你好，我是大賀。

最近胡潤發布了《2025中國高凈值人群金融投資需求與趨勢白皮書》，有個數據讓我很感慨。**56%的高凈值人群計劃增配境外金融產品，而境外保險以57%**的占比成為最受關注的品類。

香港，毫無懸念地以**52%**的占比成為境外資產首選目的地。

但是問題來了。市面上的港險產品少說也有幾十款，門檻從幾千美元到幾十萬美元不等。優惠政策五花八門，收益測算更是讓人眼花繚亂。

有錢人的煩惱你不懂：不是買不起，是怕選錯。

今天這篇文章，我就用對比的方式，把不同預算該怎么選、哪款產品性價比最高、怎么薅到最大優惠，一次性講清楚。

選擇困難癥：產品太多怎么選

很多人對香港保險有個誤解，覺得這是"有錢人的游戲"。

其實不然。香港儲蓄險最低起投金額通常在5000美元/年至1萬美元/年之間，折合人民幣三五萬就能上車。從工薪家庭到資產過億的企業主，都能找到適合自己的入口。

但是這也帶來了新的問題：選擇太多，反而不知道怎么選。

我見過太多客戶，花了大量時間研究產品，最后還是一頭霧水。有人被"高收益"吸引，買了之后才發現門檻太高、資金壓力太大。有人貪便宜選了低門檻產品，結果發現收益遠不如預期。

說白了，選港險不是選"最好的"，而是選"最適合的"。

這就需要從門檻、優惠、收益、場景四個維度去對比。最終還要結合個人需求、理財目標、風險承受能力等因素仔細挑選，別讓財富裸奔。

接下來，我就從這四個維度，把市面上的主流產品拆開來講。

門檻對比：誰的起點最低

先說門檻，這是很多人最關心的問題。

我整理了一份市面上主流產品的投保門檻對比，大家可以對號入座：

宏利「宏摯傳承」：門檻最友好。15年交最低投保金額只要1000美元/年，折合人民幣約7300元/年。這個價格，普通上班族咬咬牙也能承受。

友邦盈御3：整付/3年/5年/10年繳費期，最低投保金額分別為7500/2000/2000/1400美元。10年繳的話，年繳1400美元（約1萬人民幣）就能啟動。

保誠信諾明天：3年/5年繳費期，最低投保金額為3238/2000美元。5年繳年均2000美元，中規中矩。

周大福匠心傳承2：2年/5年繳費期，最低投保金額為4500/1560美元。5年繳 1560美元/年，門檻相當低。

萬通富饒千秋：2年/5年/10年繳費期，最低投保金額為10000/1800/1800美元。長期繳門檻不高。

安盛摯匯：5年/10年繳費期，最低投保金額為15000美元。門檻偏高，更適合預算充足的家庭。

但是這里要提醒一句：起投門檻低≠投入少，需要持續繳納5到10年甚至更長時間。比如宏利的1000美元/年看起來很便宜，但15年交下來也要15000美元（約11萬人民幣）。周大福5年繳 1560美元/年，總保費也要7800美元。

所以選產品時，別只看年繳金額，要算總投入。

優惠對比：誰的折扣最大

門檻只是第一步，真正能幫你省錢的是保司優惠。

很多人不知道，香港保險公司每年都會推出多輪優惠活動，尤其是季度末、年底，力度相當大。這些優惠不是噱頭，而是直接寫入合同的實在福利。

我整理了2025年9月的優惠情況：

友邦盈御3：5年保費≥25萬美元可享18%回贈。這是什么概念？25萬美元保費，直接返4.5萬美元，相當于打了八二折。

宏利宏摯傳承：首年8%+次年**10%**折扣。≥20萬美元保費可享這個最高檔優惠。

萬通富饒千秋：首年10%+次年最高**16%**折扣。

安盛摯匯：≥20萬美元保費可享**26%**回贈，力度相當猛。

除了保費優惠，還有一個很多人不知道的"隱藏福利"——預繳優惠。

預繳優惠利率：友邦5%、保誠3.8%-4.8%、宏利4.5%-4.8%、萬通7.5%（首年）、周大福7.1%-10.1%。什么意思？就是你一次性把5年保費交給保險公司，公司會按這個利率給你"利息"。以5萬美金x5年交共25萬美金為例，保費優惠+預繳優惠疊加后，可少交2.46萬-4.3萬美元不等。這筆錢省下來，足夠覆蓋往返香港的所有費用，還能剩不少。

