你好，我是大賀。北大碩士，做港險第9年。

今天聊 富衛「危疾應援保」 vs 友邦「愛伴航2」。

這篇我會帶一點私人視角。因為我自己7年前買過友邦重疾險。那時候友邦確實是很多人的默認選擇。品牌強。代理人多。產品也穩。

但現在回頭看。尤其看到富衛這款「危疾應援保」。我會有一個很直接的感受。

如果讓我重選一次，我會更認真看富衛。

不是說友邦不好。友邦「愛伴航2」依然是香港重疾險里的老牌產品。公司背景強。保障也沒有明顯硬傷。

但產品這件事，不能只看品牌。更要看條款。看賠多少。看什么時候賠。看得癌癥后還能不能繼續賠。

這些細節，才是重疾險真正要命的地方。

友邦是老牌，但富衛的投保規則更松一點

先看基本投保規則。

富衛「危疾應援保」的投保年齡上限到 70歲。友邦「愛伴航2」到 65歲。

繳費期也不一樣。富衛可選 10年、15年、20年、25年、30年。友邦可選 10年、18年、25年。

這個差別挺實際。

有些家庭不是買不起。是每年現金流壓力大。繳費期能拉長到30年。每年壓力就會低一點。

說實話，這不是花哨功能。是真有用。

貨幣方面，富衛支持 港元和美元。友邦只支持 美元。對內地客戶來說，美元也能接受。但對香港本地居民，港元投保就是一個實際選擇。

保障年期上，富衛到 100歲。友邦是 終身。

這一點友邦更漂亮。終身這兩個字，看著確實踏實。

不過站在2026年5月10日這個時間點看。100歲對大多數人已經夠用了。真要說心理安全感。友邦終身保障仍然給力。

投保額也有差異。

富衛最低 120,000港元 / 15,000美元。友邦最低 10,000美元。最高投保額方面，富衛是 12,000,000港元 / 1,500,000美元。友邦愛伴航2最高也是 1,500,000美元。

