你好，我是大賀。

最近接到一個咨詢，讓我頗有感觸。

一位企業主朋友，家庭資產過億，問我："大賀，港險我知道要配，但市面上這么多產品，友邦、安盛、宏利、永明、國壽海外……到底怎么選？"

這個問題問到點子上了。

胡潤2025年最新報告顯示：86%的高凈值人群考慮配置境外金融產品，其中境外保險以28%的占比成為首選。中國千萬凈資產家庭已達206.6萬戶，他們正在用港險構建"財富壓艙石"。

但問題是——選錯產品，可能白白損失幾十萬。

今天這篇文章，我把市場上公認的五款"天花板"級港險儲蓄險拆開了、揉碎了，從收益、安全、提領三個維度做一次徹底的橫向對比。

站在家族的角度看，這不只是買保險，是做規劃。

2025港險儲蓄險「天花板」陣容：五大王牌速覽

先說結論：這五款產品，各有專攻，精準對應著不同的財富管理需求。

我用一句話幫你記住它們的定位。

安盛「盛利2」——高效激進"沖刺王"

第30年即可達到**6.5%**收益峰值，采用雙重貨幣戶口設計，獨家557提領方案讓現金流更靈活。適合追求中早期資金增值、需要高效現金流的投資者。

友邦「環宇盈活」——中長期增值"長跑健將"

同樣30年沖至6.5%，但友邦的品牌溢價和穩健性讓它成為遺產規劃、跨代傳承的首選。高凈值家族配置港險，友邦往往是綁定選項。

永明「星河尊享2」——靈活提領"全能選手"

復歸紅利占比超20%，全周期提領無短板，支持4種貨幣同收益。如果你需要持續現金流（養老金、子女生活費），這款產品幾乎沒有明顯弱點。

宏利「宏摯傳承」——短期理財"短跑冠軍"

5年繳、第6年回本，前20年收益碾壓市場。支持"無憂選"靈活提取，適合有明確用錢計劃的家庭（教育金、創業儲備）。

國壽海外「傲瓏盛世」——中資品牌"定海神針"

