你好，我是大賀。

做養老規劃這些年，我見過太多人退休前信心滿滿，退休后才發現錢不夠花。

安聯剛發布的《2025年全球養老金報告》顯示，全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元——這個數字觸目驚心。

再看國內，2025年養老金調整比例才2%，平均收入替代率42.6%，遠低于國際**70%**的標準線。

養老這事兒，越早算越不慌。

靠社保？不夠。

得自己存。

今天我就用「擂臺賽」的方式，把2025年港險儲蓄險的五大王牌產品拉出來比一比：友邦「環宇盈活」、宏利「宏摯傳承」、永明「星河尊享2」、安盛「盛利2」、國壽海外「傲瓏盛世」看看誰最適合做你的養老金規劃工具。

五大選手入場：2025港險儲蓄險「巔峰對決」

先認識一下今天的五位選手，各個身懷絕技：

安盛「盛利2」——"沖刺王"第30年達**6.5%**收益峰值，走的是高效激進路線。

友邦「環宇盈活」——"長跑健將"同樣30年沖至6.5%。但品牌穩健，更適合遺產規劃、跨代傳承。

宏利「宏摯傳承」——"短跑冠軍"5年繳第6年回本，前20年收益碾壓市場，專攻短期理財。

永明「星河尊享2」——"全能選手"復歸紅利占比超20%，全周期提領無短板，靈活是它的標簽。

國壽海外「傲瓏盛世」——"定海神針"中資背景，30年同樣沖至6.5%，在收益、功能和品牌上取得良好平衡。

選手已就位，比賽開始。

第一回合：「收益速度」比拼

統一以年交6萬美元、交5年、總保費30萬美元為例進行測算。

先說結論：長期持有50年，這5款產品都能達到**6.5%**復利回報。但問題是——誰更快到達終點？

第一梯隊（30年達峰）：友邦「環宇盈活」、安盛「盛利2」、國壽「傲瓏盛世」第二梯隊（47年達峰）：宏利「宏摯傳承」第三梯隊（50年達峰）：永明「星河尊享2」

算筆賬：如果你更看重前中期（前20年）的資金增值速度，宏利「宏摯傳承」優勢明顯。如果你更看重中期增值潛力（20-30年），安盛「盛利2」是優選。如果你希望長期穩健增值（30年以上），友邦「環宇盈活」、國壽「傲瓏盛世」占收益+品牌雙優勢。

本回合小結：收益速度這一局，友邦、安盛、國壽并列第一。

第二回合：「安全底線」比拼

預期收益再高，也是"預期"。真正讓人睡得著覺的，是保證收益。

按保證IRR峰值排序：

• 永明「星河尊享2」：1%（市場頂尖）
• 宏利「宏摯傳承」：0.64%
• 友邦「環宇盈活」：0.32%
• 安盛「盛利2」：0.23%
• 國壽「傲瓏盛世」：0.19%

永明的優勢非常明顯，保證收益全周期都最高。更關鍵的是：永明「星河尊享2」保證回本13年，其他產品保證回本18-25年。

還有一個市場唯一的設計：永明歸原紅利一經公布即保證，同時鎖定面值和現金價值。這意味著什么？確定性。

別等退休才發現錢不夠——如果你更看重安全性+確定性+回本速度，永明「星河尊享2」絕對值得考慮。

本回合小結：安全底線這一局，永明斷層第一。

第三回合：「提領耐力」比拼

養老規劃最核心的問題是什么？不是存多少，而是能領多久、領完還剩多少。

提領方案決定晚年生活質量。我們用經典的「566」提領方案（第6年起每年提領6%）來測算。

前14年：宏利「宏摯傳承」提領后賬戶價值最高，前期爆發力強。第15年開始：安盛「盛利2」反超成為第一，中期耐力顯現。第31年：永明「星河尊享2」追平安盛，后勁十足。

第40年賬戶價值對比：

• 安盛「盛利2」：1,064,438美元
• 永明「星河尊享2」：1,054,438美元
• 宏利「宏摯傳承」：721,608美元

在現金流規劃這一領域，我更推薦安盛和永明這兩款。永明「星河尊享2」提領表現非常不錯，主打長期安全，領錢更安心。安盛「盛利2」的綜合提領表現更優，尤其是早期、大額提領的情況下，還會拉開更大的收益差距。

本回合小結：提領耐力這一局，安盛和永明并列冠軍。

冠軍揭曉：沒有絕對王者，只有最適合你的

三輪PK打完，你可能會問：到底誰是冠軍？

說實話，沒有絕對王者。這五款產品各有所長，關鍵看你的需求。

永明「星河尊享2」——穩健之選保證收益+回本速度雙優，支持4種貨幣同收益，穩提領適合長期財富規劃。如果你是那種"睡不著覺就別買"的人，選它。現在存的每一分錢，都是未來的底氣。

安盛「盛利2」——提領王者采用雙重貨幣戶口設計，獨家「557」提領方案，現金流規劃無人能敵。如果你已經明確要做退休養老規劃，需要穩定的現金流，選它。

友邦「環宇盈活」——品牌王者中長期收益+品牌價值雙高，適合高凈值家族。如果你看重品牌溢價、考慮跨代傳承，選它。

宏利「宏摯傳承」——前期收益之王預期回本6年（其他產品7年），前20年收益碾壓市場，支持"無憂選"靈活提取。如果你有明確的短期用錢計劃，比如孩子教育金、創業儲備，選它。

國壽海外「傲瓏盛世」——國資安全感擔當新增5年交和人民幣選擇，收益第一梯隊。如果你偏好中資背景、追求"國字號"的安全感，選它。

退休金夠不夠，咱們算一算。2025年延遲退休政策已經實施，養老金替代率又低，早規劃早安心。這五款「夯」級產品，集收益潛力、提領靈活性與頂尖品牌于一身，總有一款適合你。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、找誰買，里面的門道更多。同樣的產品，不同渠道價格能差出一大截。