你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。最近后臺(tái)收到很多私信問我："大賀，萬年青星河尊享2是不是提領(lǐng)最強(qiáng)？其他產(chǎn)品是不是都不用看了？"

今天我必須給大家潑一盆冷水——?jiǎng)e被單一維度的"最強(qiáng)"迷惑了。

提領(lǐng)之王的陰影下

先說結(jié)論再講邏輯。

**萬年青「星河尊享2」**在提領(lǐng)后賬戶余額保留方面確實(shí)表現(xiàn)最優(yōu)，這點(diǎn)我不否認(rèn)。你每年領(lǐng)5000也好，10000也好，跟其他同類產(chǎn)品比，賬戶里能剩下來的錢是最多的。

這意味著資金復(fù)利不會(huì)斷，越領(lǐng)錢長(zhǎng)期收益越穩(wěn)。

萬年青星河尊享2的余額優(yōu)勢(shì)讓人很有安全感，這是事實(shí)。

但問題來了——

很多朋友因?yàn)檫@個(gè)"余額優(yōu)勢(shì)"太亮眼，就緊盯著它不放，完全忽略了其他維度的考量。

這兩天我花了點(diǎn)時(shí)間把宏利宏摯傳承的條款扒了個(gè)底朝天，發(fā)現(xiàn)了很多人沒注意到的隱藏信息。

但靈活度呢？

看數(shù)據(jù)不看廣告。

宏利宏摯傳承支持的提領(lǐng)方式，說實(shí)話，比我預(yù)期的要豐富得多。除了常規(guī)的定期提領(lǐng)，還有回本提領(lǐng)、無憂選等多種靈活提領(lǐng)方式。

直接把"怎么領(lǐng)錢"這件事玩出了花。

我的判斷是：宏利宏摯傳承的提領(lǐng)功能完全不輸萬年青星河尊享2，甚至在靈活度上更勝一籌。

這話不是隨便說的，下面我們拉個(gè)表格對(duì)比一下，用數(shù)據(jù)說話。

回本速度：宏利領(lǐng)先

很多人選儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，第一個(gè)問的就是"多久回本"。這點(diǎn)宏利宏摯傳承的表現(xiàn)相當(dāng)亮眼。

直接上數(shù)據(jù)：宏摯傳承是市面上各種繳費(fèi)期預(yù)期回本最快的產(chǎn)品。

以最常見的5年交為例：

• 預(yù)期回本年期：第6年
• 保證回本年期：第18年

我對(duì)比了市面上10款主流產(chǎn)品，5年交的預(yù)期回本速度：

• 宏利宏摯傳承：6年
• 友邦、保誠(chéng)等：7-8年

別被表面數(shù)據(jù)迷惑，1-2年的差距看起來不大。

但對(duì)于需要資金靈活周轉(zhuǎn)的家庭來說，早一年回本意味著早一年心里踏實(shí)。

再看收益率：宏利宏摯傳承5年交第20年預(yù)期IRR為6.00%，第50年及以后穩(wěn)定在6.50%。

順便說一句，2025年5月六大行第七次下調(diào)存款利率，1年期定存利率降到了0.95%，5年期才1.30%。

6.00%的預(yù)期IRR放在這個(gè)背景下，含金量不言而喻。

獨(dú)家功能：回本提領(lǐng)

這是宏利宏摯傳承最讓我眼前一亮的功能，也是很多競(jìng)品沒有的——回本選。

什么意思？就是先全部或部分拿回本金，再做終身提領(lǐng)。

很多客戶的心態(tài)是：我先把本錢拿回來，落袋為安，剩下的錢慢慢領(lǐng)。宏利把這個(gè)需求做成了產(chǎn)品功能。

方式一：先部分回本，后提取

適合急需用一大筆錢的朋友。

在常規(guī)提領(lǐng)密碼基礎(chǔ)上，讓你在第一年領(lǐng)得更多：

• 5年繳費(fèi)，第6年可以先領(lǐng)取總保費(fèi)的21%，第7年再開始每年領(lǐng)總保費(fèi)的**6%**直到終身
• 5年繳費(fèi)，第8年先領(lǐng)取總保費(fèi)的38%，第9年再開始每年領(lǐng)總保費(fèi)的**6%**直到終身

