你好，我是大賀。

最近后臺問永明「萬年青星河尊享2」的人特別多，都說這是"提領天花板"、"港險新王者"。

作為兩個孩子都在海外讀書的過來人，我必須說句實話：這款產品確實能打，但"提領王者"的光環下，有2個缺陷被嚴重忽視了。

今天我把結論放在最前面，幫你快速判斷——這款產品到底適不適合你。

一句話結論：提領王者，但不是收益王者

先給你吃顆定心丸：**永明「萬年青星河尊享2」**不是爛產品，相反，它在特定場景下是真香選擇。

但它的設計邏輯更偏向于"穩扎穩打"——如果你要的是「靈活提領、本金安全、跨境適配」，它的缺陷可以忽略；但如果你追求30年以上長期傳承、收益最大化，那它可能不是最優解。

說白了，這兩個缺陷不是產品差，而是"場景適配問題"。

就像我自己孩子的教育金規劃，我選的就是這類產品——因為留學這筆錢得提前準備，10-20年后要用，我要的是"確定能拿到"，而不是"賬面上好看但取不出來"。

所以，往下看之前，先問自己一個問題：你買這份保單，到底是為了什么？

4類最適合的人

別等用錢時才著急。如果你是以下4類人，永明「萬年青星河尊享2」能完美避開缺陷，享受核心優勢：

第一類：中短期（10-20年）有提領需求的人

孩子現在5歲，15年后要出國讀本科？或者你打算10年后提前退休，每年領一筆被動收入？

這類需求，永明「萬年青星河尊享2」最拿手——提領靈活、剩余價值還能繼續漲，不會出現"領著領著保單斷了"的尷尬。

第二類：把"本金安全"放在第一位的人

永明「萬年青星河尊享2」配置25%-80%固收資產，保證收益率能達到1%（市場平均才0.2%-0.7%）。

就算市場波動，保證現金價值也能讓你不虧本金。我自己孩子就是這么規劃的——教育金這筆錢，我不求它翻多少倍，但必須確定能拿到。

第三類：有跨境貨幣需求的人

孩子可能去美國、澳洲、加拿大留學？或者想在海外置業？

永明「萬年青星河尊享2」支持4種保單貨幣（加元、美元、人民幣、澳元），而且預期收益回報相同——這在市場上是唯一的?？缇秤缅X有門道，收益不縮水。

第四類：想"鎖定收益"、怕市場下行的人

擔心未來幾年市場會跌？想提前把收益鎖進保證現金價值？

雙鎖定功能能滿足你——隨時鎖定非保證紅利，讓收益從"不確定"變"確定"。

核心優勢①：7大提領密碼，靈活度天花板

作為港險提領標桿，永明「萬年青星河尊享2」支持7大提領密碼：225、236、2/20(150%)/21(10%)、555、567、588、5/21(150%)/22(8%)。

