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先上結(jié)論：友邦是香港保險(xiǎn)公司，不是美國的，更不是內(nèi)地的。 1919年上海起家，現(xiàn)在總部在香港，泛亞地區(qū)最大的獨(dú)立上市人壽保險(xiǎn)集團(tuán)。很多朋友一聽"友邦"倆字，以為跟"美國"有關(guān)系，沒錯(cuò)，它確實(shí)曾是美國國際集團(tuán)AIG的子公司，但2008年金融危機(jī)后就火速"斷奶"獨(dú)立了。現(xiàn)在它是地地道道的香港龍頭保司，信用評(píng)級(jí)、分紅實(shí)現(xiàn)率、品牌認(rèn)知度在港險(xiǎn)市場都是第一梯隊(duì)。今天咱們不聊虛的，用數(shù)據(jù)扒開友邦的底褲，看看它的收益到底什么水平，值不值得掏錢。
一、友邦到底是"哪國人"？這個(gè)事必須先掰扯清楚
很多人一上來就問："友邦是外國公司吧？外資的會(huì)不會(huì)跑路？" 我直接說大白話：友邦保險(xiǎn)（AIA Group） 是注冊(cè)在香港的泛亞保險(xiǎn)公司，股票代碼01299，是恒生指數(shù)成分股。它的股東來自全球各地，但公司運(yùn)營總部在香港，主要市場在亞洲。
說它是"中國公司"沒錯(cuò)（香港是中國的一部分），說它是"國際公司"也對(duì)（業(yè)務(wù)遍布18個(gè)市場）。但你要說它是"美國公司"，那就大錯(cuò)特錯(cuò)了。1992年它就把壽險(xiǎn)營銷員制度帶到中國內(nèi)地，比絕大多數(shù)中資公司還早扎根。所以別再用國籍來糾結(jié)了，友邦就是一家總部在香港的亞洲保險(xiǎn)巨頭。
看下面這張圖，香港老牌保險(xiǎn)公司的信用評(píng)級(jí)和成立時(shí)間，友邦穩(wěn)穩(wěn)排在前列：
▲ 友邦1919年成立，AA信用評(píng)級(jí)，穩(wěn)如老狗
二、收益分析：友邦的產(chǎn)品到底能賺多少？數(shù)據(jù)拉出來遛遛
聊保險(xiǎn)不看收益就是耍流氓。咱們拿友邦的招牌產(chǎn)品——「盈御多元貨幣計(jì)劃3」 來開刀。這是一款多元貨幣儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，支持美元、港幣、人民幣等9種貨幣自由轉(zhuǎn)換，5年繳費(fèi)，中長期持有。
| 持有年限 | 保證現(xiàn)金價(jià)值 | 非保證分紅（中檔） | 總預(yù)期價(jià)值 | 預(yù)期IRR |
|---|---|---|---|---|
| 第10年 | 約$12萬 | 約$3萬 | 約$15萬 | 3.2% |
| 第20年 | 約$18萬 | 約$22萬 | 約$40萬 | 5.6% |
| 第30年 | 約$25萬 | 約$55萬 | 約$80萬 | 6.1% |
*假設(shè)每年繳費(fèi)$5萬，5年共$25萬保費(fèi)，美元保單，演示利率基于最新分紅假設(shè)。
看到?jīng)]？20年IRR 5.6%，30年IRR 6.1%。這個(gè)數(shù)據(jù)放在香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)市場里是什么水平？我直接說——中等偏上，不算最激進(jìn)，但勝在穩(wěn)。
對(duì)比一下內(nèi)地現(xiàn)在最火的增額終身壽：預(yù)定利率2.5%，實(shí)際IRR大概在2.3%-2.4%左右，20年下來差距有多大？同樣存$25萬，20年后友邦預(yù)期$40萬，內(nèi)地產(chǎn)品大概$35萬（按2.4%算）。5萬美金的差距，夠一輛家用車了。
▲ 10款主流港險(xiǎn)收益對(duì)比，友邦在中段偏上，不是最高但最穩(wěn)
三、為什么友邦能做到這個(gè)收益？三個(gè)核心原因
很多人問："憑什么香港保險(xiǎn)收益比內(nèi)地高那么多？" 我告訴你，不是友邦牛，而是制度紅利。三個(gè)核心原因，一個(gè)比一個(gè)硬核。
1. 全球投資，沒有"天花板"
內(nèi)地保險(xiǎn)資金有嚴(yán)格限制：超70%的錢只能買債券，股票等權(quán)益類資產(chǎn)不能超過20%。這就像把一個(gè)人的雙手綁起來讓他游泳，能游快才怪。香港保險(xiǎn)公司呢？資金可以投向全球100多個(gè)國家的股票、債券、不動(dòng)產(chǎn)、私募股權(quán)等，哪個(gè)市場好就往哪投。
