你好，我是大賀。

今天聊周大福人壽「匠心飛越」。

這款產(chǎn)品最近討論很多。時間點也剛好。截至2026年05月10日，它屬于周大福人壽剛推出來的新一代儲蓄險產(chǎn)品。

它從「匠心傳承2」升級而來。

我看這類產(chǎn)品，不喜歡只看宣傳語。更不喜歡只聽“20年幾倍”。

測評做多了，這款我必須單獨拎出來講。

因為它確實有幾個數(shù)據(jù)很沖。躉繳20年預(yù)期IRR 6.5%。20年財富1變3.5。5年繳24年預(yù)期IRR 6.5%。24年財富1變4。

但話說回來。

這些都是預(yù)期演示。不是保證收益。

真正要看的，是它放在同類產(chǎn)品里，到底強在哪里。又有哪些條件不能忽略。

匠心飛越不是簡單換名字，產(chǎn)品邏輯變了

港險儲蓄險這幾年有個很明顯的趨勢。

大家都在卷兩個東西。

一個是長期預(yù)期IRR。一個是現(xiàn)金流提取。

以前“20年財富1變3”，在2pay產(chǎn)品里很有吸引力。因為它夠直觀。一筆錢放進去，20年后看放大倍數(shù)。

但現(xiàn)在市場變了。

只講“1變3”，已經(jīng)不夠了。

匠心飛越這次從「匠心傳承2」升級過來，繳費期也變了。原來主要是2pay、5pay。現(xiàn)在變成躉繳、5pay、12pay。

這點我覺得重要。

它不只是換個名字。它是在覆蓋兩類人。

一類是手上已經(jīng)有一筆美元資金。想一次性配置。更看重效率。

另一類是家庭現(xiàn)金流更穩(wěn)定。想分幾年繳。更看重節(jié)奏。

還有一點別忘了。

一代「匠心」當(dāng)年靠“567提領(lǐng)”出圈。它不是單純賣收益。它本來就有很強的提領(lǐng)基因。

到了匠心飛越，這個基因被放大了。

躉繳支持116提取。5年繳支持557提取。而且都沒有保費門檻。

這個設(shè)計，在同類產(chǎn)品里確實少見。

我的判斷很直接。

如果你只把它當(dāng)成一款“6.5%演示收益”的產(chǎn)品，會看淺了。

它真正的看點，是收益、提取、調(diào)配、傳承，放在一起做了組合。

但也正因為功能多，更要看懂條件。

尤其是預(yù)期收益。它不是保證。

躉繳對比里，匠心飛越的20年數(shù)據(jù)很強

先看躉繳。

別聽銷售吹，咱看數(shù)據(jù)。

匠心飛越躉繳的核心節(jié)點是：

• 預(yù)期4年回本
• 保證10年回本
• 10年預(yù)期IRR 5.2%
• 20年預(yù)期IRR 6.5%
• 20年財富1變3.5

這里面，我最看重兩個數(shù)。

一個是保證回本10年。一個是20年預(yù)期IRR 6.5%。

為什么？

預(yù)期回本4年，看著好看。但它依賴非保證部分。只能當(dāng)參考。

保證回本10年，才是底盤。

港險儲蓄險前期現(xiàn)金價值通常薄。能做到保證10年回本，至少說明前中期不算太難受。

再看演示。

躉繳投保50萬美元。第14年預(yù)期現(xiàn)價約105.17萬美元。本金翻倍。

第18年預(yù)期現(xiàn)價約154.47萬美元。財富1變3。

第20年預(yù)期現(xiàn)價約176.18萬美元。財富1變3.5。

橫向比一下，就更清楚。

匠心飛越躉繳，10年預(yù)期IRR是5.20%。20年是6.50%。保證回本10年。

友B環(huán)Y盈活，10年是5.15%。20年是6.10%。保證回本16年。

宏L宏Z家傳承，10年是4.10%。20年是6.24%。保證回本13年。

富W盈J天下2，10年是5.00%。20年是6.15%。保證回本16年。

同樣是躉繳。

匠心飛越的優(yōu)勢不只在20年。10年節(jié)點也強。保證回本也更靠前。

這點我認可。

再看20年財富倍數(shù)。

匠心飛越是1變3.5。

安S盛L2-至尊是1變3.2。永M萬年Q星河尊享2是1變3.1。萬T富R萬家也是1變3.1。

差距不算小。

我的觀點是：

躉繳資金里，匠心飛越可以排進第一梯隊。甚至是目前很值得重點看的那一檔。

但我也要提醒一句。

20年1變3.5，是預(yù)期總現(xiàn)金價值。它依賴未來分紅表現(xiàn)。

你不能拿它當(dāng)剛兌。

如果你能接受長期持有。也能接受分紅波動。這個數(shù)據(jù)才有意義。

如果你只準備放三五年。

我不建議碰。

5年繳的優(yōu)勢，在于24年達到6.5%更快

再看5年繳。

這部分適合很多家庭。

不是每個人都愿意一次性拿出大額資金。5年繳更貼近家庭現(xiàn)金流。

匠心飛越5年繳的幾個節(jié)點是：

• 總保費50萬美元
• 每年10萬美元
• 預(yù)期7年回本
• 保證13年回本
• 第16年預(yù)期本金翻倍
• 第24年預(yù)期IRR 6.5%
• 第24年本金1變4

