158家香港保險公司，我熬夜扒完只剩15家能買！這份避坑清單建議收藏

2026-05-24 08:38 來源：網友分享

香港158家保險公司，真正適合大陸客戶的只有15家？這份港險避坑清單幫你扒出靠譜保司，涵蓋立橋人壽智選儲蓄保、友邦環宇盈活、宏利宏摯傳承、安達安心退休年金等熱門產品。買香港保險前不看這篇，小心踩坑花了冤枉錢！

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺收到太多類似的問題：

"大賀，香港保險公司那么多，我到底該選哪家？"

"朋友推薦的這家靠譜嗎？""網上說的那些排名能信嗎？"

說實話，我完全理解這種焦慮。

香港保險業監管局的數據擺在那——截至2025年6月30日，香港共有158家獲授權的保險公司。158家！光是名字都能念到嘴軟。

但數據不會騙人。我花了整整一周時間，把這158家公司的背景、評級、償付能力、投資策略全扒了一遍。

最后發現：真正適合咱們大陸客戶的，也就30多家；再優中選優，靠譜的不過15家。

今天這篇文章，我不講那些虛的，咱們用事實說話——你是什么需求，我就告訴你該買什么產品、選什么公司。

你買港險，到底圖什么？

在聊具體產品之前，我想先問你一個問題：你買港險，到底圖什么？

別急著回答"收益高"或者"資產配置"，這些都太籠統了。

我幫你拆解一下，其實就三種核心需求：

第一種：短期鎖收益。 手里有一筆閑錢，3-5年內用不上，不想放銀行貶值，想找個安全又有收益的地方"停一停"。這類朋友最在意的是——保本、回本快、收益確定。

第二種：中長期增值。 錢可以放10年、20年甚至更久，目標是讓資產穩穩增長，跑贏通脹，最好能實現財富傳承。這類朋友最在意的是——長期復利、公司穩健、分紅靠譜。

第三種：養老現金流。 規劃退休生活，希望到了一定年齡后，每年或每月能穩定領一筆錢，活多久領多久。這類朋友最在意的是——派息穩定、保證比例高、靈活性強。

為什么要先搞清楚需求？因為不同需求對應的產品類型、公司選擇完全不同。

別聽銷售忽悠什么"這款產品萬能"，天底下沒有完美的產品，只有最適合你的產品。

這個邏輯很簡單：需求決定產品，產品決定公司。接下來我按這三種需求，一個一個幫你拆解。

短期鎖收益：5年定存替代方案

先說第一種需求——短期鎖收益。

先分享一個扎心的數據：2025年1月，多家券商研報顯示，內地儲蓄型保險**2.75%**利率的產品可能面臨"下架"。

再看看銀行，5年期定存利率早就跌破**2%**了。

手里有幾十萬、上百萬閑錢的朋友，真的很難受——放銀行，眼睜睜看著貶值；買股票基金，又怕虧；買房？這兩年誰還敢輕易出手。

這時候，港險里有一類產品就特別合適：短期儲蓄險。

鎖定短期收益，首選立橋人壽「智選儲蓄保」。

為什么？咱們用數據說話：

一次性交清保費，最快2年保證回本
5年保證單利4.48%
相當于做一個5年期的定存，但利率是內地銀行的2倍多

你可能會問：立橋人壽？沒聽過啊，靠譜嗎？

這個擔心很正常，我幫你查了。

立橋人壽成立于2010年，總部在中國澳門，償付能力充足率高達314%以上，標普評級AA——這個評級什么概念？跟友邦、安盛這些老牌公司是一個級別的。

而且，立橋這家公司專注本地及中小客戶市場，產品設計就是奔著"個性化儲蓄"去的，不搞那些花里胡哨的東西，簡單直接。

適合人群：5年左右沒有用錢需求，追求資產增值，不想操心，就想找個安全的地方讓錢"躺著生錢"的朋友。

