你好，我是大賀。

今天聊保誠剛推出的**「駿譽財富」（PRUDENTIAL Prime Ace）**。

我自己這個年紀也在琢磨這事。

45歲以后，看儲蓄險的眼光會變。

年輕時總想收益高一點。

到了快退休這個階段，反而更在意另一件事。

錢能不能穩(wěn)。

退休不是終點，是另一段40年。

這40年里，最怕的不是賬面上有多少錢。

而是每個月要花錢時，現(xiàn)金流斷了。

保誠這款駿譽財富，表面看是美元儲蓄計劃。

但我更愿意把它放在“退休現(xiàn)金流工具”里看。

它有幾個數(shù)字很醒目。

3年繳費。

保費交齊后鎖定81%保證現(xiàn)金價值。

第5個保單周年日起，可以設定自動提取。

第10年總回報率為4.22%。

樂觀和悲觀演示差異控制在±1.1%。

這些數(shù)字都挺漂亮。

但我不建議只看漂亮的地方。

這類港險產品，真正要看的不是一句“回報高不高”。

而是三件事。

前期能不能扛住。

中期能不能提款。

后期能不能傳下去。

駿譽財富在這三件事上，確實做得比較完整。

但它也不是給所有人的。

短期周轉的錢，不適合放。

美元資產本來就有規(guī)劃的人，可以重點看。

45歲到55歲，想提前搭退休現(xiàn)金流的人，我會認真研究。

駿譽財富這四個數(shù)字，決定了它的性格

保誠本月推出的這款**「駿譽財富」**，英文名是 PACE / Prime Ace。

它是一張美元儲蓄計劃。

繳費年期是3年。

這個設計本身就很明確。

它不想讓你拉長繳費。

也不想做成20年、30年的慢變量。

它更像是讓你用一筆中長期資金，盡快搭一個后續(xù)現(xiàn)金流底座。

我看這款產品，會先盯四個數(shù)字。

第一個是81%。

保費交齊后，保單鎖定81%的保證現(xiàn)金價值。

這個點很重要。

很多傳統(tǒng)儲蓄險，前幾年現(xiàn)金價值很薄。

看演示時挺好。

真到要退保，發(fā)現(xiàn)前期損耗很大。

駿譽財富把保證現(xiàn)金價值做得比較高。

這對準退休家庭很關鍵。

咱們這代人最怕的不是沒錢，是錢不穩(wěn)。

你賬面收益再好。

前幾年一動就傷筋動骨。

心里也睡不踏實。

第二個是**±1.1%**。

PACE樂觀和悲觀演示情景之間，收益差異控制在**±1.1%**。

這個數(shù)字不代表收益一定實現(xiàn)。

別誤會。

它代表的是演示情景之間的離散程度。

差異越小，曲線越不容易大起大落。

市面上一些同類產品，樂觀和悲觀差值能到**±2.4%**。

這時你看到的“高收益”，就要打個問號。

我更喜歡波動差窄的設計。

尤其是退休錢。

別光看收益，先看能不能睡得著。

第三個是第5年。

這款產品的「自主入息選項」，允許從第5個保單周年日起，預先設定自動提取指令。

這個功能，我覺得比單純談IRR更有意思。

退休后不是一年花一次錢。

是每個月都要花錢。

水電費要花。

醫(yī)療要花。

旅游要花。

孫輩教育也可能要貼。

能不能按月到賬。

能不能按年到賬。

能不能提前安排。

這才是現(xiàn)金流產品的核心。

第四個是4.22%。

素材里給到，第10個保單年度的總回報率為4.22%。

這個數(shù)字可以看。

但我不會只按它做決定。

因為儲蓄險里經常有保證和非保證部分。

演示回報不是銀行存款。

分紅、特別紅利、市場環(huán)境，都有變量。

我對這款的判斷很直接。

它不是一張只靠高演示收益取勝的產品。

它更像是一張偏穩(wěn)、偏現(xiàn)金流、偏傳承的美元保單。

如果你想賭收益。

它未必最刺激。

如果你想給自己留條后路。

它值得放進備選。

這兩年，養(yǎng)老這件事越來越現(xiàn)實。

截至2025年末，中國60歲及以上人口約3.1億。

占總人口大約22%。

個人養(yǎng)老金賬戶也擴到全國。

但年繳費上限還是1.2萬元。

這個額度，有意義。

但遠遠不夠。

很多測算里，它只能覆蓋退休后收入缺口的一部分。

大概**10%-15%**這個量級。

北京、上海高端養(yǎng)老社區(qū)月費也在漲。

不少已經到2.5萬-5萬元/月區(qū)間。

普通退休金月均3000-5000元。

差距很刺眼。

這不是制造焦慮。

這是擺在桌面上的賬。

所以我看駿譽財富，不會只問“第10年回報多少”。

我會問。

第5年以后，它能不能變成一臺穩(wěn)定提款機。

3年交完后，81%保證價值才是我最在意的底盤

駿譽財富只有一種繳費節(jié)奏。

3年繳。