這一輪我不會說誰碾壓誰。

但如果你年齡偏大。或者想用港元。或者想把繳費期拉長。富衛更友好。

前期重疾額外賠付，富衛更大方

重疾險最核心的問題很簡單。

真出事。到底賠多少。

富衛保障 62種疾病。友邦保障 58種，其中57種嚴重疾病，加1種非嚴重疾病。

疾病種類數字可以看。但別太迷信。

高發疾病兩邊都有。癌癥。心臟病。中風。這些才是大頭。為了多幾種低發病種糾結半天，意義不大。

我更關心賠付比例。

正常情況下，兩款都是賠 100%保額，再加上對應分紅。

但前期額外賠付差別很明顯。

富衛是首 15年。35歲及以下多賠 75%。35歲以上多賠 60%。

友邦是首 10年。30歲及以下多賠 50%。31歲以上多賠 35%。

舉個最直觀的例子。

同樣買 10萬美元保額。

富衛在前15年內確診重疾。一次性拿 17.5萬美元。

友邦在前10年內確診重疾。一次性拿 15萬美元。

同樣是出事。富衛多賠 25%保額。而且額外保障多了 5年。

這點我立場很明確。

年輕人買重疾險，我會更看重前15年的高額賠付。

因為前15年通常是家庭責任最重的時候。房貸。孩子。父母。收入還沒完全穩定。這個階段多賠一筆，不是數字好看。是真能扛事。

友邦也不是沒亮點。

友邦針對非嚴重疾病里的須手術腦動脈瘤，有額外 17.5%-25%。這個設計有它的價值。

但放在嚴重重疾主戰場看。富衛前期賠付更強。

癌癥多次賠付，富衛不用你做二選一

這一章很關鍵。

也是我作為友邦老客戶，最有感觸的地方。

2025年香港保險理賠數據里，癌癥依然是重疾理賠里的頭號大項。香港主要保司重疾理賠中，癌癥占比大概在 65%-70%。乳腺癌、肺癌、大腸癌都排在前面。

國家衛健委在2025年11月也公布過數據。我國惡性腫瘤五年生存率已經提升到 43.7%。比十年前提高了接近10個百分點。

這意味著什么？

癌癥不再只是“一次性賠完就結束”的問題。

治療會拉長。復發要考慮。轉移要考慮。后續藥物也要考慮。

這時候，多次賠付和現金權益就很重要。

富衛針對癌癥等 6種高危重疾，第1到第2次賠 120%。第3到第7次賠 150%。保障到 100歲。

友邦癌癥最多賠 6次。每次 100%。心臟病加中風合共賠 3次。每次 100%。保障到 85歲。

等候期方面，兩邊接近。癌癥等候期都是 3年。其他重疾等候期都是 1年。

單看這里，富衛已經更強。賠付比例更高。保障時間也更長。

但真正拉開差距的，是現金權益。

富衛癌癥確診1年后，每年可領 5%-10%保額。升級版是 10%。最長領 5年。

更重要的是，這筆錢不影響后續多次賠付資格。

友邦也有持續癌癥現金選項。癌癥賠償1年后，可以領現金。

但它有一個關鍵條件。

一旦選擇現金權益，就不再支付10X多重危疾賠償。

說白了。友邦這里是二選一。

你要現金。后面多次賠付就沒了。

富衛不是。

富衛是現金也給。多次賠付資格也保留。

這個細節當年沒人跟我講。也是很多人看重疾險容易忽略的地方。

得了癌癥后，最怕的不是第一筆錢沒有。很多產品第一筆都能賠。

真正麻煩的是后面。

復發怎么辦。轉移怎么辦。持續治療怎么辦。新藥費用怎么辦。

你要是我兄弟，我就告訴你。癌癥保障這一塊，我會明顯偏向富衛。

不是友邦不能買。是富衛這套設計更符合現在癌癥慢病化的趨勢。

ICU保障，富衛不是預支那么簡單

再看ICU保障。

兩家都有 20% ICU預支賠付。

這個不算稀奇。很多港險重疾都會做。

重點在后面。

富衛額外提供 50%-100% ICU保障。而且這部分不占用保額。

友邦的ICU保障更偏預支型。你現在先拿。后面要從保額里扣。

這就像什么？

富衛像是額外給你一筆錢。

友邦更像是提前把你的錢拿出來用。

感受不一樣。實際保障厚度也不一樣。

再看門檻。

富衛ICU理賠門檻是：ICU連續 3天以上，加侵入性維生支持。

友邦級別二ICU賠付條件是：ICU連續 120小時以上，還要加復雜手術。

120小時就是5天。

而且還多了復雜手術這個條件。

我不喜歡把理賠門檻講得太輕松。真正理賠一定要看完整條款。也要看醫生記錄和醫學定義。

但就現有規則看。富衛的ICU設計更有誠意。

尤其“不占用保額”這一點。很關鍵。

重疾險最怕的就是看起來賠了。其實是在提前消耗原本保額。

父母和孩子這塊，富衛補了一個真實缺口

這一部分，我覺得富衛做得很聰明。

它有一個「家添守護」。

父母 56-85歲。子女 18歲以下。可以免核保。各享 20%保額。上限 200,000港元 / 25,000美元。

這個權益看起來不大。

但你放到真實家庭里看。意義很大。

很多父母到了五六十歲。已經有三高。糖尿病。結節。甚至做過手術。

在內地想買重疾險，很難。不是除外。就是加費。再不然就是直接拒保。

富衛這個設計，相當于把父母那一塊缺口補了一點。

不完美。但有用。

友邦沒有這一項。

富衛還有不孕癥治療權益。賠 10%保額。

這個也不是所有人都用得上。但對經歷過大病治療、需要凍卵或試管的人來說，可能就是一筆很實際的錢。

還有試驗性藥物報銷。

針對癌癥、阿爾茨海默、帕金森。實報實銷最高 20%。

這些權益平時看，很容易被忽略。

但保險就是這樣。

沒事時覺得多余。真用時才知道差別。

家庭型客戶，我會更偏向富衛。

尤其是上有父母。下有孩子。又想把預算集中在一張主險上的家庭。

友邦這一塊不是做得差。是很多項目直接沒有。

保費和現金價值，富衛贏得更直接

最后看性價比。

這部分很硬。直接看數字。

以 35歲非吸煙內地女性，投保 12.5萬美元保額 為例。

富衛總保費是 83,025美元。20年繳。

友邦對應案例是 34歲，同樣 12.5萬美元保額。總保費 100,373美元。18年繳。

富衛少交約 1.7萬美元。

這不是小差距。

很多人買重疾險時，只看每年保費。容易忽略總保費。

但總保費才是真實成本。

尤其家庭預算有限的時候。每一萬美元都要算清楚。

再看回本。

富衛保證現金價值回本期是 32年。友邦是 46年。

算上分紅，富衛總回本期是 20年。友邦是 25年。

這里要提醒一句。

分紅不是保證。不能把演示總現金價值當成確定收益。

但即便只看保證現金價值，富衛也更早回本。

第50個保單年度。

富衛保證現金價值是 125,000美元。友邦是 102,256美元。

富衛總退保價值是 628,726美元。友邦是 496,269美元。

差距也很明顯。

我自己看重疾險，不會把它當理財產品。

重疾險第一功能一定是保障。

但港險重疾有儲蓄屬性。保費不便宜。現金價值就不能完全不看。

特別是你買給孩子。或者買給年輕人。持有周期很長。長期現金價值會影響退保、保單貸款、后續資金安排。

這組數據放在一起看，我的判斷很清楚。

同樣保額下，富衛保費更低。回本更快。長期現金價值也更好。

這不是單點優勢。是連續優勢。

友邦的問題不在于產品差。

它的問題是貴。

如果你就是特別看重友邦品牌。愿意為公司背景多付錢。可以理解。

但如果你問我，預算有限還想保障做足。我不會優先推友邦。

寫在最后：如果讓我重選一次，我會更偏向富衛

說到這里，其實答案已經比較清楚。

友邦「愛伴航2」是老牌產品。公司背景強。市場認可度高。保障上也沒什么明顯硬傷。

如果你買保險最看重品牌。想選一個大公司。也愿意接受更高保費。友邦可以考慮。

但從產品本身看。

我會更推薦 富衛「危疾應援保」。

理由很直接。

前期額外賠付更高。持續時間更長。癌癥多次賠付比例更好。現金權益不用二選一。ICU額外保障不占保額。還有父母和孩子的家庭權益。

最后保費還更低。回本還更快。

這就不是單純“新產品功能多”。

而是它在幾個關鍵戰場上，都更貼近真實理賠場景。

年輕人。家庭責任重的人。想控制預算的人。想把保障做全的人。

我會優先看富衛。

友邦更適合另一類人。

你特別看重公司背景。你覺得品牌確定性比條款差異更重要。你也不太在意多交的保費。

那友邦依然穩。

但如果你問我這個友邦老客戶。

現在看到富衛這款產品，會不會有點后悔？

說實話。會。

不是后悔買了重疾險。

而是后悔當年沒把這些細節看得更細。

大賀說點心里話

重疾險不是買個品牌就結束。條款、預算、理賠場景，都要放在一起看。你要是真在糾結怎么買，可以把方案發我，我幫你把關鍵差異挑出來。