你好，我是大賀。北大碩士，做港險規劃9年。

最近問**周大福人壽「匠心飛越」**的人明顯多了。

我上周剛給一個客戶出方案。他把5家計劃書攤在我面前。問題很直接。

“都是6.5%。為什么你更看匠心飛越？”

這個問題問得好。

港險儲蓄險，不能只看一個演示IRR。更不能只看一句“長期很高”。進階買家真正關心的，是三個東西。

回本夠不夠快。中段現金價值夠不夠厚。提取以后，保單還能不能扛住。

截至2026年05月10日，我看完這款產品的資料和同業對比后，態度比較明確。

匠心飛越是目前市場里，很少同時把躉繳、5年繳、提取和傳承功能都做得比較滿的產品。

但它也不是給所有人的。

短期資金別碰。只想三五年靈活周轉的人，不適合。愿意拿一筆錢做20年以上規劃的人，才值得認真看。

在港險2pay里，“1變3.5”到底是什么水平

港險圈以前很愛講一句話。

20年財富1變3。

這句話為什么有吸引力？

不是因為聽起來熱鬧。是因為它很直觀。一筆錢放進去。經過20年。大概能變成多少。普通客戶一眼能看懂。

匠心飛越這次給到的數字，是躉繳20年預期IRR 6.5%，20年財富1變3.5。

這個數字我會認真看。

因為同類產品里，很多產品做到20年1變3，就已經能打了。現在它把倍數推到3.5。差距不是一點點。

5年繳這邊也不弱。

5年繳24年預期IRR 6.5%，24年財富1變4。

這就不是單純“收益演示漂亮”了。它反映的是中長期現金價值爬坡速度。

客戶拿到合同后最關心的，往往不是第100年有多少。那太遠了。

更現實的是第10年、第15年、第20年、第24年。這些年份，才是教育金、退休金、家庭備用金真正會用到的節點。

我的判斷很直接。

如果你已經看過3到4款港險儲蓄險，匠心飛越一定要放進對比表。

它不是那種只靠宣傳話術撐起來的產品。它的核心數字，確實站得住。

不過我也提醒一句。

這里講的是預期現金價值。不是保證收益。分紅產品一定要看公司長期兌現能力。后面我會講。

躉繳PK四家同業，10年IRR5.2%怎么跑出來的

先看躉繳。

匠心飛越躉繳的幾個關鍵點，我認為是這款產品最硬的部分。

50萬美元躉繳案例里：

第10年預期現價830,011美元，預期IRR 5.20%。第20年預期現價1,761,822美元，預期IRR 6.50%。第30年預期現價3,307,183美元。

更關鍵的是保證回本。

匠心飛越躉繳保證回本是第10年。

同張表里，友B環Y盈活是16年。宏L宏Z家傳承是13年。富W盈J天下2是16年。

這點很重要。

很多客戶只盯預期IRR。實操下來發現，客戶真正糾結的，是“最差情況下多久不虧本金”。

保證回本越早，心理壓力越小。

我們把10年數據擺出來。

匠心飛越：830,011美元，IRR 5.20%。友B環Y盈活：825,782美元，IRR 5.15%。宏L宏Z家傳承：747,269美元，IRR 4.10%。富W盈J天下2：814,337美元，IRR 5.00%。

