯淡。我鄰居老李買了別的保險(xiǎn)，確診了嚴(yán)重心肌梗死，但沒做手術(shù)，只是藥物溶栓。保險(xiǎn)公司拒賠，理由是“未達(dá)到手術(shù)標(biāo)準(zhǔn)”。氣得老李差點(diǎn)沒背過氣去。所以，您記住：重疾險(xiǎn)賠的是“特定治療方式”而不是“疾病種類”。尊享e生雖然一年期，但條款也一樣嚴(yán)謹(jǐn)，您得看清楚每種病咋定義的。

坑二：輕癥里要是缺了高發(fā)病種，等于白買。有些產(chǎn)品輕癥里故意漏掉“不典型急性心肌梗塞”“輕微腦中風(fēng)”這種高發(fā)項(xiàng)目，就為了降低賠率。您一看輕癥數(shù)量多，80種、100種，可里頭塞的都是“早期象皮病”“牙科手術(shù)”這種雞肋。尊享e生的輕癥60種，我掃了一遍，里頭的“較輕急性心肌梗死”“冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)”“輕度腦中風(fēng)后遺癥”都在，還有“慢性腎功能衰竭早期”“視力嚴(yán)重受損”，甚至“雙側(cè)睪丸切除術(shù)”這種冷門也在。但咱說實(shí)話，60種里能有20種高發(fā)的就不錯(cuò)了，剩下的依然是湊數(shù)。您買之前一定要拿著病種清單，去查一下“輕癥高發(fā)病種TOP10”，看有沒有覆蓋。記住了，沒這十種，病種再多也扯淡。

坑三：返還型重疾險(xiǎn)就是智商稅。有些朋友一聽“沒生病能退保費(fèi)”就眼冒綠光。大爺大媽們，你們想想啊，保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu)，那返還的錢哪來的？是你多交的那部分保費(fèi)，拿去投資幾十年，最后連本帶利還給你。而且很多返還型重疾險(xiǎn)貴得離譜，同樣30萬保額，一年要交五六千，而尊享e生這種消費(fèi)型一年才兩三百。您多出來的五六千，放銀行定期或者買點(diǎn)穩(wěn)健理財(cái)，幾十年后收益未必比返還的少。更重要的是，一旦得了輕癥或重疾，返還責(zé)任就沒了，保費(fèi)白交了。這賬算不明白？我二舅就是聽了賣保險(xiǎn)的忽悠，買了個(gè)返還型，后來要退了換尊享e生，我說別退，退了虧死。但交了三年保費(fèi)，一年六千，總共一萬八，退保只能拿兩千塊。所以啊，除非你家錢多燒得慌，否則別碰返還型。消費(fèi)型就是一分錢一分貨，保障到位，保費(fèi)便宜，剩下的錢自己打理。

好了，咱再回來看尊享e生的其他保障。來，看這張圖。