你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。今天這篇文章有點(diǎn)特殊——我不是以從業(yè)者身份，而是以一個(gè)3年前買過(guò)宏摯傳承的老客戶視角來(lái)聊聊這款新品。

如果你想存一筆錢放著不動(dòng)，看這里

2026年開(kāi)年，港險(xiǎn)市場(chǎng)熱鬧得不像話。友邦、保誠(chéng)、安盛輪番上新，永明也在搞事情。

但是有一家保司，去年7月降息之后就沒(méi)什么動(dòng)靜了——說(shuō)的就是宏利。

我當(dāng)時(shí)買的時(shí)候也糾結(jié)過(guò)，最后選了宏摯傳承，用了幾年下來(lái)的感受是：前期收益確實(shí)能打。但是心里一直有個(gè)小遺憾，就是長(zhǎng)期收益后勁不太足。

所以當(dāng)我看到宏利終于出新品宏摯家傳承的時(shí)候，第一反應(yīng)就是：這是來(lái)補(bǔ)短板的？

老客戶說(shuō)句實(shí)話，如果你短期內(nèi)沒(méi)有用錢需求，就想存一筆錢放在那里讓它慢慢長(zhǎng)大，那這款新品的適配性確實(shí)很高。對(duì)于想做財(cái)富傳承的家庭來(lái)說(shuō)，值得認(rèn)真研究一下。

尤其是最近人民幣匯率波動(dòng)加劇，離岸人民幣在7.23-7.36區(qū)間來(lái)回震蕩，中美利差擴(kuò)大到300基點(diǎn)的歷史高位。這種環(huán)境下，配置一份美元保單既能保值，又能對(duì)沖匯率風(fēng)險(xiǎn)——這也是我這次認(rèn)真研究新品的原因之一。

核心訴求：多久能到6.5%收益上限？

跟我之前買的那款比，這次新品我研究了一下，最大的變化就是：登頂速度快了整整20年。

先看一組硬數(shù)據(jù)——到達(dá)6.5%收益上限的時(shí)間對(duì)比：

• 宏利宏摯家傳承：27年
• 保誠(chéng)信守明天：28年
• 友邦環(huán)宇盈活：30年
• 安盛盛利2：30年
• 宏利宏摯傳承（老款）：47年
• 永明萬(wàn)年青星河尊享2：50年

看到這個(gè)數(shù)據(jù)我是真的有點(diǎn)酸——我當(dāng)時(shí)買的老款要47年才能登頂，新款27年就到了。

這個(gè)含金量，直逼現(xiàn)在的大熱門產(chǎn)品友邦環(huán)宇盈活，甚至還快了3年?？梢哉f(shuō)是目前市場(chǎng)的最強(qiáng)者，這波宏利是真的卷起來(lái)了。

當(dāng)然，作為老客戶我也想得開(kāi)：老款前20年的收益表現(xiàn)依然是市場(chǎng)第一，新老產(chǎn)品本來(lái)就是互補(bǔ)關(guān)系，各有各的定位。

與友邦的巔峰對(duì)決：誰(shuí)更適合長(zhǎng)期持有？

既然新品對(duì)標(biāo)的是友邦環(huán)宇盈活，那就必須正面硬剛一下。

以5年交、年交6萬(wàn)美元為例，我把兩款產(chǎn)品的收益做了詳細(xì)對(duì)比：

核心發(fā)現(xiàn)：宏利登頂6.5%的時(shí)間比友邦還要早3年。第27年宏利IRR就穩(wěn)定在6.5%了，友邦要到第30年。

但是兩款產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)期不同：

• 宏利的優(yōu)勢(shì)期在前30年
• 友邦的優(yōu)勢(shì)期在30年之后

不過(guò)我算了一下收益差值，30年之后兩款產(chǎn)品的差距其實(shí)很小。

第30年的收益差值只有-2美元，到第100年也就差215美元。

光看收益表現(xiàn)，宏利-宏摯家傳承是要優(yōu)于友邦的。但是這兩款產(chǎn)品各有特點(diǎn)，完全看個(gè)人偏好了。

如果你更看重前30年的收益表現(xiàn)，選宏利；如果你覺(jué)得反正都是傳承，多等幾年無(wú)所謂，選友邦也行。

場(chǎng)景二：有跨境生活需求的家庭

這次新品我研究了一下，除了收益給力，還有兩個(gè)功能讓我眼前一亮。

第一個(gè)：靈活取

可以按照自己設(shè)定的頻率定期打款，關(guān)鍵是——支持第三方支付和海外支付，可以直接把錢轉(zhuǎn)到子女的海外留學(xué)賬戶、海外置業(yè)賬戶。

