你好，我是大賀。

北大碩士，做港險第9年。

最近同行朋友圈里，**周D福人壽「匠X飛越」**刷屏挺明顯。

不是那種純營銷熱鬧。

而是很多同業(yè)真的在算。

自家產(chǎn)品怎么接。

怎么比。

怎么跟。

從行業(yè)角度看，這款產(chǎn)品做了個狠的。

它把三個數(shù)字直接擺出來了。

躉繳20年IRR 6.5%。20年財富1變3.5。

5年繳24年IRR 6.5%。24年財富1變4。

還有兩個提取方案。

躉繳116。5年繳557。

我會直接說。

這款產(chǎn)品，確實把當前港險儲蓄險的競爭線往上抬了一截。

但你也別只盯著“6.5%”三個字。

港險分紅險里，演示收益是演示。

非保證部分還是非保證。

真正該看的，是回本速度、提取后能不能撐住、公司分紅兌現(xiàn)、以及你的錢能不能放得夠久。

三組數(shù)字看懂「匠X飛越」：3.5倍、4倍、116與557

「匠X飛越」是從「匠X傳承2」升級來的。

上一代本來就有市場基礎(chǔ)。

這次不是小修小補。

保司這次是真把牌打在明面上了。

躉繳這條線，核心是效率。

10年保證回本。

10年預期IRR 5.2%。

20年預期IRR 6.5%。

20年本金1變3.5。

還支持116提取。

這個組合挺兇。

因為很多產(chǎn)品會把某一個指標做得好看。

比如回本快。

比如長期IRR高。

比如提取靈活。

但能同時把這幾項都拉高的，不多。

5年繳這條線，更像給家庭現(xiàn)金流準備的。

不是一次性把錢打進去。

而是分5年完成配置。

它的數(shù)字也很直接。

13年保證回本。

24年預期IRR 6.5%。

24年本金1變4。

支持557提取。

以前港險圈講“20年財富1變3”。

這已經(jīng)是很有傳播力的賣點。

因為它簡單。

也直觀。

一筆錢放20年。

到底能不能穿越時間。

這個數(shù)字能讓普通人快速有感覺。

現(xiàn)在「匠X飛越」把躉繳做到20年1變3.5。

5年繳做到24年1變4。

這個位置，我認為是有標桿意義的。

當然，要強調(diào)一句。

這些是預期演示。

不是保證收益。

我不會拿演示數(shù)字當確定承諾。

但我會拿它和同業(yè)橫向比。

因為大家都在同一套市場環(huán)境里演示。

差距就有參考意義。

IRR6.5%為什么跑得這么快

同業(yè)內(nèi)部對這款產(chǎn)品的反應(yīng)很有意思。

大家不是只看它有沒有6.5%。

而是看它第幾年到6.5%。

這個差別很大。

躉繳50萬美元的對比里。

「匠X飛越」預期回本是4年。

保證回本是10年。

IRR達到6.5%，需要20年。

同組里。

友B環(huán)Y盈活是5年 / 16年 / 29年。

宏L宏Z家傳承是3年 / 13年 / 23年。

富W盈J天下2是4年 / 16年 / 25年。

也就是說。

宏L預期回本更快。

這點要承認。

但「匠X飛越」的保證回本更早。

達到6.5%的時間也更早。

這就是它的殺傷力。

5年繳也類似。

10萬美金繳5年。

「匠X飛越」預期回本7年。

友B也是7年。

保C是8年。

宏L是6年。

永M是7年。

只看預期回本。

它不是唯一最快。

宏L更快。

但再看IRR達6.5%的年份。

差距就出來了。

「匠X飛越」是24年。

友B是30年。

保C是28年。

宏L是27年。

永M是50年。

我對這組數(shù)據(jù)的判斷很明確。

如果你看的是20多年維度的長期美元儲蓄，「匠X飛越」目前很難繞開。

它不是所有年份都第一。

但它在關(guān)鍵年份的綜合表現(xiàn)太強。

尤其是5年繳。

24年到6.5%。

這個節(jié)奏會倒逼同業(yè)跟進。

產(chǎn)品迭代背后是行業(yè)邏輯的變化。

內(nèi)地客戶對美元資產(chǎn)、長期儲蓄、分紅兌現(xiàn)的要求越來越高。

2025年港險內(nèi)地訪客新單保費繼續(xù)走高。

儲蓄分紅險占比也高。

需求在變強。

產(chǎn)品自然會內(nèi)卷。

這款產(chǎn)品就是內(nèi)卷后的結(jié)果。

20年1變3.5、24年1變4，到底是什么水平

再看倍數(shù)。

這比單看IRR更直觀。

躉繳50萬美元。

到第20年。

「匠X飛越」預期現(xiàn)價是1,761,822美元。

IRR是6.50%。