也可以選擇一次性預繳全期保費。

投保年齡是1至80歲。

按下次生日年齡計算。

貨幣是美元。

常規(guī)最低名義金額是600,000美元。

這個門檻不低。

它不是小額試水型產品。

更適合本來就有美元資產配置需求的家庭。

或者本來就準備做一筆中長期養(yǎng)老錢的人。

它的賣點不在“慢慢交”。

而在“快交完”。

3年供款。

預期5年回本。

保費交齊后，鎖定81%保證現(xiàn)金價值。

配合預繳，保單繕發(fā)日退保價值為預繳總保費的80%。

這跟很多前期現(xiàn)金價值很低的儲蓄險不一樣。

傳統(tǒng)儲蓄險前期爬坡慢。

你買完前幾年，心里容易沒底。

駿譽財富在生效初期就給了比較高的保證價值。

我認可這個設計。

尤其對45歲以上的人。

我們不太適合把資金鎖得太死。

孩子可能還沒完全獨立。

父母養(yǎng)老可能正在加壓。

自己身體也開始進入高發(fā)風險期。

錢放進去以后，前期價值太薄。

這件事我會很介意。

不過，也要講清楚。

81%不是說你交完馬上穩(wěn)賺。

它說的是保證現(xiàn)金價值比例。

回本仍然要看總現(xiàn)金價值。

也要看分紅和時間。

素材里給到，選擇預繳優(yōu)惠，第10年總預期回報4.44%。

選擇保費回贈優(yōu)惠，第10年保費年度總回報率4.55%。

這些數(shù)字可以作為參考。

但不要把“預期”當成確定。

駿譽財富還設有保費融資選項。

這一點對高凈值客戶有吸引力。

但我對融資會更謹慎。

利率環(huán)境會變。

融資成本會變。

美元現(xiàn)金流也會變。

如果你現(xiàn)金流很穩(wěn)，融資可以算。

如果你是靠杠桿硬上。

我不建議。

退休錢不要用太高杠桿去賭。

這點我態(tài)度很明確。

±1.1%的波動差，背后是50債50股

再看穩(wěn)定性。

駿譽財富披露的一個關鍵點，是樂觀和悲觀演示情景之間，收益差異控制在**±1.1%**。

市面上部分同類產品，這個差值可達**±2.4%**。

差距不小。

我不喜歡只看中檔演示。

中檔演示最容易讓人舒服。

但真正遇到市場波動時，悲觀情景才更接近壓力測試。

駿譽財富把樂觀和悲觀之間的差距壓窄。

這說明它的收益曲線設計更保守。

也更適合做退休錢。

它底層目標資產配置是50%固定收益證券，加50%股票類別證券。

不是純債。

也不是激進權益。

是比較均衡的五五結構。

再疊加全球范圍內的分散投資。

還有保誠長期經營積累下來的風控和紅利平滑機制。

這就是它波動差較窄的來源。

當然，紅利平滑不是魔法。

市場不好時，非保證收益仍然會受影響。

這句話要放在前面。

但從產品性格看，它不是那種把樂觀情景畫得很高的類型。

我反而更喜歡這種。

到了準退休階段，高低起伏太大的產品，我會少碰。

收益少一點沒關系。

曲線別太嚇人。

這才是養(yǎng)老錢該有的樣子。

第5年起的自動提款，才是這張保單最像“退休工具”的地方

駿譽財富真正讓我感興趣的，是「自主入息選項」。

從第5個保單周年日起，持有人可以預先設定自動提取指令。

提取頻率可以按年。

也可以按月。

這個功能很實用。

退休后最理想的狀態(tài)，不是每次缺錢都去申請。

也不是臨時賣資產。

而是提前設好規(guī)則。

到了時間，錢自動出來。

它支持兩種方式。

固定金額提取。

或者按**1%-10%**比例年度遞增。

我很看重后面這個遞增機制。

因為養(yǎng)老開支不是固定的。

剛退休時，可能旅游多。

再往后，醫(yī)療和照護費用會上來。

通脹也會慢慢吃掉購買力。

如果現(xiàn)金流完全不增長，后面會越來越吃力。

遞增提取，至少給了一個對沖空間。

還有一個細節(jié)要看。

提取來自歸原紅利和相關特別紅利的現(xiàn)金價值。

不減少保單名義金額。

也毋須部分退保。

這個設計的好處是，不用每次動錢都削名義金額。

現(xiàn)金流安排更順。

不過，這也有前提。

你能提多少，還是要看當時可提取的紅利現(xiàn)金價值。

不是你想提多少就一定有多少。

這里不能誤讀。

適用場景倒是很清楚。

生活費。

大學學費。

長者照護。

這些都不是一次性需求。

它們有時間表。

有節(jié)奏。

有固定支出壓力。

一張能按月或按年出錢的保單，就有了工具屬性。

我會這樣判斷。

如果你買它只是為了看第10年收益，理解淺了。

如果你是為了第5年以后搭現(xiàn)金流，它的價值才出來。

尤其是45-55歲的人。