這對(duì)于有跨境生活需求的家庭來(lái)說(shuō)非常實(shí)用。不用先轉(zhuǎn)到內(nèi)地銀行卡，再走購(gòu)匯、跨境轉(zhuǎn)賬那套繁瑣流程，直接一步到位。

第二個(gè)：摯易取

這個(gè)功能可以理解為"親密付"——投保人可以把保單資金靈活調(diào)配給配偶、子女，提領(lǐng)上限是總現(xiàn)價(jià)的50%。

比如孩子在海外遇到突發(fā)情況需要應(yīng)急資金，或者配偶創(chuàng)業(yè)需要短期周轉(zhuǎn)，通過(guò)「摯易取」就能快速劃轉(zhuǎn)，不用等投保人親自操作。非常適合海外升學(xué)或者有移民規(guī)劃的家庭。

不同繳費(fèi)方式，滿足不同資金安排

宏摯家傳承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以滿足不同的資金安排需求。

具體來(lái)看：

• 躉交：3年預(yù)期回本，13年保證回本，23年登頂6.5%
• 2年交：5年預(yù)期回本，13年保證回本，23年登頂6.5%
• 3年交：5年預(yù)期回本，14年保證回本，26年登頂6.5%
• 5年交：6年預(yù)期回本，16年保證回本，27年登頂6.5%

經(jīng)過(guò)測(cè)算之后，可以得出一個(gè)很明顯的結(jié)論：宏摯家傳承無(wú)論是哪個(gè)繳費(fèi)期，預(yù)期回本時(shí)間基本都是市場(chǎng)最早，登頂6.5%時(shí)間都是市場(chǎng)最快。

如果手頭資金充裕，躉交或2年交的前期收益會(huì)更好；如果想分散繳費(fèi)壓力，5年交也完全夠用。

場(chǎng)景三：需要定期提領(lǐng)現(xiàn)金流

老客戶說(shuō)句實(shí)話，這款產(chǎn)品也不是沒(méi)有短板。

如果你買港險(xiǎn)的目的是為了定期提領(lǐng)、補(bǔ)充現(xiàn)金流，那宏摯家傳承可能不是最優(yōu)選。

先看566提領(lǐng)（5年繳費(fèi)，第6年開(kāi)始每年提領(lǐng)總保費(fèi)的6%）：

前期提領(lǐng)，宏摯家傳承的表現(xiàn)不及自家產(chǎn)品宏摯傳承；后期提領(lǐng)，也沒(méi)法撼動(dòng)安盛盛利2和永明萬(wàn)年青星河尊享2這兩款"提領(lǐng)之王"。

再看567提領(lǐng)（5年繳費(fèi)，第6年開(kāi)始每年提領(lǐng)總保費(fèi)的7%）：

友邦環(huán)宇盈活在567模式下直接斷單了，宏摯家傳承雖然能支持，但表現(xiàn)也比較平淡。

第100年賬戶余額只剩89萬(wàn)美元，而安盛和永明能做到1647萬(wàn)美元。

所以這款產(chǎn)品的定位很清晰：用提領(lǐng)表現(xiàn)來(lái)?yè)Q取極致的收益表現(xiàn)。

如果你有現(xiàn)金流規(guī)劃，我個(gè)人還是比較推薦永明萬(wàn)年青星河尊享2和安盛盛利2。

總結(jié)：根據(jù)你的場(chǎng)景選產(chǎn)品

用了幾年下來(lái)的感受是，選港險(xiǎn)產(chǎn)品一定要先想清楚自己的需求。

這款產(chǎn)品的定位和友邦環(huán)宇盈活很像——都是主打長(zhǎng)期傳承、追求收益盡快到達(dá)峰值。相比主流主打長(zhǎng)期傳承的產(chǎn)品（環(huán)宇盈活），宏摯家傳承的綜合收益其實(shí)更高一些。

簡(jiǎn)單總結(jié)一下：

• 想存錢不動(dòng)、追求長(zhǎng)期收益最大化 → 宏摯家傳承或友邦環(huán)宇盈活
• 有跨境生活需求、子女留學(xué)置業(yè) → 宏摯家傳承（靈活取功能加分）
• 需要定期提領(lǐng)、補(bǔ)充現(xiàn)金流 → 安盛盛利2或永明萬(wàn)年青星河尊享2
• 看重前20年收益、有短期用錢可能 → 宏摯傳承（老款）

至于我自己會(huì)不會(huì)加保新品？還在考慮中。畢竟老款和新款是互補(bǔ)關(guān)系，組合配置可能是個(gè)不錯(cuò)的思路。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

產(chǎn)品分析到這里就結(jié)束了，但怎么買、從哪個(gè)渠道買，其實(shí)還有很大的信息差。