本金倍數(shù)是3.5倍。

同一組對比里。

安S盛L2至尊是1,620,520美元。

IRR是6.21%。

倍數(shù)是3.2倍。

永M萬年Q星河尊享2是1,558,053美元。

IRR是6.00%。

倍數(shù)是3.1倍。

萬T富R萬家是1,559,383美元。

IRR是6.00%。

倍數(shù)也是3.1倍。

這里我會給一個比較強的判斷。

躉繳這條線，「匠X飛越」是目前非常強的一檔。

不是只因為20年1變3.5。

而是它還有10年保證回本。

還有10年預期IRR 5.2%。

還有116提取。

這幾個放在一起看。

它不是單點漂亮。

是組合拳漂亮。

再看5年繳。

到第24年。

「匠X飛越」預期現(xiàn)價是2,006,236美元。

IRR是6.50%。

友B是1,909,194美元。

IRR是6.26%。

保C是1,911,782美元。

IRR是6.27%。

宏L是1,899,938美元。

IRR是6.24%。

永M是1,785,373美元。

IRR是5.94%。

這個差距不是一點點。

尤其是家庭做教育金、養(yǎng)老金、長期傳承金。

時間本來就會拉到20年以上。

第24年的差距，就很有意義。

不過我也要提醒。

別把“1變4”理解成隨時能拿走4倍。

這不是銀行存款。

也不是短債基金。

它適合長期資金。

短期周轉(zhuǎn)的錢。

別碰。

116與557：無門檻提領(lǐng)是它的狠點

「匠X」這一條產(chǎn)品線，過去就靠提領(lǐng)打出過辨識度。

一代「匠X」的567提領(lǐng)，很多同行都研究過。

這次「匠X飛越」把提領(lǐng)取向繼續(xù)往前推。

躉繳支持116提領(lǐng)。

5年繳支持557提領(lǐng)。

重點是。

無保費門檻。

這個很關(guān)鍵。

有些產(chǎn)品也能設(shè)計高提取。

但要很高保費才給。

普通家庭不一定夠得上。

「匠X飛越」這個設(shè)計，更像把提取功能做成了基礎(chǔ)能力。

躉繳除了116。

還支持137、158、179等提取。

5年繳除了557。

還支持578、599、51010等提取。

116怎么理解？

比如躉繳后。

從第1年開始，每年按一定比例提取。

提取節(jié)奏可以做得比較前置。

557更適合5年繳場景。

繳費期間和繳費后，都可以配合現(xiàn)金流安排。

這個設(shè)計對教育金和退休金很友好。

不是因為它一定最高。

而是它把“領(lǐng)錢節(jié)奏”做得更細。

還有一個細節(jié)。

它有「定期保單價值提取」功能。

可以每半年提。

也可以每月提。

還能直接支付給指定收款人。

比如家人。

醫(yī)院。

慈善機構(gòu)。

而且無須提交關(guān)系證明。

這個對真實生活有用。

很多家庭不是缺收益表。

而是缺現(xiàn)金流安排。

什么時候給孩子錢。

什么時候給父母錢。

什么時候給自己養(yǎng)老金。

這些都需要節(jié)奏。

再看提取后的續(xù)航。

557提取案例里。

「匠X飛越」各年IRR領(lǐng)先。

友B第39年斷單。

宏L第34年斷單。

永M第65年斷單。

萬T第44年斷單。

我很看重這個對比。

因為很多提取方案，前面看著爽。

后面會被掏空。

提取不是只看能不能提。還要看提完還能不能活。

這點上，「匠X飛越」確實強。

不只是增值，它還在做配置和傳承

「匠X飛越」的繳費期也變了。

從過去的2pay/5pay。

升級到躉繳/5pay/12pay。

這個變化不只是產(chǎn)品包裝。

它對應(yīng)了兩類人。

一類人有一筆大額美元資金。

想一次性配置。

躉繳適合。

一類人收入穩(wěn)定。

想分階段規(guī)劃。

5pay和12pay更順。

更有辨識度的是「財富增值調(diào)配選項」。

從第10個保單周年日起。

可以在三種選項之間切換。

「增進」對應(yīng)0%穩(wěn)健資產(chǎn)戶口。

更偏增長。

「均衡」對應(yīng)40%穩(wěn)健資產(chǎn)戶口。

增長和穩(wěn)定都要一點。

「保守」對應(yīng)80%穩(wěn)健資產(chǎn)戶口。

更偏鎖定。

「穩(wěn)健資產(chǎn)戶口」非保證年利率是4.25%。

這個數(shù)字也不是保證。