現(xiàn)在開始做。

第5年啟動時，剛好接近退休前后。

這個節(jié)奏是對的。

分拆、換受保人、暫托人，讓它不只是養(yǎng)老錢

再往后看。

駿譽財富還有一塊，是傳承安排。

這個部分不一定人人用得上。

但高凈值家庭會很在意。

第3個保單周年日后，保單支持分拆。

一張大額保單，可以拆成多份獨立保單。

分別給子女或孫輩。

多孩家庭尤其有用。

因為每個孩子的節(jié)奏不同。

有的人早成家。

有的人晚創(chuàng)業(yè)。

有的人留學。

有的人不適合太早拿錢。

分拆之后，財富可以走各自的軌道。

不會都綁在一張保單里。

它還支持無限次更改受保人。

個人場景里，第1個保單周年日起，在現(xiàn)有受保人在世時，可以無限次更換受保人。

企業(yè)業(yè)務保單也能用。

雇員離職時，可以更換新任雇員為受保人。

讓保單價值繼續(xù)增長。

這里我得說一句。

它不是家族信托。

不要把保險和信托完全混為一談。

但從實用功能看，它確實靠近了部分信托思路。

尤其是控制權安排。

財富延續(xù)。

分階段交接。

這些都不是普通儲蓄賬戶能做到的。

還有一個我很重視的功能。

無行為能力選項。

如果保單持有人因為嚴重疾病，比如重度創(chuàng)傷、昏迷，喪失行為能力。

預先指定的家人，可以直接提取部分退保價值。

或者接管保單。

法律程序可能需要數(shù)月。

保單授權的應急提取，可能只需要數(shù)天。

這個差別很大。

人到中年，最怕突然出事。

家庭現(xiàn)金流一下凍結。

孩子要用錢。

老人要用錢。

配偶還要處理醫(yī)院和法律手續(xù)。

這種時候，幾天和幾個月完全不是一回事。

這個功能，我認為比很多收益數(shù)字更值錢。

暫托人機制也值得看。

可以由暫托人代管保單。

直到子女達到指定年齡。

或者完成指定人生事件。

比如大學畢業(yè)。

結婚。

生育。

移居。

之后再交接控制權。

這個設計適合兩類家庭。

一類是孩子還小。

不想讓財富太早落到孩子手里。

另一類是子女財務能力一般。

父母想給錢。

但又怕一下子給太多。

暫托人不是萬能。

但它能幫你把“給錢”變成“按條件交接”。

這就比單純留一筆現(xiàn)金更有秩序。

寫在最后：5月31日前的優(yōu)惠，重點看你選哪種繳法

截至今天，2026年05月10日。

駿譽財富的首發(fā)優(yōu)惠還在窗口期內。

海報顯示活動期為2026年4月15日至5月31日。

這段時間里，最低名義金額由600,000美元下調至195,000美元。

這個變化很關鍵。

原本門檻偏高。

降到195,000美元后，可接觸的人群明顯擴大。

但也不是小錢。

還是要看你的家庭現(xiàn)金流。

優(yōu)惠有兩個方向。

第一個是保費回贈。

海報顯示：

• 首年年度化保費65,000-199,999美元，回贈6%
• 200,000-499,999美元，回贈8%
• 500,000-999,999美元，回贈10%
• 1,000,000美元或以上，回贈12%

第二個是一次性預繳全期3年保費。

可享每年6.5%保證特惠利率。

等效于約17.9%首年年度保費的節(jié)省。

保單生效時，可享高達一次性預繳保費**80%**的保證金額。

案例里，年繳保費100萬美元。

一次性預繳3年，總額300萬美元。

通過6.5%保證特惠利率，可少付179,374美元。

實際繳費2,820,626美元。

怎么選？

我的判斷很簡單。

現(xiàn)金流充裕。

本來就想一次性配置美元資產。

可以重點算預繳。

因為6.5%保證特惠利率，對大額保費的影響很直接。

更在意當期回贈。

或者不想一次性拿出太多資金。

就看保費回贈。

但別為了優(yōu)惠硬上額度。

這點很重要。

優(yōu)惠是錦上添花。

產品本身適不適合，才是主菜。

我對駿譽財富的整體判斷是：

它適合45歲以上，想提前鎖定美元退休現(xiàn)金流的人。

也適合已經有境外教育、養(yǎng)老、傳承需求的家庭。

它不適合短期資金。

也不適合現(xiàn)金流緊張的人。

更不適合只想追求高收益的人。

如果你問我，這款值不值得重點看。

我會說，值得。

但要按退休現(xiàn)金流看。

不要按短期理財看。

大賀說點心里話

港險最容易看錯的地方，不是產品條款太復雜，而是同一款產品通過不同路徑買，成本和方案會差很多。你如果正在比較駿譽財富這類美元儲蓄險，可以先把“怎么買更省、怎么搭現(xiàn)金流”這件事問清楚。