你好，我是老謝。在保險(xiǎn)行業(yè)混了十幾年，見(jiàn)過(guò)太多銷售話術(shù)和理賠扯皮。今天咱們就扒一扒友邦安行無(wú)憂A款兩全保險(xiǎn)——這款號(hào)稱“出行保障+理財(cái)增值”的神器。別著急鼓掌，先看看數(shù)據(jù)再說(shuō)。

一、友邦安行無(wú)憂A款：披著“返還”外衣的斂財(cái)工具

先看這款產(chǎn)品的宣傳話術(shù)：“滿期返還128%保費(fèi)，還能享受百萬(wàn)身價(jià)保障，等于白得一份保障還賺錢！”

聽(tīng)上去是不是很心動(dòng)？業(yè)務(wù)員還會(huì)拿個(gè)計(jì)算器給你按：“你看，交10年，保30年，到期拿回12.8萬(wàn)，年化收益率接近4%呢！”

我呸！ 真相是什么？咱們用數(shù)據(jù)說(shuō)話。

• 保險(xiǎn)公司背景：友邦保險(xiǎn)，老牌大公司，香港上市，實(shí)力沒(méi)問(wèn)題。但大公司不代表產(chǎn)品好，反而因?yàn)槠放埔鐑r(jià)，產(chǎn)品條款往往更坑。
• 真實(shí)收益計(jì)算：別信演示利率！咱們直接用IRR（內(nèi)部收益率）算。假設(shè)30歲男性，年交1萬(wàn)，交10年，保30年，滿期返還128%保費(fèi)，即12.8萬(wàn)。聽(tīng)起來(lái)不錯(cuò)？

看清了嗎？ 業(yè)務(wù)員給你演示的是“單利”，而且是“最高檔演示”，還偷偷加上了“假設(shè)分紅”等不確定因素。實(shí)際上，這款產(chǎn)品的真實(shí)IRR只有1.8%左右，連銀行定期存款都不如！

避坑指南： 任何帶“返還”字樣的保險(xiǎn)，收益率都慘不忍睹。保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu)，它要賺錢、要養(yǎng)代理人、要打廣告，錢從哪來(lái)？當(dāng)然是從你交的保費(fèi)里來(lái)！所謂的“返還”，其實(shí)就是你多交的錢在幾十年后打個(gè)折扣還給你。

二、最大缺點(diǎn)：這玩意兒到底坑在哪？

我總結(jié)了三個(gè)“核彈級(jí)”大坑，你看完要是還想買，我敬你是條漢子。

• 坑一：收益低到令人發(fā)指 剛才算過(guò)了，IRR只有1.8%。你知道現(xiàn)在內(nèi)地儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的預(yù)定利率是多少嗎？2.5%！而且很多產(chǎn)品還能做到3%以上的實(shí)際收益。友邦安行無(wú)憂連行業(yè)平均水平都不到，還好意思叫“理財(cái)”？
• 坑二：保障弱得像個(gè)玩具 說(shuō)是“百萬(wàn)身價(jià)保障”，實(shí)際上只賠特定意外：航空、自駕、公共交通。你要是在家摔一跤、被車撞了（非指定場(chǎng)景），只賠基本保額，低得可憐。而且保障期限只有30年，到期后你60歲，正是意外高發(fā)期，卻沒(méi)了保障！
• 坑三：流動(dòng)性極差，退保血虧 這款產(chǎn)品前10年的現(xiàn)金價(jià)值極低。如果你頭幾年急需用錢想退保，能拿回本金的30%就算燒高香了。我見(jiàn)過(guò)一個(gè)客戶，交了3萬(wàn)，第二年想退，只退了8000塊，直接虧掉73%！

講一個(gè)血淋淋的案例：

三、沒(méi)有對(duì)比就沒(méi)有傷害：和香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)比，差距有多大？

很多人不知道，同樣是一筆錢，放在友邦安行無(wú)憂里，和放在香港的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)里，30年后的差距能差出一套房子的首付。

先看一張圖：香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)-10款主流產(chǎn)品收益對(duì)比圖，你就明白什么叫“降維打擊”。

香港主流儲(chǔ)蓄險(xiǎn)30年IRR普遍在5%-6%，友邦安行無(wú)憂只有1.8%

再來(lái)看這張大陸儲(chǔ)蓄險(xiǎn)和香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的核心區(qū)別圖，一目了然：

香港保險(xiǎn)在收益、靈活性、分散風(fēng)險(xiǎn)方面全面碾壓內(nèi)地產(chǎn)品

咱們用表格對(duì)比一下，30年下來(lái)的收益差距有多大：

你可能會(huì)說(shuō)：“香港保險(xiǎn)不安全吧？資金不能出境吧？”

別急，看這張圖：香港保險(xiǎn)市場(chǎng)保險(xiǎn)滲透率排名，香港的保險(xiǎn)市場(chǎng)全球排名靠前，監(jiān)管嚴(yán)格，規(guī)模巨大。而且香港保司的資金可以投向全球100多個(gè)國(guó)家的股票、債券、不動(dòng)產(chǎn)等多元資產(chǎn)，不像內(nèi)地保險(xiǎn)資金超70%集中在債券領(lǐng)域，收益自然更高。

香港保險(xiǎn)滲透率全球前列，市場(chǎng)成熟度極高

四、總結(jié)：這款產(chǎn)品到底要不要買？

我直接給結(jié)論：

• 如果你是沖著“保障”去的： 別買！同樣的保費(fèi)，買一份普通的意外險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)，保障范圍廣10倍，保費(fèi)還便宜一半。
• 如果你是沖著“收益”去的： 更別買！1.8%的IRR，連通脹都跑不贏，你還指望它發(fā)財(cái)？把錢存銀行定期都比這強(qiáng)。
• 如果你已經(jīng)買了： 看你的繳費(fèi)年限和金額。如果才交了一兩年，建議立即退保，及時(shí)止損。如果已經(jīng)交了五六年，可以繼續(xù)持有，但不建議再加保。

老謝的真心話： 友邦安行無(wú)憂A款兩全保險(xiǎn)，就是一款“偽理財(cái)、真坑人”的產(chǎn)品。它利用消費(fèi)者對(duì)“返還”的迷信，以及對(duì)“大品牌”的信任，收割了一波又一波的韭菜。別再信業(yè)務(wù)員的鬼話了，你的錢，值得更好的去處。

最后，如果你想了解真正收益高、靈活、靠譜的保險(xiǎn)產(chǎn)品（無(wú)論是內(nèi)地還是香港），歡迎找我聊。我?guī)湍阕鲆环菡嬲摹⒉粠魏武N售誤導(dǎo)的理財(cái)規(guī)劃。

—— 一個(gè)不想讓你再被坑的保險(xiǎn)吹哨人：老謝