收益對比：誰的回報最高

門檻低、優惠大，但是最終還是要看收益。畢竟買儲蓄險，就是為了讓錢生錢。

先看一組基礎數據：5萬美元×5年繳產品對比：保誠盈取傳家寶預期IRR 3.74%，友邦至興傳承預期IRR 3.77%，友邦新儲蓄保險預期IRR 3.79%。100年保障期預期總收益：保誠盈取傳家寶672,225美元，友邦至興傳承727,779美元。

這幾款產品的IRR差距不大，都在**3.7%-3.8%**之間。如果只是長期持有不提取，選哪個都差不多。

但是如果考慮"邊提取邊增值"的場景，差距就拉開了。以5年繳25萬美元總保費、"567提領"方案為例：

周大福「匠心傳承2」567提領后100年總現金價值達4558.8萬美元，而友邦盈御3在60年時保單價值已不足以繼續提取。這個差距太大了。

「匠心傳承2」567定期提取后保單還在繼續增值，總現金價值仍遠超各大對手，穩居市場之冠。

資產配置講究的是長期視角，這種"提了還能漲"的產品，才是真正的傳承利器。

場景適配：不同需求選誰

說了這么多對比，具體到個人該怎么選？我按預算和場景給幾個建議：

年收入30萬以下的年輕家庭

建議用家庭年收入的10%-20%投保，拉長繳費期限減輕壓力。宏利「宏摯傳承」年繳2500美元（約1.8萬人民幣）x5年繳，5年總保費門檻為12.5萬人民幣，非常適合剛起步的家庭。

如果預算更緊張，可以看看立橋「息享年年」，整付和5年繳最低總保費門檻都是12500美元（約9萬人民幣），類似銀行存單，保證收益。

拉長繳費年限，保費積少成多，用時間換空間，最大化享受香港保險長期復利帶來的高收益。通過長期復利對抗通脹，復利效應遠超銀行定存。

但是如果預算太低（低于1萬美元），不太推薦考慮香港儲蓄險，劃不來。畢竟要親自去一趟香港，交通、住宿、時間成本加起來也不少。

有留學規劃的跨境家庭

據《2024中國高凈值人群子女國際教育白皮書》：每年留學開銷20-50萬區間占39.65%，50-80萬區間占20.26%，100萬以上占9.25%。

留學教育金建議配置50-80萬美金，采用"567提領"方式，第6年起每年提取**7%**作為留學費用，剩余本金繼續增值。香港是資產出海的第一站，貨幣轉換功能還能直接支付當地開支，省去換匯的麻煩。

高凈值專屬：資產隔離誰更強

如果你的可投資資產在千萬以上，考慮的就不只是收益了，而是資產隔離和財富傳承。

最近財富傳承風險案例頻發——宗氏家族信托爭議、愛馬仕繼承人被騙150億……這些案例都在提醒我們：資產隔離才是真安全。

高凈值/企業主家庭建議配置總資產30%用于債務隔離。這筆錢很難被追溯，可以作為整個家庭財務風險的安全網。

周大福「匠心傳承2」支持567、566、557、56789等多種提領方式，靈活度極高。5年繳25萬美元總保費567提領：第6年起每年提領7%即1.75萬美金（約12.5萬人民幣），可以覆蓋跨境醫療、養老護理等開支。

以加拿大移民為例，私立護理院2025年均價6.3萬加元/年，通過保單提取+貨幣轉換功能，可以直接支付當地費用。

總預算在20萬、30萬美元以上的朋友，可選性就很高了，市面上的產品幾乎可以隨便選。

香港儲蓄險的底色就是一種優質的、稀缺的長期資產，**6.5%**復利優勢、強大的保單功能、靈活的提取方式，在充足的資金+長期投資的情況下會最大化顯現。

傳承不是分錢，是分智慧。通過保單拆分與受保人變更，可以將部分資產定向傳承至特定子女，規避遺產稅、婚姻或債務風險。

總結：不同預算的最優解

最后幫大家梳理一下：

• 預算1-5萬美元：宏利「宏摯傳承」、周大福「匠心傳承2」，門檻低，適合起步
• 預算5-20萬美元：友邦盈御3、保誠信諾明天，收益穩健，優惠力度大
• 預算20萬美元以上：周大福「匠心傳承2」、安盛摯匯，收益天花板高，傳承功能強

不管是高凈值人群還是普通家庭，都能在這份榜單里找到適合自己的產品。無論預算多少，只要選對產品、疊加優惠，都有機會通過港險實現理財目標。關鍵是要根據自己的實際情況，算清楚總投入、預期收益、提取方式，別被單一維度的數據誤導。

大賀說點心里話

看完這篇對比，你應該對不同產品的門檻、優惠、收益有了基本概念。但說實話，這些都是公開信息，真正能幫你省錢的，是那些不公開的渠道政策。