當然，如果你的資金可以放更久，那短期儲蓄險就不是最優解了。接下來我們聊聊中長期增值。

中長期增值：讓錢生錢的正確姿勢

第二種需求——中長期增值，這也是咨詢量最大的一類。

先分享一個數據：根據證券時報和申萬宏源的研究，過去中國居民家庭房地產投資占比接近七成，但近年來這個比例顯著下降。

與此同時，達標中產家庭中有 43.2% 已經配置了海外資產，而未達標家庭這個比例僅有 5.6%。

什么意思？資產配置多元化，正在成為中產家庭的"標配"。

雞蛋不能放一個籃子里，這個道理大家都懂，但怎么配？很多人不知道。

港險，其實是一個非常好的入口——門檻不高，可以配置美元或多幣種資產，長期復利還相當可觀。

這個賽道里，我重點推薦兩款產品：

第一款：宏利「宏摯傳承」——前20年收益王者

如果你追求前中期收益，也就是10-20年這個區間，宏利的「宏摯傳承」是當之無愧的第一梯隊。

數據說話：

6年預期回本
9年復利 4%
14年復利 5.85%，本金翻倍
21年復利 6%，本金翻3倍

前20年的收益表現，在同類產品里幾乎找不到對手。

再看看宏利這家公司：成立于1887年，到今天已經 138年 了；香港業務從1897年開始，深耕 128年；總部在加拿大，償付能力 229%，標普評級 AA-，穆迪 A1，惠譽 AA-。

投資策略偏保守，79.5%是固收類資產，穩健得很。

宏利在保障與儲蓄結合產品設計、長期財富傳承規劃方面一直有優勢，是強積金市場的領導者。

適合人群：追求前中期資產規劃，希望10-20年內看到明顯增值效果的朋友。

第二款：友邦「環宇盈活」——長期持有的穩健之選

如果你能放更久，30年甚至更長，那友邦的「環宇盈活」更值得考慮。

數據說話：

10年復利 3.47%
20年復利 5.67%
30年復利 6.5%

你可能會說，前10年收益不如宏利啊？沒錯，但這個邏輯很簡單——友邦的優勢在于長期穩健。

友邦什么來頭？成立于1919年，106年 歷史；香港業務從1931年開始，94年；總部就在香港，是真正的"主場作戰"；償付能力 257%，標普 AA-，穆迪 Aa2，惠譽 AA——三大評級機構全是頂級。

更重要的是，友邦的分紅實現率是全港第一。

什么意思？就是說它承諾的非保證收益，歷史上的兌現率是最高的。買儲蓄險，分紅能不能拿到手是關鍵，友邦在這方面的口碑是實打實的。

投資策略也很穩：76%固收類（以政府債券為主），24%權益類，亞太區分散投資。

五家國際老牌保險公司（友邦、安盛、宏利、保誠、永明）核心信息對比表

適合人群：追求長線高收益，看重公司穩健性和分紅兌現率，打算長期持有的朋友。

養老現金流：每月穩穩領錢

第三種需求——養老現金流。

這類需求最近兩年明顯增多了。原因也簡單：社保養老金夠不夠用，大家心里都有數；延遲退休的消息一出，更多人開始認真規劃自己的養老了。

年金險，就是專門解決這個問題的。

和儲蓄險不同，年金險的核心不是"賬戶里有多少錢"，而是"每年能領多少錢"。

這個賽道里，我推薦三款產品，分別對應三種不同的養老需求：

第一款：太保「鑫相伴終身年金」——即買即領

如果你年紀偏大，當下就有養老需求，想買完馬上開始領錢，太保這款是首選。

核心數據：

買完當年就能開始領錢
保證派息率 2.5%
第5年起周年紅利提升至 0.8%，綜合派息率 3.3%
第8年保證現金價值+已領年金覆蓋總保費，實現"回本"
長線收益率 5.55%