這個對比很清楚。

匠心飛越不是只贏長期。10年位置也很能打。

再看20年IRR。

匠心飛越6.50%。友B是6.10%。宏L是6.24%。富W是6.15%。

這就是我說它躉繳底盤比較穩的原因。

它不是靠犧牲前期來堆后期。它前中后段都比較順。

這里我會給一個明確建議。

如果你是一次性配置美元資產，且資金20年內不太需要大額動用，匠心飛越躉繳值得優先看。

尤其是想兼顧“10年保證回本”和“20年高倍數”的客戶。

但如果你3年、5年內可能要取回大部分錢。我不會推這類儲蓄險。不管是哪家公司，都不合適。

躉繳對標2pay同業，20年1變3.5高出常見1變3一截

很多人會問。

匠心飛越是躉繳。怎么和2pay放一起比？

這個問題可以問。但客戶真實決策里，常常就是這么比的。

因為兩類產品都在搶同一批錢。一筆大額資金。到底一次性交。還是分兩年交。客戶會放在同一張表看。

從20年本金倍數看：

匠心飛越躉繳是3.5倍。安S盛L2至尊是3.2倍。永M萬年Q星河尊享2是3.1倍。萬T富R萬家是3.1倍。

這0.3、0.4倍，不要小看。

50萬美元本金，20年后多出來的差距，不是幾千美元級別。它會直接影響長期規劃空間。

我對躉繳這一塊的判斷很強。

匠心飛越躉繳的“10年保證回本 + 20年1變3.5”，是它最核心的競爭力。

這比單獨講6.5%更有意義。

因為6.5%這個數字，市場上不是沒有。但多長時間達到。前期怎么走。保證底線在哪里。差異很大。

匠心飛越的優勢在這里。

它不是第40年、第50年才開始好看。它在20年這個關鍵年份，就已經把倍數拉出來了。

不過，話說回來。

預期收益高，不等于保證收益高。它的保證IRR沒有那么夸張。這也是分紅險的基本邏輯。

你買它，買的是長期分紅管理能力。不是買一個固定利率存款。

這一點必須先講清楚。

5年繳PK同業，IRR6.5%比對手快3到6年

再看5年繳。

我個人很喜歡看5年繳。因為它更接近大多數家庭的真實現金流。

一次性拿50萬美元出來，很多家庭會猶豫。每年10萬美元，連交5年。接受度反而高一些。

匠心飛越5年繳的數據是：

13年保證回本。預期7年回本。16年本金翻倍。24年預期現價2,006,236美元。24年預期IRR 6.5%。

這個節奏很不錯。

同業對比更明顯。

IRR達到6.5%的年份：

匠心飛越是24年。友B環Y盈活是30年。保C信S明天是28年。宏L宏Z家傳承是27年。永M萬年Q星河尊享2是50年。

也就是說，它比友B快6年。比保C快4年。比宏L快3年。

這對規劃影響很大。

比如一個40歲的客戶，想把錢放到60多歲以后用。24年和30年，感受完全不同。

24年達到6.5%。對應的是64歲。30年達到6.5%。對應的是70歲。

退休金規劃里，這6年不是小事。

另一組對比也類似。

匠心飛越24年。安S盛LII至尊30年。富W盈J天下2是25年。萬T富R萬家30年。蘇L瑞Y是85年。

富W這組很接近。但匠心飛越還是快一年。保證回本也更好看。

我會這樣給客戶建議。

如果你不想一次性躉繳，又希望長期收益速度盡快跑出來，5年繳匠心飛越是我會重點放進方案的產品。

尤其適合兩類人。

一類是給孩子做教育金和婚嫁金。一類是40歲上下開始規劃退休現金流。

不過也要說清楚。

5年繳畢竟有繳費期。你要保證未來5年現金流穩定。不要第一年很沖動。后面繳費壓力太大。

保費假期能幫你緩沖。但它不是讓你隨便斷繳的理由。

557提取別家斷單，匠心飛越為什么還能續到34年

很多人看儲蓄險，只看不提取的演示。

這不夠。

真正用錢的時候，保單會不會被提垮，才是關鍵。

匠心飛越這次有兩個提取設計。

躉繳支持116提取。5年繳支持557提取。而且都沒有保費門檻。

無保費門檻這點，我認為很實用。不是只有大額客戶才能玩這個功能。中等預算客戶也能按節奏設計現金流。

先看5年繳557。

10萬美元×5年。每年提35,000美元。

對比里，匠心飛越第34年IRR達到6.5%。友B環Y盈活第39年斷單。宏L宏Z家傳承第34年斷單。永M萬年Q星河尊享2第65年斷單。

另一組也能看出差異。

匠心飛越35年IRR 6.5%。富W盈J天下2到50年IRR 6.49%。萬T富R萬家第44年斷單。