各種提領方式都滿足，不會斷單，很靈活。

算一筆賬你就明白了：

以225方案為例——40萬美金總保費，2年繳費，第2年起每年領5%總保費（2萬美金），保單20年內剩余現價就能回本。

更夸張的是，累積提領+剩余現價高達總保費的479倍。

再看567方案——5萬美元交5年，第6年起每年領**7%**總保費（1.75萬美金）。

這個方案特別適合教育金規劃：孩子現在10歲，你現在開始存，5年交完，孩子15歲上高中時開始領錢，正好覆蓋高中+本科+研究生的費用。

留學這筆錢得提前準備——2024-25學年斯坦福學費已經漲到87,225美元，耶魯更是首次突破9萬美元/年。

按這個漲幅，10年后一年學費可能要15萬美元。與其到時候著急，不如現在就用567方案鎖定這筆錢。

核心優勢②：保證收益1%+13年保證回本

永明「萬年青星河尊享2」13年保證回本，這個回本時間在一眾儲蓄險產品中排名前列。

更重要的是，保證收益率后期能達到1%，其他產品保證收益率峰值只有0.2%-0.7%。

對比一下友邦「環宇盈活」——保證回本期18年，比永明多等5年。

綜合保證回本時間和保證收益率來看，永明「萬年青」系列的產品確定性更強，讓保守型人群更安心。

**留學費用是剛性支出，不能賭，只能穩。**這也是我自己孩子教育金選擇這類產品的原因。

核心優勢③：雙鎖定+真貨幣轉換，市場唯一

第一重鎖定：歸原紅利一經公布即保證

這是市場唯一——歸原紅利派發后，同時鎖定面值和現金價值，一經派發即100%保證。

徹底告別分紅波動的焦慮，無需擔心其變動或撤回的可能性。

第二重鎖定：第5年起可轉入鎖定賬戶

第5個保單周年日起，可將**10%-50%的保證現價、歸原及終期紅利轉入專屬鎖定賬戶，享現行3.5%**積存利率。

真貨幣轉換：4種貨幣預期收益相同

永明「萬年青星河尊享2」的貨幣轉換，沒有調整基數這一說——只需要考慮當時的匯率差，流程更簡單、規則更透明，是"真正的貨幣轉換"。

4種保單貨幣（加元、美元、人民幣、澳元）的預期收益回報相同，市場唯一。

這對有跨境需求的家庭太友好了——孩子去美國讀書用美元，去澳洲用澳元，去加拿大用加元，收益不打折。

2025年加州大學留學費用已經突破8萬美元/年，澳洲簽證費從710澳幣漲到1600澳幣。留學成本全面上漲，提前用港險鎖定教育金收益更顯必要。

需要注意的2個缺陷

說完優勢，必須說說缺陷——這兩個問題被很多人忽視了。

缺陷一：20年后靜態收益不夠亮眼

以5萬美金x5年交、總保費25萬美金為例，永明「萬年青星河尊享2」50年才能達到6.5%復利IRR，比友邦「環宇盈活」慢20年（友邦30年就到了）。

說白了，永明「萬年青星河尊享2」設計的側重點并不在"高收益"上面。

如果你的目標是30年以上長期傳承、追求收益最大化，友邦、保誠等可能更適合。

缺陷二：晚提領場景優勢不明顯

5/20/16提領場景下（5年交、第20年開始領、領總保費16%），永明「萬年青星河尊享2」賬戶余額不如星河傳承2、匠心傳承2和盈聚天下。

晚提領更看重"長期現金價值總量"，而永明「萬年青星河尊享2」的長期現金價值沒有優勢——就算提領規則靈活，"基數小"導致最終能提的錢也更少。

所以，晚提領場景下永明「萬年青星河尊享2」不是最優解。

但如果你像我一樣，規劃的是孩子10-20年后的留學費用，中短期就要用錢，那這兩個缺陷基本可以忽略。

背書：133年永明的實力保障

最后聊聊永明這家公司——畢竟保單是要持有幾十年的，公司實力是底層保障。

百年老店，根基深厚

永明金融扎根香港133年，穩居全港三大強積金服務供應商之列。

在香港，每8個人就有1個是永明的客戶。

信用評級行業領先

永明金融信用評級：A.M.Best A+、DBRS AA、Moody's Aa3、S&P AA——在香港主流保險公司中屬于第一梯隊。

分紅實現率穩定

萬年青系列分紅實現率超過100%——這意味著實際派發的分紅比計劃書上寫的還多一點。

償付能力遠超監管要求

永明香港償付能力比率**>200%，超出監管要求2倍**以上。

簡單說，就是賠付能力非常充足，不用擔心公司"沒錢賠"。

資管實力雄厚

永明資管公司SLC下設5家分支公司，資產管理總值2260億加元，服務超1400家機構客戶，超800名投資專家，150年資管經驗。

投資覆蓋13個行業類別，包括物業、通訊服務、信息科技、公共事業、能源、金融業、醫療領域等。

投資地區覆蓋美國、加拿大、中國、香港、澳洲、英國等全球主要市場。

這樣的資管實力，是分紅能持續兌現的底層保障。

大賀說點心里話

永明「萬年青星河尊享2」到底值不值得買？答案取決于你的需求。

但不管你最終選哪款產品，有一件事比選產品更重要——怎么買，比買什么更關鍵。