看到?jīng)]？傳統(tǒng)玩法第6年開始每年領(lǐng)6%，宏利的方案首年就能領(lǐng)21%甚至38%。

這對(duì)于突然需要一筆錢裝修、買車、應(yīng)急的家庭來說，太實(shí)用了。

方式二：先全部回本，后提取（56789提領(lǐng)）

這種方式很適合想要落袋為安、相對(duì)保守的客戶。

簡(jiǎn)單說就是：5年繳費(fèi)，第13年領(lǐng)回**100%總保費(fèi)，后續(xù)每年提取總保費(fèi)的5%**直至終身。

而且有個(gè)規(guī)律：每晚一年領(lǐng)回總保費(fèi)，后續(xù)可以多拿1%的終身現(xiàn)金流。

• 第14年領(lǐng)回100%，后續(xù)每年6%
• 第15年領(lǐng)回100%，后續(xù)每年7%
• 以此類推

舉個(gè)實(shí)際案例：30萬美金分5年投入，第13年取回30萬美金全部本金，之后每年領(lǐng)15000美元（總保費(fèi)的5%）。

本金全部拿回來了，后面的錢都是"白賺"的，這種心理賬戶的滿足感，很多客戶非常看重。

方式三：先雙倍回本，再提取（5/20/5.8提領(lǐng)）

這個(gè)玩法更激進(jìn)一點(diǎn)：5年繳費(fèi)，第20年拿回雙倍本金（200%總保費(fèi)），第21年起每年領(lǐng)取總保費(fèi)的**5.8%**直到終身。

20年翻倍拿回來，之后還有5.8%的終身現(xiàn)金流，適合把這筆錢定位為養(yǎng)老補(bǔ)充的朋友。

方式四：分期回本，再提取

如果你不想一次性把保費(fèi)全部取出來，想讓資金在賬戶里更快地增值，也可以選擇在3-5年內(nèi)分期拿回本金：

• 11年-13年每年提取總保費(fèi)的33%，后續(xù)每年提取總保費(fèi)的5%
• 11年-14年每年提取總保費(fèi)的25%，后續(xù)每年提取總保費(fèi)的5.7%
• 11年-15年每年提取總保費(fèi)的20%，后續(xù)每年提取總保費(fèi)的6%

分期回本方式適合想讓資金在賬戶里更快增值的客戶，既要安全感，又不想完全放棄復(fù)利增長(zhǎng)。

獨(dú)家功能：無憂選

這個(gè)功能更有意思——保險(xiǎn)公司主動(dòng)把不確定的終期紅利，按照一定比例轉(zhuǎn)換成確定的收益。

有點(diǎn)類似把你的房?jī)r(jià)折算成租金，每年或者每月發(fā)給你，讓你吃利息。

關(guān)鍵是：無憂選的利息完全來源于終期紅利，不會(huì)損害賬戶中的保證現(xiàn)金價(jià)值。

而其他同類產(chǎn)品在提取過程中，相當(dāng)于部分退保，無論是保證部分還是分紅部分，都可能會(huì)有所減少。

什么時(shí)候可以開始？

最快今年交完保費(fèi)，明年就能領(lǐng)錢：

• 整付保費(fèi)：第1個(gè)保單年度終結(jié)后
• 3年交：第3個(gè)保單年度終結(jié)后
• 5年交：第5個(gè)保單年度終結(jié)后
• 10年交：第10個(gè)保單年度終結(jié)后
• 15年交：第15個(gè)保單年度終結(jié)后

能領(lǐng)多少？

無憂選可選擇按年或按月領(lǐng)取，選擇不同的時(shí)間開啟會(huì)帶來不同的收益表現(xiàn)。

以5年交為例：

• 入息開始周年日第5年：每年可領(lǐng)4.2%，每月可領(lǐng)4.4%
• 入息開始周年日第10年：每年可領(lǐng)6.4%，每月可領(lǐng)6.7%
• 入息開始周年日第15年：每年可領(lǐng)9.7%，每月可領(lǐng)10.1%