但周D福人壽美元分紅保單非保證積存利率，已經(jīng)連續(xù)14年保持4.25%。

這會增強使用價值。

我喜歡這個功能。

因為人的風險偏好會變。

30歲想增長。

45歲想平衡。

60歲想穩(wěn)守。

一張長期保單如果完全不能調(diào)。

后面會很被動。

傳承功能也比較完整。

第3個保單年度起。

保單可一拆二。

也可一拆多。

第6個保單周月日起。

可無限次轉(zhuǎn)換受保人。

新受保人最高到128歲。

還有保費假期。

最長4年。

確診癌癥、嚴重心臟病或中風。

保費假期可雙倍延長。

新增「無行為能力選項服務(wù)」。

這些不是最吸睛的賣點。

但很實用。

真實家庭會遇到收入波動。

會遇到疾病。

會遇到孩子還小、資產(chǎn)不好分的問題。

這張保單在這些地方，給了比較多緩沖。

數(shù)字能不能兌現(xiàn)，要看周D福人壽這三組底牌

講到這里，必須把話拉回來。

港險分紅險不能只看演示。

演示再漂亮。

也要看公司有沒有長期兌現(xiàn)能力。

周D福人壽這次拿出來的底牌，主要是三組。

第一組。

RBC償付能力充足率282%。

監(jiān)管最低要求是100%。

282%這個水平，確實很高。

也能說明財務(wù)底盤比較穩(wěn)。

第二組。

同類型產(chǎn)品連續(xù)10年分紅實現(xiàn)率100%。

2015到2024年度。

三大皇牌產(chǎn)品系列。

包括盛世/匠心、守護168、愛豐盛。

周年紅利、復歸紅利、終期紅利分紅實現(xiàn)率，均達到100%及以上。

所有在售計劃保單，也全線達到100%或以上。

第三組。

美元分紅保單非保證積存利率。

自2013年起連續(xù)14年維持4.25%。

同業(yè)對比里。

富X/萬X是3.75%。

友X、安X、宏L、保X、永X是3.5%。

我對分紅實現(xiàn)率的態(tài)度一直很清楚。

它不能保證未來。

但必須看。

不看就是盲選。

過去兌現(xiàn)好，不代表未來一定好。

但過去兌現(xiàn)差，未來我更難放心。

這就是現(xiàn)實。

從這三組數(shù)據(jù)看。

周D福人壽不是只靠新品講故事。

它確實有公司層面的支撐。

這也是「匠X飛越」能成為行業(yè)話題的原因。

產(chǎn)品硬。

公司數(shù)據(jù)也硬。

寫在最后：優(yōu)惠窗口可以看，但別被優(yōu)惠牽著走

截至今天，2026年05月10日。

「匠X飛越」還有一個限時推廣窗口。

推廣期是2026年4月27日到6月30日。

并要求8月31日或之前批核。

5pay年度化保費達到250,000美元或以上。

首年折扣8%。

次年折扣16%。

首兩年合計最高24%。

12pay年度化保費達到250,000美元或以上。

首年5%。

次年19%。

合計也是24%。

躉繳也有折扣。

150萬美元或以上，6%。

50萬到150萬美元以下，5%。

30萬到50萬美元以下，4%。

5萬到30萬美元以下，2%。

5萬美元以下，1%。

預繳保費也有利率。

「匠X飛越」美元預繳保費。

達到80,000美元或以上，保證年利率4.5%。

低于80,000美元，是4%。

案例里。

5年繳每年10萬美元。

一筆過預繳。

總獲享利息41,252.72美元。

預繳金額從500,064.10美元降到458,811.38美元。

優(yōu)惠要不要看？

當然要看。

同樣一張保單。

少交一點就是實打?qū)嵉牟町悺?/p>

但我不建議你為了優(yōu)惠沖動買。

順序要反過來。

先確認這筆錢是不是長期資金。

再確認你要躉繳、5pay，還是12pay。

再看提取方案。

最后才看優(yōu)惠窗口。

如果你是短期資金。

或者3到5年內(nèi)可能要大額用錢。

我不建議碰這類產(chǎn)品。

哪怕演示很好看。

如果你本來就要做長期美元儲蓄。

想兼顧教育金、養(yǎng)老金、傳承安排。

那「匠X飛越」值得認真看。

尤其是躉繳和5pay。

這兩條線，我會重點放進對比池。

真正好的財富，不只是變多。

還要有秩序。

能提。

能調(diào)。

能傳。

也能在家庭遇到變化時，留一點緩沖。

這才是長期保單真正的意義。

大賀說點心里話

這款產(chǎn)品數(shù)據(jù)很強，但配置節(jié)奏更重要。你別只問哪款收益高。更要問，哪種繳費和提取方式，適合你家的錢。