▲ 香港保險(xiǎn)資金可投資全球100+國家，資產(chǎn)配置更靈活
2. 投資組合"葷素搭配"，抗跌能打
友邦的投資策略是固定收益（債券）+非固定收益（股票、房地產(chǎn)等） 的組合拳。經(jīng)濟(jì)好的時(shí)候，股票多賺一點(diǎn)；經(jīng)濟(jì)差的時(shí)候，債券保底。不像內(nèi)地產(chǎn)品，要么全買債券收益率低，要么想買股票買不了。
▲ 香港保險(xiǎn)投資組合：固定收益+非固定收益，靈活調(diào)配
3. 分紅機(jī)制透明，監(jiān)管硬核
香港保險(xiǎn)監(jiān)管局要求所有保司公布分紅實(shí)現(xiàn)率，就是你買的時(shí)候演示的分紅，實(shí)際到底兌現(xiàn)了多少。友邦的歷史分紅實(shí)現(xiàn)率在95%-105%之間，大部分產(chǎn)品都達(dá)到甚至超過預(yù)期。這不像內(nèi)地某些產(chǎn)品，演示時(shí)天花亂墜，兌付時(shí)打骨折。
避坑提醒： 所有香港保險(xiǎn)的收益演示都包含"非保證分紅"，但友邦的非保證分紅實(shí)現(xiàn)率在業(yè)內(nèi)是出了名的穩(wěn)。你可以去香港保險(xiǎn)監(jiān)管局官網(wǎng)查各公司的分紅實(shí)現(xiàn)率歷史數(shù)據(jù)，友邦常年保持在95%以上，這就是底氣。
四、三個(gè)真實(shí)案例，看看不同人怎么買友邦
光講理論沒意思，我說三個(gè)我親自經(jīng)手的案例，名字隱去，故事保真。
案例一：張先生，45歲，企業(yè)主，美元資產(chǎn)配置
張先生做外貿(mào)出口，手里有大量美元現(xiàn)金，放在銀行活期利息幾乎為零。他買了友邦「盈御多元貨幣計(jì)劃3」，每年繳$10萬，5年共$50萬。他的目標(biāo)不是暴富，而是分散匯率風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)獲得比銀行理財(cái)高的收益。20年后預(yù)期賬戶價(jià)值約$80萬，IRR 5.6%。張先生說："這筆錢我打算留給兒子留學(xué)用，美元保單剛好對(duì)沖了匯率波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。"
案例二：李女士，32歲，寶媽，寶寶教育金
李女士女兒剛滿1歲，她給女兒買了一份友邦教育金計(jì)劃，每年繳$3萬，繳5年。她看中的是友邦的分紅穩(wěn)定性和貨幣轉(zhuǎn)換功能。"18年后女兒上大學(xué)，不管那時(shí)候人民幣對(duì)美元什么匯率，我都可以自由選擇用美元還是人民幣領(lǐng)取，靈活度很高。" 按照預(yù)期收益，女兒18歲時(shí)賬戶價(jià)值約$27萬，覆蓋海外本科費(fèi)用綽綽有余。
案例三：王總，55歲，準(zhǔn)退休人士，養(yǎng)老規(guī)劃
王總還有10年退休，他希望退休后能有一筆穩(wěn)定的現(xiàn)金流。他一次性躉交$30萬到友邦的「充裕未來」計(jì)劃，從第6年開始每年領(lǐng)取約$1.5萬（預(yù)期），活到老領(lǐng)到老。王總說："比社保靠譜，比銀行理財(cái)收益高，而且本金一直在增長。" 到了80歲，他累計(jì)領(lǐng)取了約$30萬，賬戶里還剩$40多萬，可以留給子女。
五、產(chǎn)品深度測(cè)評(píng)：友邦「盈御多元貨幣計(jì)劃3」優(yōu)缺點(diǎn)全扒
前面說了收益，現(xiàn)在我來扒一扒這款產(chǎn)品的底褲，
| 維度 | 評(píng)分（1-5星） | 點(diǎn)評(píng) |
|---|---|---|
| 預(yù)期收益 | ★★★★☆ | 20年IRR 5.6%，港險(xiǎn)中上水平，不是最高但很穩(wěn) |
| 分紅實(shí)現(xiàn)率 | ★★★★★ | 歷史95%-105%，業(yè)內(nèi)頂尖，這是友邦最大的護(hù)城河 |
| 貨幣靈活度 | ★★★★★ |
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