這里我最關(guān)心的不是第7年預(yù)期回本。

還是那句話。預(yù)期回本，不是保證。

我會看兩個節(jié)點。

一個是13年保證回本。

另一個是24年預(yù)期IRR 6.5%。

同類產(chǎn)品里，達到6.5%的速度差很多。

匠心飛越是第24年。

友B環(huán)Y盈活第24年IRR是6.26%。保C信S明天是6.27%。宏L宏Z家傳承是6.24%。永M萬年Q星河尊享2是5.94%。

換成“多久達到6.5%”。

匠心飛越比友記快6年。比保記快4年。比宏記快3年。

這不是小差距。

再和另一組產(chǎn)品比。

匠心飛越5年繳，第24年達到6.5%。

安S盛LII-至尊是第30年。富W盈J天下2是第25年。萬T富R萬家是第30年。蘇L世保險瑞Y是第85年。

這里差異更明顯。

我的判斷也很明確。

如果你要做5年繳長期美元儲蓄，匠心飛越的增值效率很靠前。

尤其是你本來就打算放20年以上。

這個產(chǎn)品值得認真對比。

但短期資金不合適。

5年繳不是只交5年就結(jié)束思考。它真正的表現(xiàn)，要看20年、24年以后。

如果你第8年、第10年就可能要大額用錢，那要謹慎。

提領(lǐng)是匠心飛越最有辨識度的地方

講到這里，收益已經(jīng)夠亮了。

但我覺得匠心飛越最有辨識度的地方，不是6.5%。

是提領(lǐng)。

躉繳支持116提領(lǐng)。5年繳支持557提領(lǐng)。

而且均無保費門檻。

這個很關(guān)鍵。

很多產(chǎn)品也能提。但常常有門檻。有規(guī)模要求。有時間限制。或者提完以后保單壓力很大。

匠心飛越這次把提領(lǐng)做得比較激進。

躉繳除了116，也支持137、158、179等提取方式。

5年繳除了557，也支持578、599、51010等提取方式。

說白了，它不是只有一種提法。

它是在做現(xiàn)金流工具。

先看躉繳116。

投保50萬美元。最快第1年開始提取。每年提取3萬美元。

第5年累計提取15萬美元。剩余預(yù)期現(xiàn)價約35.36萬美元。累計加剩余約50.36萬美元。預(yù)期回本。

第34年，累計提取102萬美元。剩余預(yù)期現(xiàn)價約78.88萬美元。預(yù)期IRR達到6.5%。

再看5年繳557。

總保費50萬美元。每年交10萬美元。交5年。

每年提取3.5萬美元。

第10年，累計提取21萬美元。剩余預(yù)期現(xiàn)價約42.65萬美元。累計加剩余約63.65萬美元。

第34年，累計提取105萬美元。剩余預(yù)期現(xiàn)價約74.07萬美元。預(yù)期IRR達到6.5%。

再看提領(lǐng)高峰。

躉繳在不同年份，有不同提領(lǐng)比例選擇。第1年最高6%。第3年7%。第5年8%。后面還能更高。

5年繳也類似。第5年7%。第7年8%。第9年9%。第10年10%。

不過，提領(lǐng)這件事要看長期壓力。

同樣是5年繳。每年提取3.5萬美元。

友B環(huán)Y盈活第39年斷單。宏L宏Z家傳承第34年斷單。永M萬年Q星河尊享2第65年斷單。萬T富R萬家第44年斷單。

匠心飛越第34年預(yù)期IRR達到6.5%。

這個對比很有殺傷力。

這里我會下一個比較強的判斷。

如果你的需求是“長期領(lǐng)錢，還希望保單繼續(xù)跑”，匠心飛越比很多同類產(chǎn)品更值得看。

尤其是教育金、養(yǎng)老補充、家庭現(xiàn)金流安排。

它確實更順手。

還有一個細節(jié)。