總的來說，想快點(diǎn)領(lǐng)錢，每年就領(lǐng)得少點(diǎn)；不著急領(lǐng)錢，可以把領(lǐng)取時(shí)間推遲，每年領(lǐng)得多。

無憂選啟動(dòng)后只要保單生效就可以一直領(lǐng)下去，可隨時(shí)停止，靈活度拉滿。

但有個(gè)風(fēng)險(xiǎn)要提醒

這點(diǎn)很多人沒注意到：雖然能讓不確定的終期紅利落袋為安。

但這個(gè)功能會(huì)讓終期紅利提前透支，沒有留給終期紅利后續(xù)增值的空間，影響保單后期的收益表現(xiàn)。

所以我的建議是：如果要行使無憂選功能，建議在保單20年之后，可以兼顧收益和實(shí)用性。不適合有傳承需求的朋友。

常規(guī)提領(lǐng)同樣全面

說完獨(dú)家功能，再看看基礎(chǔ)功能。

宏摯傳承有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多種繳費(fèi)方式，所以提領(lǐng)密碼也很多。

以整付為例：

• 第2年開始可每年領(lǐng)總保費(fèi)的5%直到終身（125提領(lǐng)）
• 第4年開始可每年領(lǐng)總保費(fèi)的6%直到終身（146提領(lǐng)）

以5年交為例：

• 第6年開始可每年領(lǐng)總保費(fèi)的7%直到終身（567提領(lǐng)）
• 第10年開始可每年領(lǐng)總保費(fèi)的9%直到終身（5109提領(lǐng)）

按照這樣的提領(lǐng)密碼去領(lǐng)錢，不會(huì)有"斷單"的風(fēng)險(xiǎn)。可以根據(jù)自己的繳費(fèi)年期和提取計(jì)劃隨心選擇。

不過需要注意最低保費(fèi)要求：整付最低$6,500，3年交最低$3,500，5年交最低$2,500。

選萬年青還是宏利？

說到這里，相信你已經(jīng)有了自己的判斷。

我再幫你理一理：

萬年青星河尊享2的優(yōu)勢(shì)：提領(lǐng)后賬戶余額保留最優(yōu)，復(fù)利增長(zhǎng)不斷檔，適合追求"邊領(lǐng)邊漲"的長(zhǎng)期持有型客戶。

宏利宏摯傳承的優(yōu)勢(shì)：

• 回本速度最快（5年交第6年預(yù)期回本）
• 獨(dú)家回本提領(lǐng)功能（先拿回本金再領(lǐng)錢）
• 獨(dú)家無憂選功能（把不確定變確定）
• 常規(guī)提領(lǐng)同樣全面，不會(huì)斷單

需要注意的風(fēng)險(xiǎn)：宏摯傳承只有終期紅利，沒有復(fù)歸紅利。沒有復(fù)歸紅利會(huì)導(dǎo)致產(chǎn)品的收益波動(dòng)性增大，不確定性進(jìn)一步增強(qiáng)。

這也是為什么宏利推出了無憂選功能來彌補(bǔ)這個(gè)短板。

關(guān)于儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的提領(lǐng)，沒有絕對(duì)最好的產(chǎn)品，只有最對(duì)的需求。

你是急著用一筆錢補(bǔ)家用，還是為二三十年后的養(yǎng)老鋪底？又或者想給孩子留一筆靈活的教育金？

不同的目標(biāo)，早就框定了適合的產(chǎn)品方向。

萬年青星河尊享2的余額優(yōu)勢(shì)讓人很有安全感。

而宏利宏摯傳承用回本提領(lǐng)、無憂選等把靈活度玩出了新花樣。

2024年內(nèi)地訪客赴港投保保費(fèi)達(dá)628億港元，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)占比62.1%。

這么多人在買，但真正買對(duì)的有多少？

選產(chǎn)品之前，先想清楚自己要什么。

大賀說點(diǎn)心里話

產(chǎn)品測(cè)評(píng)只是第一步，怎么買、找誰買，里面的門道比產(chǎn)品本身還重要。同樣的保單，不同渠道能差出幾萬甚至十幾萬，這個(gè)信息差你一定要知道。