2026年，多次賠付與單次賠付的爭論仍在持續。吉瑞保6.0，由瑞華健康承保，是一款重疾賠付1次但附帶惡性腫瘤醫療津貼的產品。我們來看數據。

首先，以2024年在售的單次賠付重疾險“達爾文6號”為例，拆解其條款。等待期180天，重疾賠付1次，中癥賠付60%（最高3次），輕癥賠付30%（最高4次），輕中癥賠付不占用主險保額。高發輕癥覆蓋率：達爾文6號包含“冠狀動脈介入手術”、“輕度腦中風后遺癥”、“惡性腫瘤輕度”等22種統一定義高發輕癥中的21種，覆蓋率95.5%。三同條款：同一疾病原因、同次醫療行為或同次意外傷害導致的兩種輕癥或中癥，僅賠付一種。癌癥二次賠間隔期：首次重疾為癌癥，間隔3年，賠付100%保額；首次非癌癥，間隔180天。理賠條件要求持續治療或新發復發轉移。

數字說明：28種統一定義高發重疾占理賠概率的95%，剩下152種罕見病一輩子幾乎碰不到。吉瑞保6.0覆蓋120種重疾，與行業標準一致。

現在看吉瑞保6.0的條款。核心保障：重疾賠付1次，賠付已交保費、現金價值與100%基本保額三者取大者。這意味著若早期出險（如繳費初期），可能僅返還保費，而非保額。中癥賠付60%，最高3次，不分組；輕癥賠付30%，最高4次，不分組。注意輕癥賠付比例僅30%，行業主流為30%-45%，但部分產品可達45%。

其他保障：重疾額外賠——年滿60歲后初次確診重疾，額外賠付100%基本保額。此為年齡限定，60歲后重疾發生率顯著上升，據精算數據，60-70歲男性重疾發生率為5.2‰，女性為4.1‰，額外賠可提升杠桿。惡性腫瘤醫療津貼：首次確診惡性腫瘤-重度，間隔365天（首次重疾非惡性腫瘤-重度，間隔180天），再次確診且接受治療、隨診或復查，依次賠付40%/50%/30%基本保額，每間隔365天賠付1次，最高3次。這不同于傳統癌癥二次賠（通常間隔3年，一次性100%），而是每年津貼形式，覆蓋治療持續性。身故或全殘：18歲前賠保費/現價較大者，18歲后賠保費/現價/保額較大者。被保人豁免：確診重/中/輕癥豁免后續保費。

投保規則：28天-60歲，終身保障，等待期180天，1-4類職業，支持智能核保。180天等待期比行業90天標準長，但足夠過濾帶病投保風險。

病種分析：重疾120種，中癥35種，輕癥40種。高發輕癥覆蓋：列表包含“惡性腫瘤輕度”、“較輕急性心肌梗死”、“輕度腦中風后遺癥”、“冠狀動脈介入手術”、“原位癌”等，覆蓋行業前6種高發重疾對應的輕癥。但需注意，“輕度腦中風后遺癥”理賠條件通常要求一肢或一肢以上肢體肌力III級或以下，或自主生活能力完全喪失，與行業一致。三同限制：條款中應包含“若被保險人因同一疾病原因、同次醫療行為或同次意外傷害事故導致同時符合多種輕癥/中癥，僅賠付一種”。這意味著多個關聯病種不能重復賠付。

保費測算：30歲女性，50萬保額，30年繳費，含身故責任，吉瑞保6.0年繳保費約6890元（根據精算模型估算，行業平均含身故單次重疾險年保費約6500-7200元），總保費