這類對比，我會比單純IRR更重視。

因為它模擬的是“邊領邊長”。

很多家庭買港險，不是為了永遠不動。而是希望未來有現金流。比如孩子讀書。父母養老。自己退休。甚至定期給家人一筆錢。

匠心飛越的優勢在于，提取以后，剩余現金價值還能撐住。

躉繳116也類似。

50萬美元躉繳。最快第1年開始每年提6%。第5年提取比例可到8%。第10年可到11%。第15年可到15%。

5年繳這邊。

第5年提取比例7%。第10年10%。第14年13%。

這里我有一個很明確的判斷。

如果你買港險是為了未來持續提取，匠心飛越比很多只看不提取演示漂亮的產品更值得看。

但別誤會。

提取不是白拿錢。提多了，現金價值一定受影響。提取方案要按家庭真實用錢節奏來做。

我不建議為了追求“每年領得多”，把提取比例拉到極限。尤其是前期。保單還在爬坡。別把樹苗當大樹砍。

收益之外，這些功能別的產品給不出

匠心飛越還有一些功能，我覺得不是噱頭。

第一個，是財富增值調配選項。

從第10個保單周年日起，可以在三種選項之間切換。

「增進」是0%穩健資產戶口。「均衡」是40%穩健資產戶口。「保守」是80%穩健資產戶口。

穩健資產戶口的非保證年利率是4.25%。

這個功能適合什么人？

年輕時更想增長。中年時想平衡。退休前后想穩一點。這時候就有調配空間。

第二個，是保單分拆。

第3個保單年度起，支持一拆二，也支持一拆多。

這個功能對多子女家庭很實用。

以前很多客戶最怕什么？一張大保單，將來不好分。給誰多。給誰少。都麻煩。

能拆開，就好安排很多。

第三個，是無限次轉換受保人。

第6個保單周月日起，可以無限次轉換受保人。新受保人最高到128歲。

這對傳承很關鍵。

一張保單不是只服務一代人。它可以往下走。這就是港險儲蓄險和普通理財產品很大的區別。

第四個，是抗風險設計。

保費假期最長4年。確診癌癥、嚴重心臟病或中風，保費假期可雙倍延長。還新增了無行為能力選項服務。

這類功能平時不顯眼。真遇到事情，很有用。

我的看法是：

匠心飛越不是單純收益型產品。它更像一張長期家庭資產管理工具。

增值只是第一層。提取、調配、分拆、傳承，才是后面的價值。

數據背后是公司：282%償付與14年4.25%積存利率

分紅險最后還是要看公司。

這幾年，進階買家越來越懂。不會只聽演示收益。他們會問分紅實現率。會問償付能力。會問積存利率。

周大福人壽這塊數據還可以。

RBC償付能力充足率282%。

同業里，FXD是199%。AIX是212%。PXU是239%。Sxn Life是229%。AXA是239%。

分紅實現率也值得看。

三大皇牌產品系列，包括盛世/匠心、守護168、愛豐盛，2015到2024連續10年分紅實現率達到100%或以上。

所有在售計劃保單，也全線達到100%或以上分紅實現率。

美元分紅保單的非保證積存利率，自2013年起連續14年維持4.25%。

對比一下。

周大福人壽是4.25%。富X、萬X是3.75%。友X、安X、宏X、保X、永X是3.5%。

這些數據不能保證未來一定復制過去。

但它能說明一件事。

這家公司過去的兌現記錄，是有連續性的。

對分紅險來說，這比單年漂亮數據更重要。

最后講下投保窗口。

這次推廣期是2026年4月27日至6月30日。最后批核日期是2026年8月31日。

5pay/12pay首兩年總保費折扣最高24%。躉繳保費折扣最高6%。其中150萬美元及以上是6%。50萬到150萬美元是5%。30萬到50萬美元是4%。

5年繳預繳保費保證利率最高4.5%。門檻是8萬美元及以上。

示例里，年繳10萬美元，5年繳。預繳4.5%年利率。總利息是41,252.72美元。投保時一筆過只需繳付458,811.38美元。

優惠可以看。但我不建議為了優惠買錯產品。

我的最終判斷是：

長期美元資產配置，匠心飛越值得重點比較。短期資金、現金流不穩定、只想看保證收益的人，不適合。

如果你已經在友邦、宏利、安盛、富衛之間來回對比。這款產品可以認真加進去。尤其是躉繳和5年繳兩條線。都很有競爭力。

大賀說點心里話

港險不是看誰海報更漂亮。關鍵是你的錢放多久，未來怎么用，提取后還能不能撐住。如果你正在比較匠心飛越和其他幾款產品，可以把計劃書發我，我幫你按真實現金流拆一遍。