太保香港什么背景？成立于1991年，34年 歷史；償付能力 256%，標普 A，穆迪 A3。

雖然香港業務是2021年才開始（4年），但背后是太保集團，跨境保險、企業員工福利方面有明顯優勢。

適合人群：年紀偏大、當下就有養老需求，又想實現資產增值的朋友。

第二款：安達「安心退休年金」——均衡之選

如果你還比較年輕，不急著領錢，想規劃未來養老，追求"確定性"，安達這款最均衡。

以60歲投保、5年繳費、65歲領取為例：

每年保證領總保費的 4.47%
領到100歲，保證領取占總派息 70%
非保證分紅不超過 30%

高保證、低分紅，確定性拉滿。

安達人壽什么來頭？成立于1985年，40年 歷史；總部在瑞士蘇黎世；償付能力高達 436%——這個數字在整個行業都是頂尖的；標普 AA，穆迪 Aa3。

適合人群：還比較年輕，打算規劃未來養老，追求養老確定、均衡的朋友。

第三款：萬通「多元終身年金」——靈活之王

如果你對靈活性要求高，有特定的養老需求，萬通這款值得考慮。

核心特點：

需等到55歲或保單存滿10年才能派息
轉年金前相當于萬能險，保底利息 2%，實際 4%，可靈活增減保費、提取資金
提供 12種 年金權益選擇
支持部分轉年金

萬通多元終身年金12款年金權益分類表

這個靈活度，在年金險市場里幾乎找不到第二家。

適合人群：比較年輕，規劃未來養老，看重靈活性、有特定養老需求的朋友。

選保司的底層邏輯

聊完產品，很多朋友還是會問：大賀，你推薦的這些公司，我怎么知道靠不靠譜？

這個問題問得好。我幫你拆解一下選保司的底層邏輯。

首先，咱們看看香港保險市場的全貌。

根據香港保險業監管局公布的數據，截至2025年6月30日，香港共有 158家 授權的保險公司。

香港保險業監管局市場概覽頁面截圖，展示158間獲授權保險公司等核心統計數據

這158家怎么分類？

經營一般業務：85間（主要是財產險、車險等）
經營長期業務：51間（主要是壽險、儲蓄險）
經營綜合業務：19間（兩者都做）
經營特定目的業務：3間（專項業務）

第一輪篩選：特定目的的保險公司、一般業務的保險公司，不符合儲蓄險/年金險需求，直接篩掉。剩下70家左右。

第二輪篩選：這70家里，情況很復雜——

有的是同一品牌下的不同辦事處，本質上算同一家
有的雖然登記授權了，但主要經營地址不在香港
有的業務根本不面向大陸客戶

這些都可以篩掉。

最終結果：符合大陸客戶需求的長期/綜合業務保司，也就30多家。

然后我再從這30多家里，用三個硬指標繼續篩選：

指標一：公司背景。 成立多少年？香港業務做了多久？總部在哪？股東是誰？這些決定了公司的"根基"。

指標二：信用評級。 標普、穆迪、惠譽三大國際評級機構的評分。評級越高，說明公司的償債能力和財務穩健性越強。一般來說，A級以上才算靠譜，AA級以上是優秀。

指標三：償付能力充足率。 這個指標反映的是保險公司"有沒有錢賠"。香港監管要求是150%以上，但我的標準更高——200%以上才算安全。

用這三個指標一篩，最后剩下 15家 相對更靠譜的保司。

這15家，我分成三類：

第一類：五家國際老牌保司——友邦、安盛、宏利、保誠、永明。這五家都是百年老店，全球布局，評級頂尖，是最穩妥的選擇。

第二類：六家中堅力量保司——忠意、富衛、萬通、立橋人壽、周大福人壽、安達人壽。這六家各有特色，有的專注高凈值客戶，有的主打數字化創新，有的深耕本地市場。

第三類：四家國資保司——中銀人壽、太保香港、國壽海外、太平香港。這四家背后都是國資背景，在跨境服務、銀保渠道方面有獨特優勢。

15家靠譜保司速查表

最后，我把這15家保司的核心信息整理成表格，方便你存檔查閱。

五家國際老牌保司

前面已經詳細介紹了友邦和宏利，這里補充另外三家：

安盛AXA：成立于1817年，208年 歷史，是這15家里最"老"的；總部法國，償付能力 216%，標普 AA-，穆迪 Aa3，惠譽 AA；投資策略以固定收益為主，占 74%。安盛在全球投資視野、資產管理專業度方面表現突出。

保誠Prudential：成立于1848年，177年 歷史；總部英國，償付能力 280%，標普 A，穆迪 A2，惠譽 A-；投資策略比較激進，70%權益類（股票為主），30%固收類，側重亞洲市場。保誠在財富保障與傳承規劃、提供長期穩定分紅方面表現出色。

永明SunLife：成立于1865年，160年 歷史；香港業務從1892年開始，133年；總部加拿大，償付能力 200%以上，標普 AA，穆迪 Aa3；75%是固定收益，97%的固定收益評級為投資級別，非常穩健。永明在教育金、養老金規劃等長期儲蓄產品方面有特色。