新增5年交和人民幣選擇，30年收益同樣沖至6.5%。背靠中國壽險巨頭，在收益、功能和品牌上取得良好平衡，是偏好中資背景投資者的穩健首選。

財富傳承是個系統工程。選產品之前，先想清楚你要解決什么問題。

靜態收益PK：誰能最快沖到6.5%？

接下來進入硬核對比環節。

統一以年交6萬美元、交5年、總保費30萬美元為例進行測算。

先說一個好消息：長期持有（50年），這5款產品都能達到6.5%復利回報。

但問題在于——誰能更快到達？

按照產品達到**6.5%**收益峰值的速度排序：

友邦「環宇盈活」= 安盛「盛利2」= 國壽「傲瓏盛世」（30年）＞ 宏利「宏摯傳承」（47年）＞ 永明「星河尊享2」（50年）

這意味著什么？

如果你更看重前中期（前20年）的資金增值速度，宏利「宏摯傳承」優勢明顯，回本快、前期收益高，適合有明確短期用錢計劃的家庭。

如果你更看重中期增值潛力（20-30年），安盛「盛利2」是優選，30年即達峰值，且提領靈活。

如果你希望長期穩健增值（30年以上），友邦「環宇盈活」、國壽「傲瓏盛世」占收益+品牌雙優勢，適合作為家族傳承的"壓艙石"。

有些事現在不做就晚了。**30年后的6.5%復利，意味著30萬美元變成175萬美元。**這是給下一代的禮物。

保證收益：誰讓你睡得最安穩？

預期收益再高，也只是"預期"。真正讓高凈值家庭睡得安穩的，是保證收益。

這里**永明「星河尊享2」**的優勢非常明顯。

按保證IRR峰值排序：

永明的保證收益全周期都最高，保證回報率（IRR）能達到1%，屬于市場頂尖水平。

而其他產品的保證收益率峰值在**0.2%-0.7%**之間。

更重要的是：永明歸原紅利一經公布即保證，同時鎖定面值和現金價值，市場唯一。

這意味著什么？別家的分紅是"預期"，永明的歸原紅利一旦公布就變成"保證"。確定性，獨一份。

如果你更看重安全性+確定性+回本速度，永明「星河尊享2」絕對值得考慮。

動態提領：邊領邊漲，誰更持久？

儲蓄險不僅是存錢罐，更是現金流規劃工具。

很多客戶問我：如果我每年要領錢出來用，哪款產品更扛得住？

我們用經典的"566"提領方案來測試——第6年起每年提領總保費的6%（即每年1.8萬美元）。

結果很有意思：

• 保單前14年：宏利「宏摯傳承」提領后賬戶價值最高
• 保單第15年：安盛「盛利2」反超成為第一
• 第31年：永明「星河尊享2」追平安盛

到第40年，賬戶價值排名：

在現金流規劃這一領域，我更推薦安盛和永明這兩款。

**永明「星河尊享2」**提領表現非常不錯，主打長期安全，領錢更安心。**安盛「盛利2」**的綜合提領表現更優，尤其是早期、大額提領的情況下，還會拉開更大的收益差距。

選購指南：你是哪種投資者？

說了這么多數據，最后幫你做個總結。

根據綜合實力、收益表現、提領靈活性，五大產品各有所長，難分高下。但站在不同需求的角度，選擇其實很清晰。

追求"穩"——選永明「星河尊享2」

適合人群：風險厭惡型、注重確定性、有長期財富規劃需求

核心優勢：

• 保證收益全市場最高（1% IRR）
• 保證回本最快（13年）
• 歸原紅利一經公布即保證，市場唯一
• 支持4種貨幣同收益

如果你的核心訴求是"睡得安穩"，永明是不二之選。

追求"領"——選安盛「盛利2」

適合人群：有退休養老規劃、需要持續現金流

核心優勢：

• 提領后賬戶價值長期第一
• 雙重貨幣戶口設計，獨家557提領方案
• 30年達**6.5%**收益峰值

現金流規劃無人能敵。如果你計劃用港險做養老金，安盛是提領王者。

追求"傳"——選友邦「環宇盈活」

適合人群：高凈值家族、有跨代傳承需求、品牌偏好者

核心優勢：

• 30年沖至6.5%，長期復利效應顯著
• 友邦品牌溢價，適合遺產規劃
• 穩健性強，適合長期持有

不只是買保險，是做規劃。高凈值家庭配置港險，友邦往往是標配。

追求"快"——選宏利「宏摯傳承」

適合人群：有明確短期用錢計劃（教育金、創業儲備）

核心優勢：

• 預期回本6年，市場最快
• 前20年收益碾壓市場
• 支持"無憂選"靈活提取

如果你需要5-10年內用錢，宏利的前期收益優勢無可匹敵。

追求"安心"——選國壽海外「傲瓏盛勢」

適合人群：偏好中資背景、保守型投資者

核心優勢：

• 背靠中國壽險巨頭，中資安全感擔當
• 新增5年交和人民幣選擇
• 30年收益沖至6.5%，收益第一梯隊

如果你對外資保司有顧慮，國壽海外是中資背景的最優選。

最后說一句。

胡潤報告顯示，中國高凈值家庭年均保費支出已達59萬元，主要服務于長期財富規劃（68%）、資產安全隔離（59%）及家庭財富傳承（51%）。

保險正從風險轉移工具向資產配置戰略組成部分轉變。

這五款"夯"級產品，可謂集收益潛力、提領靈活性與頂尖品牌于一身。選對了，是給下一代的禮物；選錯了，可能白白損失幾十萬。

大賀說點心里話

產品怎么選，我已經講清楚了。但怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道可能比產品本身更重要。

同樣一款產品，不同渠道的成本差距，可能讓你省下一輛車的錢。