它有「定期保單價值提取」功能。支持每半年或每月提取。也可以直接支付給指定收款人。

比如家人、醫(yī)院、慈善機構(gòu)。

還不需要提交關(guān)系證明。

這個功能不一定人人用。但對于高凈值家庭，很實用。

錢不是只要變多。

很多時候，還要能按你的意思流出去。

股債調(diào)配和傳承功能，適合有長期安排的家庭

匠心飛越還有一個功能，我覺得不該被收益數(shù)據(jù)蓋住。

叫「財富增值調(diào)配選項」。

從第10個保單周年日起，客戶可以在三種選項之間切換。

「增進」對應(yīng)0%穩(wěn)健資產(chǎn)戶口。更偏增長。

「均衡」對應(yīng)40%穩(wěn)健資產(chǎn)戶口。介于增長和穩(wěn)定之間。

「保守」對應(yīng)80%穩(wěn)健資產(chǎn)戶口。更偏穩(wěn)守。

「穩(wěn)健資產(chǎn)戶口」的非保證年利率是4.25%。

這類設(shè)計，我會比較喜歡。

因為人的風(fēng)險偏好會變。

年輕時想多爭取增長。中年時開始平衡。退休后更想穩(wěn)一點。

保單如果只能一路固定跑，后面很被動。

這個調(diào)配功能，給了一個中后期調(diào)整的入口。

當(dāng)然，它不是投資賬戶。也不是你每天調(diào)倉。

它更像一個長期保單里的“風(fēng)險檔位”。

這點很有辨識度。

再看傳承功能。

第3個保單年度起，支持保單分拆。可以一拆二。也可以直接一拆多。

第6個保單周月日起，可以無限次轉(zhuǎn)換受保人。新受保人最高到128歲。

身故賠償支付方式也比較細。

可以一筆過支付。可以固定分期。可以遞增分期。可以自訂支付。

還有市場首創(chuàng)的「人生大事選項」。

它可以圍繞成年、結(jié)婚、患病等節(jié)點，按預(yù)設(shè)比例支付身故賠償。

這個設(shè)計聽起來有點細。

但我覺得它很適合有子女安排的家庭。

不是把錢一次性給出去。而是讓錢在關(guān)鍵節(jié)點出現(xiàn)。

比如成年。比如結(jié)婚。比如患病。

這更接近很多父母真實的想法。

另外，它還有保費假期。

最長4年。

如果確診癌癥、嚴重心臟病或中風(fēng)，保費假期可雙倍延長。

新增「無行為能力選項服務(wù)」。精神上無行為能力時，保單仍可持續(xù)。

這些不是收益點。

但是真正用保單做長期安排的人，會在意。

我的判斷是：

如果你只是買一張“收益表”，這些功能可能用不上。

如果你是給家庭做20年、30年安排，這些功能反而很關(guān)鍵。

公司底盤這塊，周大福人壽數(shù)據(jù)不弱

分紅險不能只看產(chǎn)品。

公司底盤必須看。

截至披露數(shù)據(jù)，周大福人壽RBC償付能力充足率是282%。監(jiān)管最低要求是100%。

對比同業(yè)。

CTF Life是282%。FXD是199%。AIX是212%。PXU是239%。Sxn Life是229%。AXA是239%。

這個數(shù)不低。

再看分紅實現(xiàn)率。

同類型產(chǎn)品在2015-2024年連續(xù)10年分紅實現(xiàn)率100%。

所有在售計劃保單，全線達到100%或以上分紅實現(xiàn)率。

美元分紅保單的非保證積存利率，自2013年起連續(xù)14年維持4.25%。

同業(yè)對比里，富X、萬X是3.75%。友X、安X、宏X、保X、永X是3.5%。

數(shù)據(jù)不會騙人。

但數(shù)據(jù)也不能過度解讀。

償付能力高，不等于未來分紅一定高。

過去10年實現(xiàn)率100%，也不等于未來永遠100%。

不過，它至少說明一件事。

這家公司不是只有產(chǎn)品演示漂亮。

過去兌現(xiàn)表現(xiàn)和資本底盤，都有數(shù)據(jù)支撐。

這會影響我對長期持有的信心。

優(yōu)惠很實在，但別為了折扣沖動上車

再講入場成本。

這次推廣時間是2026年4月27日到6月30日。并且需要在8月31日或之前批核。

5pay和12pay，首年保費折扣最高8%。第2年最高16%。首兩年總折扣最高24%。

躉繳也有折扣。

整付保費達到150萬美元或以上，折扣6%。

50萬美元到150萬美元以下，折扣5%。

30萬美元到50萬美元以下，折扣4%。

5萬美元到30萬美元以下，折扣2%。

低于5萬美元，折扣1%。

預(yù)繳也有優(yōu)惠。

匠心飛越5年預(yù)繳利率最高4.5%。適用于美元保費達到8萬美元或以上的檔位。

5年繳每年10萬美元的例子里，預(yù)繳可少付總利息41,252.72美元。組合利率是基礎(chǔ)2%加額外2.5%，合計4.5%。

這相當(dāng)于41%年繳保費。

這里我說得直接一點。

優(yōu)惠是加分項，不是買入理由。

如果你本來就需要這類長期美元儲蓄險。

那這輪折扣和預(yù)繳利率，確實能降低成本。

尤其是大額躉繳。或者5年繳且愿意預(yù)繳的人。

但如果你的資金周期不匹配。

不要因為折扣去買。

港險儲蓄險最怕什么？

不是少拿一點優(yōu)惠。

是資金放不住。

你一旦中途退保，前期現(xiàn)金價值可能不夠厚。折扣也救不了體驗。

我會建議這樣看。

短期會用的錢。別放。

家庭備用金。別放。

未來5年不確定要不要用的錢。也要謹慎。

真正適合的，是本來就打算長期放的美元資金。

時間最好按20年以上看。

這樣，6.5%的預(yù)期IRR才有討論價值。

否則就只是紙面數(shù)字。

寫在最后：它強，但不是所有人都適合

把匠心飛越放進同類產(chǎn)品里看。

我的判斷很明確。

它不是普通升級款。它是周大福人壽這幾年很有攻擊性的儲蓄險新品。

躉繳這邊，20年預(yù)期IRR 6.5%。20年財富1變3.5。保證回本10年。

5年繳這邊，24年預(yù)期IRR 6.5%。24年財富1變4。保證回本13年。

提領(lǐng)這邊，躉繳有116。5年繳有557。還沒有保費門檻。

這幾個點放在一起，競爭力確實強。

但我不會把它推薦給所有人。

短期資金，不合適。

完全不能接受分紅波動的人，不合適。

只想三五年周轉(zhuǎn)的人，不合適。

更適合的人，是這幾類：

有一筆長期美元資金。想一次性配置。可以重點看躉繳。

家庭現(xiàn)金流穩(wěn)定。想分5年完成配置。可以重點看5pay。

未來要做教育金、養(yǎng)老現(xiàn)金流、家族分配。可以重點看提領(lǐng)和傳承功能。

想讓保單后期能更穩(wěn)一點。可以重點看財富增值調(diào)配選項。

真正稀缺的，不是一時的熱鬧機會。

而是一筆錢能不能穿越周期。

匠心飛越的強項，是把增值、現(xiàn)金流、調(diào)配、傳承，放在一張保單里。

這點我認可。

但你買之前一定要想清楚。

這不是短跑產(chǎn)品。

它是長跑產(chǎn)品。

你能不能跑到20年以后，才是核心。

大賀說點心里話

如果你正在對比匠心飛越、環(huán)宇盈活、盛利2這類產(chǎn)品，別只拿一張收益表做決定。保費成本、渠道信息、提領(lǐng)節(jié)奏，都會影響最后結(jié)果。想看具體方案，可以掃碼找我聊聊。